Ольга Бенбау: Банк «Монетный дом» запускает новые программы кредитования малого бизнеса

На вопросы ИАА «УралБизнесКонсалтинг» отвечает Ольга Бенбау, начальник отдела активно-пассивных операций банка «Монетный дом» в Екатеринбурге.

— Ольга Адольфовна, банк «Монетный дом» запускает новые программы кредитования малого бизнеса. С чем это связано?

— Главная причина появления в нашей линейке новых продуктов для малого бизнеса — это изменение финансовой ситуации в России. Последний год мы вынужденно минимизировали свое присутствие на рынке займов для юридических лиц, так как считали это чрезмерно рискованным. Сейчас положение в экономике меняется, и с 16 октября мы запустили свое новое предложение.

Предпринимателям мы предлагаем два кредитных продукта. Первый — размером до 1,5 млн. рублей и сроком до 2 лет — выдается на пополнение оборотных средств. Второй кредит — сроком до 3 лет и суммой до 5 млн. рублей — предназначен для приобретения основных средств — недвижимости, оборудования, а также для модернизации бизнеса.

Наши условия носят вполне рыночный характер. Ставка по кредиту составляет от 22% годовых и вряд ли будет значительно снижена в ближайшее время. В этом вопросе мы серьезно зависим от стоимости привлечения денежных средств, а сейчас ставки по депозитам находятся на уровне 16,5—17%. Нынешний уровень ставок обеспечивает банку лишь минимальную маржу и вполне приемлем для малого бизнеса, который, как правило, работает с рентабельностью 25% и более.

Своим клиентам мы предлагаем индивидуальный график платежей и предоставление отсрочек по возвращению основного долга сроком до 4 месяцев. Мы не требуем страхования заложенного имущества, что делает наши кредиты дешевле на 1—2%.

— Каковы требования к потенциальным заемщикам?

— В нынешней ситуации банк не кредитует стартовый бизнес, поскольку это по-прежнему является слишком рискованным. Банк предлагает относительно небольшие кредитные продукты, предназначенные для малого бизнеса: индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. Мы прекрасно понимаем, что не все предприятия малого бизнеса могут предоставить полноценную бухгалтерскую отчетность, необходимую для оценки их финансового состояния. Как правило, финансовые документы предпринимателей малоинформативны, а официальный финансовый результат предприятий малого бизнеса несоизмерим с объемами запрашиваемого кредита.

Вследствие этого наши требования достаточно просты и понятны. Во-первых, это стаж работы на рынке не менее 6 месяцев. Во-вторых, это предоставление твердого залога, который обеспечивал бы не менее 80% от суммы кредитных средств. В качестве залога мы принимаем недвижимость, оборудование, автотранспорт. Часть залога может быть представлена и товарами в обороте, но не более 20% от суммы обеспечения.

В-третьих, предприниматель должен представить нам бизнес-план с четко обозначенной целью, как он намеревается потратить полученные средства и за счет каких источников кредит будет погашаться. Формулы типа «дайте денег, а уж мы придумаем, на что их потратить» или «проси больше — дадут меньше» сейчас не актуальны. Кредиты для малого бизнеса носят строго целевой характер и направляются на развитие бизнеса: увеличение товарооборота, открытие новых точек продаж, увеличение производственных мощностей и т.п.

Банк в обязательном порядке попросит у заемщика данные управленческого учета: выписку из книги доходов за последние 6 месяцев — и достоверную информацию, особенно об имевшихся ранее проблемах с погашением кредита.

— Как осуществляется анализ платежеспособности заемщика?

— Оценка каждого заемщика осуществляется индивидуально. При первом обращении банк выдает перечень документов, просит составить баланс по упрощенной форме, если предприятие малого бизнеса сдает в налоговую только декларацию, либо платит ЕНВД, либо находится на упрощенной системе налогообложения. Получив и изучив документы, специалисты банка приезжают на место ведения бизнеса, чтобы убедиться, что бизнес ведется успешно, осмотреть офис, торговые площади, склады, товарные остатки, запасы, будущий залог и др.

Главное в этом процессе, конечно же, доверительные отношения клиента с банком, обеспечивающие предоставление информации о реальных денежных потоках. Банк гарантирует конфиденциальность этой информации. Сумма кредита будет зависеть от реальной выручки, поэтому в интересах заемщика быть с банком предельно откровенным. Плюсом для предпринимателя является наличие основных средств, недвижимости, которой он может пользоваться как залоговым инструментом, а также автомобильного парка, оборудования и продукции, имеющей спрос.

— Вы предоставляете кредиты только предприятиям, которые открыли счета в банке «Монетный дом»?

— Наши кредиты рассчитаны на широкий спектр заемщиков, и наличие расчетного счета в момент обращения за кредитом не является причиной отказа от рассмотрения заявки. Однако наличие расчетного счета является обязательным условием при выдаче кредита. Кроме того, подразумевается, что клиент будет получать весь спектр банковских услуг, что невозможно без расчетного счета в нашем банке. Это не означает, что клиент, имеющий расчетные счета в других банках, должен их закрыть.
Тем предприятиям, среднемесячные обороты которых по расчетным счетам у нас в банке составляют до 30% от запрашиваемого кредита, мы готовы оказывать определенные преференции. Для таких заемщиков единовременная плата за открытие ссудного счета будет уменьшена вдвое и составит 1% от суммы кредита, и это вполне обоснованно. Дело в том, что банку гораздо легче осуществлять оценку и мониторинг бизнеса заемщика, обороты которого проходят через наш банк.

— На какого заемщика вы ориентируетесь?

— Мы ориентируемся на предприятия малого бизнеса, в том числе на индивидуальных предпринимателей. Минимальная сумма кредита составляет 150 000 рублей, размеры кредита менее указанной суммы делают эти кредитные продукты нерентабельными для банка. В соответствии с принятой в банке методикой оценки, сумма кредита зависит от выручки, сроков кредитования и обеспечения.

— Как рассчитывается стоимость залогового имущества в условиях снижения ликвидности недвижимости и оборудования?

— Действительно, проблема снижения ликвидности и стоимости залогов существует. И мы вынуждены применять различного рода снижающие коэффициенты при принятии имущества в залог. Так, коэффициент для самого надежного залога — недвижимости — сейчас составляет до 0,8 от рыночной стоимости объекта. Для других видов залога он оказывается еще меньше.

При определении стоимости имущества мы предпочитаем пользоваться данными оценочных компаний, поскольку они являются профессионалами в этом вопросе. В некоторых случаях мы можем произвести оценку самостоятельно, используя средние данные по рынку недвижимости.

В настоящее время особенно сложно оценить производственную недвижимость, рынок продаж практически отсутствует, однако если бизнес, который там ведется, успешен, банк возьмет в залог и эту недвижимость, и оборудование, и вспомогательные объекты, такие как электроподстанция, подъездные пути, складские помещения, то есть весь бизнес. Тогда, возможно, в залоге будет смысл.

Из-за подобных тенденций в качестве залога банк предпочитает брать личное имущество предпринимателя. Оно не только более ликвидно, но и, как правило, дорого бизнесмену, и многие предпочитают изыскивать дополнительные способы заработка, но не расставаться со своей личной машиной или квартирой.

— Насколько надежной гарантией возврата средств является залог? Насколько реально изъять заложенное имущество, особенно если компания начинает процедуру банкротства?

— Действительно, возврат средств в случае возникновения на предприятии финансовых трудностей — задача очень сложная. Если дело дошло до банкротства, то банк после судебной процедуры оказывается одним из множества кредиторов и вынужден ждать своей очереди при разделе имущества. Банком разработан ряд мероприятий, помогающих исключить подобную ситуацию и принять превентивные меры. Это и тщательный анализ до выдачи кредита, и регулярный мониторинг заемщиков, выданных кредитов и залогов, и предусмотренная договором залога внесудебная реализация залога.

— Как бизнес отреагировал на ваше новое предложение?

— Продукт был выпущен на рынок с середины октября, мы только начали его продвижение. Тем не менее уже сейчас имеется интерес со стороны предпринимателей, идет процесс обработки первых заявок. Сроки рассмотрения заявок составляют всего 5 дней при предоставлении предприятием малого бизнеса полного пакета информации. В случае необходимости наши специалисты могут выдавать до 10 кредитов в день.

— Какие еще продукты может получить малый бизнес в банке «Монетный дом»?

— Мы предоставляем полный спектр услуг для юридических лиц. Это и расчетно-кассовое обслуживание (открытие и ведение расчетного счета в банке бесплатно), и системы дистанционного доступа к счету (подключение к системе Интернет-Банк-Клиент бесплатно), депозиты на выгодных условиях, достаточно широкий комплекс услуг и банковских продуктов, необходимых предприятиям малого бизнеса.