Для кредита понадобится СНИЛС

Ухудшение экономической ситуации, которое наблюдается в России почти два года, а также усиление контроля со стороны Центрального банка России продолжают оказывать давление на банковскую систему страны, в частности, на систему кредитования. С 1 января 2017 года в силу вступает новый закон, который практически запрещает банкам выдавать кредиты только по паспорту. Сегодня мнения по поводу новых правил среди экспертов расходятся: одни уверены, что это неизбежно приведет к падению объемов кредитования населения, а другие считают, что изменение в законодательстве пойдет исключительно на пользу банковскому сектору и поможет его оздоровить.

Начиная с конца 2014 года Центробанк активно реализует план по зачистке банковского сектора страны — с тех пор лицензии лишились 169 банков (на 1 сентября 2016 года действующих банков — 603). Помимо этого, ЦБ регулярно меняет законодательство, контролирующее финансовые организации в сфере кредитования, которое, по мнению экспертов, неизбежно ведет к падению объемов выдачи займов. Только с начала этого года показатель упал в общей сложности на 5%, до 1,35 млн штук.

С 1 января 2017 года в силу вступает очередное нововведение, которое также может больно ударить по и без того «натерпевшемуся» банковскому сегменту. В частности, с начала следующего года начинают действовать новые нормы закона «О кредитных историях», которые позволяют банкам получать соответствующие данные из БКИ только при наличии страхового номера индивидуального лицевого счета гражданина (СНИЛС).

Как отмечают эксперты, на сегодняшний день почва для подобных изменений не готова. Дело в том, что на данный момент полной базой СНИЛС располагает только Пенсионный фонд России (ПФР), который никогда не предоставлял и не предоставляет кредитным организациям данные лицевых счетов граждан в фонде. Эти сведения предоставляются только самому гражданину, который при необходимости может передать их банку. Как заявили в ПФР, открывать доступ к данным о СНИЛС для банков сейчас не планируется.

Стоит отметить, что уже сложившаяся практика розничного, в частности, потребительского, кредитования не предусматривает обязательного предоставления гражданами СНИЛС при обращении за кредитом, в первую очередь это касается быстрых займов на приобретение товаров в торговых сетях. Такие кредиты банки обычно выдают только по паспорту.

На фоне сложившейся ситуации участники рынка предположили, что обновленные нормы закона «О кредитных историях» могут привести к снижению объемов кредитования, особенно в сфере потребительских займов. Однако, как уверяют аналитики, данная мера направлена лишь на оздоровление банковского сектора, и если и приведет к падению, то лишь к снижению количества не обеспеченных и рискованных займов.

«Несомненно, некоторым банкам станет сложнее выдавать кредиты, для рискованных займов будут увеличены процентные ставки, под такие кредиты будет больше займ под резервы, ниже маржа. Но несмотря на это, новые правила приведут к тому, что банковская сфера станет немного надежнее», — пояснил независимый финансовый эксперт Григорий Вахитов.

По его словам, с начала следующего года можно будет наблюдать снижение динамики роста потребительского кредитования среди тех банков, которые выдают рискованные кредиты, например, по заявке в интернете или по звонку в отделение банка. Снижение объемов выдачи займов, падение роста портфеля и даже его отрицательную динамику можно будет наблюдать у тех организаций, кто в основном специализируется на потребительском кредитовании и выдаче кредитных карт.

Стоит отметить, что практика запроса СНИЛС при выдаче долгосрочного кредита уже давно существует в банковской сфере России, однако раньше подобные операции со стороны банков были лишь единичными случаями. По мнению аналитиков, введение обязательного запроса страхового номера из ПФР, скорее всего, не отразится ни на клиентах, ни на банках.

«Наличие СНИЛС у клиента банка в первую очередь говорит о том, что заемщик трудоспособный. К падению кредитования это нововведение не должно привести, потому что сегодня при получении займа, если клиент банка не указал СНИЛС, то вряд ли банк решится выдать ему кредит. Не думаю, что и у самого клиента может возникнуть проблема с предоставлением страхового номера, ведь раз он решил обратиться за займом, то должен понимать, что у него могут попросить дополнительные документы», — сказал независимый финансовый эксперт Виталий Калугин.

Еще одной проблемой, по мнению наблюдателей, может стать подделка страхового номера индивидуального лицевого счета гражданина (СНИЛС). Как рассказала гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс кредит сервисиз» Олег Лагуткин газете «Коммерсантъ», сами БКИ обладают небольшим числом СНИЛС, которые указали субъекты кредитных историй при запросах.

Запросов от самих заемщиков о своих кредитных историях, в которых они указывают СНИЛС, по данным Центробанка, на конец 2015 года было всего 2 млн при общем числе кредитных историй 254 млн. В такой ситуации, как отмечают участники рынка БКИ, возникает риск заполнения баз данных некорректными сведениями. Банки, не имея доступа к СНИЛС, могут самостоятельно формировать схожие номера, чтобы получать кредитные истории, причем некорректность их выявится только при повторном поступлении данных, и в результате придется проводить уточняющую сверку данных, указывают представители БКИ.

Несмотря на некоторые проблемы и опасения в связи с новыми нормами выдачи займов, аналитики уверяют, что это ужесточение требований пойдет лишь на пользу.

«СНИЛС — это в первую очередь пенсионные отчисления, то есть банки смогут через пенсионный фонд получить подтверждение наличия доходов у клиента. Благодаря этой норме Центробанку станет проще регулировать уровень экстремально рискованных кредитов. Если у клиента нет справки о доходах, или она поддельная, то выданный ему кредит нельзя отнести к надежному, как это делает большинство банков», — уверяет Григорий Вахитов.

По его мнению, сегодня значительная часть банков выдает кредиты по двум документам — паспорту и водительскому удостоверению без подтверждения дохода, после относят их к высоконадежным и создают малый уровень резервов. Уровень таких займов достаточно большой, и в результате уровень просроченной задолженности постоянно растет, именно поэтому ЦБ и вносит изменения в законодательство.

На сегодняшний день мнения о новой норме закона «О кредитных историях» среди аналитиков и участников рынка расходятся: одни считают, что нововведение лишь усложнит работу банков и приведет к очередному падению, другие же уверены, что правило предоставлять СНИЛС при получении кредита пойдет на пользу кредитному сектору. Насколько правы те или другие, станет понятно лишь по прошествии времени, когда банковский сектор вновь все проверит на собственном опыте.

Полина Макушина