Дмитрий Лисогор: IT-разработки как основа анализа банковских рисков

Заместитель генерального директора SAP СНГ Дмитрий Лисогор рассказал ИАА «УралБизнесКонсалтинг» о последних тенденциях и разработках в автоматизированных банковских системах.

— Дмитрий, какие последние IT-разработки внедряются в банковские системы сегодня?

— Сначала поговорим о том, о чем банки сами должны задумываться. Есть вещи, которые связаны с основами банковского бизнеса, например, АБС (автоматизированные банковские системы). В эту сторону мы, безусловно, движемся. В России почти все банки используют программные продукты российского производства. У компании SAP есть своя собственная АБС, которая себя хорошо зарекомендовала во многих западных банках. В России по объективным причинам — регуляторные требования Центрального банка, отличающиеся от требований ЦБ других стран — существует необходимость обширной локализации системы.

Мы долго присматривались к этому проекту, чтобы была возможность сделать нашу АБС доступной для российских заказчиков, и начали работу как раз за счет плана роста, который есть у SAP СНГ. Наш регион получает большие инвестиции от корпорации, в том числе и на локализацию продукции. Банковский продукт является проектом, который не каждый вендор может себе позволить с точки зрения величины затрат — они измеряются миллионами евро.

— Когда система будет внедрена в России?

— Компания SAP уже два года занимается этим проектом. В конце текущего года мы ожидаем первого релиза локализованной для России версии системы core banking (основного банковского продукта) и, соответственно, первых проектов.

С другой стороны, даже сейчас все банки используют АБС, но мы видим, что внутри системы существуют большие проблемы с точки зрения скорости и качества получения информации. В банке каждый сотрудник в определенный момент времени принимает те или иные решения, предоставляя клиенту информацию. Сотрудник банка в торговой точке принимает решение о кредите, у менеджера отделения свои решения, у членов правления — свои. Но для того чтобы принять верное решение, нужна качественная информация. В данном случае на первое место выходят системы, которые позволяют использовать правильную информацию и своевременно предоставлять ее людям в той форме, в какой она им нужна.

— Вы имеете в виду информацию, необходимую для принятия решения о кредите?

— Зачастую для выдачи кредита требуется всего два документа. В данной ситуации в силу вступают инструменты предсказывания. Скоринговые системы существуют уже достаточно давно, в настоящее время SAP также приступила к их внедрению. Их суть заключается в том, что на основе математических моделей и имеющихся в наличии данных о клиенте можно предсказать, что может в будущем происходить с точки зрения платежеспособности клиента, по аналогии с другими клиентами.

— Получается, что данная система может работать только в отношении физических лиц?

— Не совсем. Корпорация предоставляет информацию о себе, актуальную в настоящий момент, а работнику банка необходимо предсказать, отдаст ли компания кредит через полгода. Необходимо учесть разную статистику, сравнить с другими компаниями, посмотреть как те или иные элементы коррелируют друг с другом и выдать предположение о том, что из-за определенного показателя в отчетности компания с высокой степенью вероятности не сможет вернуть нам кредит. В дальнейшем сотрудник банка решает, принимает ли он данный риск, закладывать ли его в проценты по кредиту или же выдает отказ. Все зависит от стратегии банка: кто-то работает с высокими рисками, кто-то нет. Но указанные системы предсказания работают за счет компьютерных технологий. Мы можем заложить правильную модель и у людей отпадает необходимость в проведении анализа. Закладываются определенные данные и система сама предсказывает развитие событий. За предиктивностью, по мнению разработчиков банковских систем, будущее. Система набирает популярность в связи с тем, что накапливаются статистические данные. Чем больше исходных данных, тем точнее прогноз.

— Какие еще новые тенденции можно отметить в работе банков?

— Внутренние тенденции — мобильные устройства проникают все активнее даже в повседневную работу менеджеров и руководителей различного звена. Работник не всегда может быть привязан к компьютеру, руководители вообще не работают с системами транзакций. Появление мобильных устройств — довольно важная тенденция, которую нельзя игнорировать. В нем требуется возможность проведения анализа, мобильные процессы утверждения. Например, в Сбербанке используются мобильные решения для обеспечения работы разъездных сотрудников.

— А как в данном случае дела обстоят с защитой данных?

— Как только у нас появляется мобильное устройство, у нас появляется информация, которая выносится за пределы банка. Таким образом, остро встает вопрос безопасности. Если устройство потерялось, то необходимо правильно обработать информацию, обеспечить ее уничтожение. Также необходимо правильно обеспечивать персональный доступ к устройству. И, что тоже немаловажно, находясь вне пределов сети, мы не можем гарантировать стабильную связь с мобильным устройством.

Для построения качественной и надежной системы работы с мобильными устройствами мы предлагаем мобильную платформу. Один из примеров ее использования — мобильные аудиторы розничных отделений, анализирующие различные процессы и приводящие их к единому виду, соответствующему бренду того или иного банка.

В то же время мобильными становятся и клиенты банка. Им уже не хочется ходить в отделение для того, чтобы совершать различные операции. Очень много вещей можно делать удаленно. С одной стороны, сначала появились интернет-банки, позволяющие через Интернет получить доступ к операциям. Но мобильный телефон, особенно смартфон, предоставляет больше возможностей, может взять на себя часть задач, и здесь мы уже переходим к мобильной коммерции, которая становится все более популярна. Несколько проектов стартовали уже в России. Мобильная коммерция — это возможность произведения взаиморасчетов между физическими лицами с использованием приложений, установленных на мобильном телефоне. Мобильные кошельки обеспечивают большое количество транзакций — оплата услуг, взаиморасчеты без серьезного увеличения нагрузки на АБС со стороны банка.

— Какие еще мобильные проекты разрабатываются сегодня?

— В настоящий момент доступно мобильное приложение, позволяющее автоматизировать обслуживание банковского оборудования. На мобильных устройствах также доступна отчетность для менеджмента. О мобильной коммерции мы говорили выше. Кроме того, в перспективе руководство Сбербанка задумывается о внедрении полноценной концепции bring your own device (BYOD) — то есть фактически о предоставлении сотрудникам возможности использовать свои собственные мобильные устройства в рабочем процессе.