Держатели карт оплатят риски банков

В условиях экономического кризиса российские банки находят все новые способы увеличения своего дохода за счет клиентов. Вслед за повышением ставок по кредитам финансовые организации увеличили и размер целого ряда комиссий. Так, за снятие наличных с кредитных карт некоторые банки теперь требуют до 9% от получаемой клиентом суммы. Фактически размер комиссии становится заградительным. В то же время ряд экспертов полагает, что такие меры предпринимаются финансовыми институтами не только для увеличения доходов, но и для борьбы с перекрестным кредитованием.

В январе 2015 года целый ряд российских банков значительно увеличил комиссии за обслуживание кредитных карт и особенно за снятие с них наличных. Так, Альфа-банк повысил размер такой комиссии с 5 до 6,9%. В МДМ-Банке она выросла до 7,9% в банкоматах и кассах самого кредитного учреждения, в устройствах других банков — на 8,9%. Во-вторых, были повышены минимальные суммы по снятию средств с кредитных карт. В Альфа-банке лимит установлен в 500 руб., в МДМ-Банке — 700-800 руб. в зависимости от банкомата.

Схожие меры предприняли и многие другие банки. Одновременно в целом по рынку повысились штрафы за несвоевременное погашение кредита, стала дороже ежемесячная плата за смс-информирование или обслуживание банковских карт. Некоторые кредитные учреждения приняли решение о введении весьма оригинальных и необычных сборов. Так, «Европлан банк» ввел комиссию в 2% от суммы операции за конвертацию денежных средств при снятии наличных через банкоматы и устройства сторонних банков в валюте, отличной от валюты счета.

Эксперты рынка полагают, что за первопроходцами в области повышения комиссий в ближайшее время могут последовать большинство отечественных банков. Так, независимый финансовый аналитик Дмитрий Земеров полагает, что сейчас банки будут изыскивать любые возможности по получению дохода и не откажутся от возможности повысить размер различных обязательных платежей.

«Многие банки повысят комиссии. Особенно это касается тех кредитных учреждений, которые активно развивали карточный бизнес, у кого значительная часть выручки формировалась за счет операций по картам», — пояснил эксперт.

«На данный момент банки дезориентированы правительством и ЦБ. Им не ясно, какие правила игры будут действовать даже в ближайшем будущем. Также нужно учитывать, что изменилось и положение заемщиков. Не факт, что они смогут в дальнейшем обслуживать свои кредиты. Банки на данный момент не хотят связываться с рисками, а кредитование это всегда риск, и предпочтут идти по более простому пути, повышая размер комиссии или вводя новые за все виды операций», — считает независимый финансовый аналитик Константин Селянин.

Сами кредитные организации через свои пресс-службы объясняют рост комиссий тяжелым финансовым положением и необходимостью поправить пошатнувшиеся балансы в ситуации, когда традиционные способы заработка стремительно исчезают на фоне сворачивания программ кредитования.

«В связи с возросшими в последнее время девальвационными и инфляционными рисками, а также повышением Банком России ключевой ставки сразу на 6,5 процентных пункта, МДМ Банк вынужден изменить условия кредитования по кредитным картам по некоторым продуктам», — говорится в сообщении МДМ Банка.

В то же время аналитики рынка отмечают определенную избирательность в подходе к повышению тарифов на банковские услуги. Финансовые организации увеличивают не все комиссии, а только некоторые из них. Так, сильнее всего выросли платежи за снятие наличных с кредитных карт. При этом никаких дополнительных сборов за оплату теми же картами в системе безналичных платежей не появилось.

По мнению экспертов, этот факт имеет как минимум две причины. С одной стороны, комиссию за снятие наличных банк устанавливает самостоятельно, а за проведение банковской транзакции — согласовывает с платежной системой. С другой стороны, многие наблюдатели связывают введение фактически заградительных ставок за «обналичивание» средств с кредитных карт мерой по хеджированию собственных рисков и борьбе с перекредитованием.

Перекредитованность населения является одним из основных факторов риска для современной российской банковской отрасли. Так, на данный момент на каждого жителя Свердловской области приходится порядка 150 тысяч рублей потребительских кредитов. Объем просроченной задолженности по подобным займам стремительно растет и уже сейчас превышает 10%. В ситуации, когда реальные доходы населения падают, обслуживать ранее взятые кредиты становится все сложнее. В этой ситуации многие россияне попадают в порочный круг и берут новые кредиты, чтобы расплатиться со старыми.

Как отмечают эксперты, одна из самых частых причин, по которой россияне снимают наличные с кредитной карты — необходимость погасить кредит в другом банке. Это происходит потому, что большинство кредитных организаций не принимают сторонних карт для этих целей. Вводя комиссию за снятие наличных, банки фактически препятствуют «перетеканию» собственных ресурсов на счета конкурентов.

В данной ситуации поведение банков вполне объяснимо: они повышают размер комиссии за снятие наличных с кредиток, чтобы ограничить круг желающих с помощью их средств погасить долг перед другим банком. Таким образом, кредитные учреждения пытаются избежать роста собственной просроченной задолженности. В случае, если высокая комиссия не останавливает клиента, банк получает весьма существенную «премию за риск» в размере до 9% от суммы кредита.

Как бы то ни было, эксперты призывают держателей банковских карт внимательнее относиться к условиям их использования. Очевидно, что многие банки в силу самых разных причин не смогут отказаться от их существенного пересмотра в сторону увеличения. Не исключено, что уже в ближайшее время мы вновь можем столкнуться в введением разного рода «скрытых комиссий», с которыми долгое время боролись клиенты и правозащитники. Вполне вероятно, что в сложное кризисное время подзабытая такая практика может вернуться на финансовый рынок.