Новая схема от «ГУТА-Страхование»: безалаберность или мошенничество?

В России участились случаи обмана страховыми компаниями своих клиентов. Схемы привлечения денежных средств используются различные, но основная их цель одна — всеми возможными способами отказать клиенту в выплате страховки. Так, недавно компания «ГУТА-Страхование» в Екатеринбурге оказалась замешана в создании подобных сомнительных схем. В ИАА «УралБизнесКонсалтинг» обратился читатель с жалобой на несоблюдение со стороны компании условий договора страхования автомобиля. Как заявил пострадавший, несмотря на выполнение с его стороны всех условий договора и оплаты страховки, после наступления страхового случая сотрудники компании предварительно отказались выплатить ему деньги, мотивируя тем, что отсутствует предстраховой осмотр транспортного средства. По словам экспертов, на лицо не только нарушение законодательства о правах потребителя, но и разработка компанией схемы, при помощи которой можно избежать выплаты страховки своим клиентам.

Так, по словам гражданина, 20 апреля 2013 года им был заключен договор с «ГУТА-Страхование» КАСКО. Согласно условиям договора, клиент выплатил компании взнос в размере 48 378, 60 руб. В тот же день, уже после оплаты выставленного счета, клиент подал заявку на проведение предстрахового выездного осмотра автомобиля. Однако эксперт так и не приехал. А 2 мая произошел страховой случай. Однако сотрудники компании «ГУТА-Страхование» после обращения клиента отказались выплатить клиенту страховку, мотивируя отсутствием экспертизы.

По словам правозащитника Андрея Артемьева, договор о страховании изначально содержит условия, ущемляющие права клиента. Отметим, что в нем отсутствуют пункты, в которых прописаны условия и сроки проведения предстраховой экспертизы, а также ответственность которую несет компания в случае ее непроведения.

«Если эксперт, будучи представителем страховой компании, не явился по своей вине, то, безусловно, компания будет нести за это ответственность. Если в договоре не прописана ответственность компании за непроведение экспертизы, то данный документ содержит условия, ущемляющие права потребителя, установленные в законодательстве в области защиты прав потребителей. Необходимо оспаривать условия договора в судебном порядке», — заявил Андрей Артемьев.

В данном случае, по оценке правозащитника, у компании «ГУТА-Страхование» не было законных оснований выставлять счет клиенту для оплаты страховки.

«Если для выплаты страховки требуется экспертиза, то сумма взноса должна зависеть именно от первичного состояния автомобиля, которое должен был оценить эксперт. Если сумма страхового взноса была определена без проведения оценки состояния автомобиля, то ее наличие или отсутствие не может играть роли при выплате страховки клиенту», — добавляет Андрей Артемьев.

С юристом согласны и представители Комитета по защите прав автомобилистов. По словам специалиста в области страхования Владимира Селянина, согласно ГК РФ, договор страхования вступает в силу сразу после выплаты страховой премии компании-страховщику.

«По моему опыту могу сказать, что компания «ГУТА-Страхование» может отказать и просто так, без каких-либо оснований. Что касается правовой части вопроса, то, согласно главе 48 ГК РФ, предстраховой осмотр проводится до определения стоимости страховки и оплаты страховой премии, потому что она рассчитывается исходя из стоимости машины», — утверждает Владимир Селянин.

Эксперт добавляет, что в случае, если осмотр не был проведен, то это означает лишь то, что страховщик не воспользовался своим правом оценки автомобиля, которое прописано в ГК РФ. В данном случае он не может оспаривать стоимость автомобиля.

По словам начальника отдела за соблюдением прав страхователей ФСФР Юлии Луневой, подобные случаи обмана клиентов — не редкость, а количество фактов несоблюдения прав страхователей растет с каждым годом.

«Федеральная служба по контролю за финансовыми рынками готова рассмотреть все заявления о несоблюдении условий договора страхования, которые к нам поступают. Отметим, что с каждым годом их число растет, однако суды далеко не всегда встают на сторону клиентов», — рассказала Юлия Лунева.

Представители страхового сообщества имеют свою, отличную о правозащитников точку зрения на проблему и так же ссылаются на нормы ГК РФ. По словам начальника юридического отдела ООО «УГМК-Страхование» Ивана Полякова, у компании «ГУТА-Страхование» могут быть все правовые основания для отказа от выплаты страховки, прописанные в ГК РФ. Эксперт также советует внимательно читать правила страхования, к которым отсылаются условия полиса.

«Ряд компаний в своих договорах прописывают отлагательные условия, только после соблюдения которых договор вступает в силу. Прежде всего, это необходимость проведения осмотра транспортного средства. Договор можно считать действительным только после того, как экспертиза проведена. Если осмотр проведен не был, то, с точки зрения страховой компании, договор в силу не вступил, резервы по нему не сформированы, к учету он не принят, то есть никаких правовых последствий для компании он не влечет. Стандартная схема, которой руководствуются компании и которая прописана в ГК РФ — оформление полиса страхования на основании правил страхования, полис содержит отсылку к этим правилам. Если какое-либо условие не прописано в полисе, то оно, возможно, прописано в правилах», — рассказал Иван Поляков.

По оценке эксперта, политика компаний не выплачивать деньги без экспертизы — вынужденная мера, вызванная недобросовестностью самих автовладельцев.

«Вся история этого вопроса упирается в страховое мошенничество. В КАСКО оно достигает 30% от всех случаев обращения граждан. Суммы, которые выплачиваются в данном случае, увеличивают тариф для добропорядочных автовладельцев. В результате повышения цен предложения компании на рынке становятся неконкурентоспособны. Поэтому страховщики стараются всеми силами бороться с мошенничеством», — добавляет Иван Поляков.

Однако в этом случае страховая компания, считающая договор страхования незаключенным, обязана немедленно вернуть клиенту всю сумму уплаченной им страховки. Но «ГУТА-Страхование» делать этого не спешит.

В целом же эксперты рынка страховых услуг полагают, что существуют как минимум два возможных объяснения действий «ГУТА-Страхования». Наиболее вероятной причиной отказа от проведения осмотра машины представляется банальное разгильдяйство и неотлаженность бизнес-процессов в страховой компании, в результате которого один из сотрудников просто не выполнил возложенные на него обязанности, в результате чего причинил существенные неудобства как клиенту, так и собственной организации. В цивилизованной и клиенториентированной компании выявление подобного эпизода привело бы к устранению проблем в функционировании бизнес-процессов, санкциям к нерадивому сотруднику и его руководителю, а также извинениям пострадавшему клиенту. Но, очевидно, что от «ГУТА-Страхования» подобной реакции ожидать не приходится. Пока компания, получившая сведения о произошедшем в ее недрах технологическом сбое, предпочитает отказаться от общения с клиентом и средствами массовой информации.

Пока сложно сказать, какая из двух версий поведения «ГУТА-Страхования» является истинной. Возможно, разобраться в этом поможет судебное разбирательство. В настоящее время житель Екатеринбурга готовит иск в суд об оценке правомерности действия сотрудников компании «ГУТА-Страхование» и выплате страховки. УрБК будет следить за развитием событий.

Ольга Кондрашова