Навстречу цивилизации: новый закон о потребкредитовании «очистит» рынок

Новый закон «О потребительском кредите (займе)» вызвал диссонанс среди игроков финансового рынка. С одной стороны, эксперты говорят о том, что он обоснован, целесообразен, актуален, а главное — делает рынок более цивилизованным. С другой — они отмечают, что данная инициатива не совсем честна по отношению к самим банкам. По мнению специалистов, новый закон сделает кредиты более дешевыми, но менее доступными. Однако сложнее всего придется микрофинансовым организациям, которым, возможно, даже придется покинуть рынок после вступления закона в силу.

Напомним, данный законопроект был одобрен Советом Федерации в конце прошлого года — 18 декабря. Новые правила будут распространяться не только на банки, но и на все учреждения, которые выдают займы населению. Закон вступит в силу с 1 июля этого года.

По мнению ряда банкиров, новый закон — своевременная попытка упорядочить рынок потребительского кредитования.

«Если проанализировать то, что пытаются сделать сейчас наши законотворцы, то мы видим, что, с одной стороны, они ограничивают стоимость вкладов, чтобы сделать деньги в экономике дешевле. А с другой стороны — здесь усматривается попытка «продлить жизнь заемщика», то есть сделать кредиты дешевле, чтобы он мог ими пользоваться. Таким образом, эти два процесса идут навстречу друг другу, и их конечная цель благая. То, что этот закон появился и появился в таком формате — это шаг в сторону развития, эволюции рынка банковских услуг и, в частности, потребительского кредитования», — прокомментировал ситуацию заместитель председателя правления ООО КБ «Кольцо Урала» Константин Богатырев.

Председатель правления ВУЗ-банка Андрей Золотухин отметил, что принятие закона — это положительный факт, потому что он вводит общие правила игры для всех. Андрей Золотухин отметил, что в законе определен порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничены максимальные размеры неустойки, установлены подробные требования к содержанию и оформлению договоров.

«Стандартизация — это всегда положительное явление, когда речь идет о массовом рынке. Со дня вступления закона в силу форма индивидуальных условий, где прописываются все влияющие на стоимость и удобство параметры, во всех банках будет теперь выглядеть одинаково. И в договорах всех банков, в одном месте будет публиковаться информация о стоимости кредита. У клиента теперь нет необходимости читать текст и выискивать среди всех листов параметры, влияющие на стоимость кредита», — пояснил Константин Богатырев.

Некоторые эксперты отмечают, что новый закон носит ярко выраженный «проклиентский» характер. Ведь российским заемщикам предоставят «период охлаждения» в 10 дней, в течение которого граждане смогут без штрафов и санкций вернуть всю сумму полученного кредита.

«Что касается «периода охлаждения», то это наряду с ограничением стоимости кредитов упорядочивает рынок и делает его более цивилизованным. Конечно, часто процентные ставки, уплаченные за этот период, оказываются меньше затрат банка на выдачу кредита. Это не совсем честно по отношению к банкам. Но, с другой стороны, это уже задача банка — убедить клиента в востребованности своего продукта. И если он не справился, то это уже недочет в работе финансовой организации», — считает председатель правления ВУЗ-банка Андрей Золотухин.

Однако несмотря на то, что новый закон носит проклиентский характер, участники рынка обращают внимание на то, что он обязывает банки быть более требовательными к заемщикам. Так, новый закон не позволит выдавать дорогие кредиты, поэтому банки будут вынуждены повысить процент отказов. Следует отметить, что в кредитную историю заемщиков будут заноситься размеры одобряемого банками кредита, а также все факты отказов в их выдаче.

«В законе написано, что если банк отказал в выдаче кредита физлицу, то эту информацию он должен передать в бюро кредитных историй. Сейчас там содержатся только запросы, и банки могут сравнивать лишь совпадения по количеству запросов и выдач. Теперь же в бюро кредитных историй будет содержаться информация о факте отказа в выдаче кредита, и клиенту придется более качественно и серьезно готовиться к подаче заявления на кредит, быть максимально честным перед банком, чтобы не запятнать собственную кредитную историю», — рассказал Константин Богатырев.

Что касается права продажи части кредитного портфеля банка, то тут новый закон закрепляет за ними возможность уступить право требования по кредиту любому лицу.

Андрей Золотухин считает, что это устранит противоречия между практикой арбитражных судов и судов общей юрисдикции, потому что позиция арбитражных судов состоит в том, что банк имеет право без согласия заемщика уступать право требования по договору потребительского кредита любому лицу, а позиция Верховного суда — банку запрещено уступать право требования лицам, не имеющим лицензий на право осуществления банковской деятельности.

Эксперты сошлись во мнении, что новый закон — это прямой путь к созданию цивилизованного рынка потребительского кредитования. При этом, по их словам, важно и то, что под положения закона попадают все игроки — и банки, и микрофинансовые организации, и кредитные кооперативы, и иные компании, осуществляющие деятельность по предоставлению потребительских займов.

Необходимо отметить, что данный законопроект подразумевает возможность регулятивного ограничения банковской ставки, что, по словам некоторых экспертов, усложнит работу МФО.

«Этот законопроект инициирует прозрачность рынка. Отношения между кредиторами и заемщиками станут более цивилизованными. Потребительские ставки перестанут быть настолько грабительскими. Конечно, их количество на рынке уменьшится, но опытные игроки останутся. Но эта доля будет незначительной, все-таки этот бизнес не приспособлен для деятельности из под полы. В принципе, этот закон очень актуален, потому что таких процентных ставок, как в России, нет нигде в мире», — заявил финансовый аналитик Дмитрий Земеров.

В целом участники финансового рынка возлагают большие надежды на закон. Ведь о необходимости «расчистки» рынка от недобросовестных игроков и введении подобных регулятивных мер говорилось уже давно. Впрочем, как покажет себя закон на практике, можно будет судить только после 1 июля 2014 года, когда он вступит в силу.

Татьяна Юстус