Алексей Икряников: УБРиР во все времена — на одной волне с малым и средним бизнесом

Одна из наиболее серьезных задач, которую решает банковская система в экономике, — финансовое обслуживание предприятий, и в первую очередь реального сектора. Это особенно актуально в период экономической нестабильности. О том, на что могут рассчитывать предприятия, обращаясь в банк, как банки сегодня работают с бизнесом, мы беседуем с вице-президентом — директором департамента по работе с корпоративными клиентами ОАО «УБРиР» Алексеем Икряниковым.

— Алексей Викторович, как можно охарактеризовать сегодняшнюю ситуацию с обслуживанием банками корпоративных клиентов?

— На протяжении последних месяцев, с октября 2008 года, в банковском секторе, как и во всей экономике страны, произошли существенные изменения. Они не могли не затронуть и работу банков с корпоративными клиентами.

В первую очередь изменения коснулись кредитования. Ужесточились условия выдачи займов, изменилась система оценки рисков, измерения стоимости залогового имущества, в том числе недвижимости. Причиной стало фактическое отсутствие спроса на залоги, в том числе коммерческую недвижимость, поэтому их ценность для банков существенно снизилась.

Изменилась и стоимость заемных средств. На протяжении последних месяцев мы наблюдали рост процентных ставок по депозитам. Сейчас они находятся на уровне 14—16% годовых. Неизбежным следствием стало и увеличение процентных ставок по кредитам.

Определенные изменения произошли в отношении срочности кредитования и его целевого назначения. Практически исчезло кредитование долгосрочных инвестиционных проектов. Уральский банк реконструкции и развития на сегодняшний день работает в первую очередь с малым и средним бизнесом. Для этой категории клиентов мы предоставляем займы сроком на 1 год под пополнение оборотных средств. Именно в этом у предприятий сейчас наблюдается острая необходимость: за 9 месяцев кризиса накопились большие объемы дебиторской задолженности из-за неплатежей, часть средств ушла на погашение банковских кредитов.

— Бизнес с началом экономического спада находится не в самом выигрышном положении. Многие предприятия нуждаются в дополнительном финансировании. Как банк определяет, с кем работать в текущих условиях?

— Прежде чем ответить на этот вопрос, важно отметить, что на протяжении последних лет Уральский банк реконструкции и развития определил для себя стратегическую цель в корпоративном сегменте: работу с малым и средним бизнесом. Причин для этого было несколько.

Во-первых, малый и средний бизнес многочислен, что позволяет нам диверсифицировать свои риски. Кроме того, конкуренция тут не по ресурсам, как в сфере обслуживания крупных корпоративных клиентов, а в сервисе, технологиях, гибкости и оперативности в принятии решений. Следовательно, региональные банки, знающие специфику локального бизнеса, имеют больше возможностей предлагать лучшие условия.

Мы делаем ставки на малый и средний бизнес, поскольку этот сектор всегда был самым динамичным и быстро растущим, соответственно, может оперативно перестраиваться и работать даже в сложных экономических условиях. Малый и средний бизнес работает на внутреннем рынке, следовательно, он более устойчив к глобальным кризисным явлениям и изменениям мировой конъюнктуры.

Соответственно, изучая эту аудиторию, сегментируя по отраслевому признаку, по размерности бизнеса, мы выводили на рынок новые продукты. В их числе — программа кредитования малого и среднего бизнеса, которая отличается своей простотой. Банки и сегодня, и в докризисный период использовали в основном официальную отчетность — мы же разработали специальные, простые для понимания формы отчетности. Соответственно, стало проще заполнить наши документы и воспользоваться услугой кредитования.

Также важным фактором является мобильность. Для тех, кто мало времени проводит в офисе и постоянно передвигается по городу, просто необходимы системы удаленного доступа к счету. Это и «Интернет-банк», и «Клиент-банк». На сегодняшний день мы разработали «Мобайл-банк» — систему управления счетом с карманного персонального компьютера (КПК) или смартфона.

Чтобы снизить стоимость услуг, мы пошли по отраслевому принципу и разработали ряд пакетных продуктов. Были созданы специальные предложения для товариществ собственников жилья, в которые включаются различные возможности по размещению временно свободных ресурсов, «плавающие» депозиты. Создан пакет услуг «Хозяин-Барин», предназначенный для ТСЖ, управляющих компаний и так далее, и включающий в себя и овердрафт, и кредитование под инкассируемую выручку, и корпоративные карты. Для каждого сегмента был сформирован определенный набор продуктов, соответствующий его возможностям и потребностям.

— Алексей Викторович, сегодня приходят на обслуживание вновь созданные предприятия? Или активными пользователями банковских услуг остаются в основном те, кто уже давно на рынке? За счет чего обеспечивается прирост клиентской базы?

— Несмотря на спад в экономике, число наших корпоративных клиентов растет ускоренными темпами. За последнее время число ежемесячно открываемых счетов выросло вдвое. За последний месяц мы открыли более тысячи новых расчетных счетов юридических лиц.

Большая часть этих предприятий — не вновь созданные, они перешли к нам из других банков. Это связано с целым рядом факторов. Прежде всего, клиенты стремятся перейти на обслуживание в более крупные и надежные финансовые учреждения. Есть и те, кто сегодня начинает свой бизнес. Приток клиентов свидетельствует о росте доверия к нам со стороны реального сектора экономики.

— Какая услуга сейчас наиболее востребована у корпоративных клиентов?

— Вне зависимости от кризиса и других обстоятельств, предприятиям необходимо расчетно-кассовое обслуживание. Без него бизнес просто не может существовать. Так что спрос на услуги подобного рода постоянен.

Другое дело, что в последние месяцы мы наблюдаем усиление конкуренции на рынке РКО. В связи с естественным уменьшением доходов от кредитных операций, банки все большее внимание уделяют доходам от комиссий.

УБРиР в последние годы разработал собственную систему работы с этой категорией клиентов и сейчас имеет определенные конкурентные преимущества, которые помогают нам в борьбе за клиента.

Если говорить в целом, то сейчас клиенты, выбирая банк для обслуживания расчетного счета, руководствуются несколькими основными факторами.

Во-первых, это простота и доступность в работе предприятия с расчетным счетом. Конкурентным преимуществом здесь является широкая филиальная сеть, большое количество офисов, которые делают банк учреждением шаговой доступности. Кроме того, большое значение имеет внедрение технологий удаленного доступа к счету. Мобильность, возможность проведения платежей без посещения офиса банка — практически насущная необходимость для современных предприятий малого и среднего бизнеса.

Еще один фактор — стоимость. В условиях экономического спада и падения рентабельности предприятия стремятся оптимизировать свои затраты. Именно поэтому мы стараемся создавать привлекательные условия для бизнеса. В том числе — и снижая цены на РКО.

Важным фактором является и дифференциация услуг. УБРиР перешел от простого обслуживания расчетного счета к объединению наиболее востребованных услуг в пакет. Мы провели сегментацию клиентской базы и в соответствии с ней для каждого типа клиентов предложили свои пакеты расчетного обслуживания. Помимо собственно ведения счета и возможности удаленного управления средствами, они включают в себя зарплатные проекты для сотрудников, а также овердрафты, короткие кредиты, аккредитивы, гарантии и многое другое.

— Сейчас среди населения очень популярны вклады. Развивается ли в банках такое направление, как размещение временно свободных средств предприятий?

— Сейчас многие предприятия стремятся не вкладывать все имеющиеся свободные средства в бизнес, а формировать резервы. Самый простой способ — открыть депозит. Что касается вопросов выбора банка для создания «подушки ликвидности», то можно выделить три показателя, которые юридические лица учитывают при размещении депозитов.

Во-первых, это такие условия размещения, как пополняемость, досрочное расторжение, возможность использовать часть суммы на текущие нужды, срок договора, тип капитализации процентов и многое другое. Во-вторых, это ставка. В-третьих, надежность банка, его репутация, доброе имя. На мой взгляд, параметры эти учитываются примерно в следующей пропорции: условия — 30%, ставка — 30%, и 40% — надежность банка.

Именно на эти три показателя мы и равняемся сегодня. Мы предлагаем привлекательные условия, разработанные с учетом нынешней ситуации, определяющим фактором в которой стали короткие сроки размещения средств и возможность использовать часть из них в случае необходимости. Чтобы клиентам было выгодно размещать средства на депозит, мы держим достаточно высокие ставки, не ниже уровня рынка. Что касается надежности банка — это одно из наших основных преимуществ, подтвержденное годами успешной работы.

— С изменением экономической ситуации изменилась ли Ваша клиентская база по депозитам?

— Меняется структура депозитного портфеля, идет процесс замещения одного типа клиентов другим. Снижается доля крупных компаний, размещавших большие суммы на длительный срок. В текущей ситуации им требуются денежные средства для ведения бизнеса, потому что у крупного бизнеса достаточно большой процент неплатежей и дебиторской задолженности. Но на их место приходит малый и средний бизнес. Сейчас предприятия стремятся с максимальной выгодой использовать деньги и предпочитают не хранить их пассивно на счете, а положить на депозит. Эти изменения мы оцениваем как позитивные, они позволяют нам диверсифицировать нашу пассивную базу. Ведь риск потерять 100 миллионов, размещенных одним клиентом, намного выше, чем риск потери той же суммы, но внесенной 100 предприятиями.

Что касается общей динамики депозитов, то она традиционно носит сезонный характер. Летние месяцы отмечаются ростом, а в весенний период, когда предприятия активно работают, объем размещаемых средств снижается.

Чтобы стимулировать предприятия к размещению средств на депозиты, мы создаем продукты для тех клиентов, которые накапливают ликвидность к определенному сроку. Примером могут служить товарищества собственников жилья, туристические и страховые компании. Мы также участвуем в тендерах на размещение бюджетных денежных средств и по их итогам размещаем у себя средства предприятий бюджетной сферы.

— Сталкивается ли банк с проблемой невозврата кредитов?

— В секторе кредитования малого и среднего бизнеса эта проблема не является острой. Массового невозврата как явления мы не наблюдаем. Имеют место отдельные случаи просрочки платежей, но они носят единичный характер.

В целом же можно сказать, что все заемщики сейчас делятся на три типа. Одни могут платить по кредиту и платят. Таких — большинство.

Другие хотят платить, но не могут в силу сложных экономических обстоятельств. Как правило, предприятие, столкнувшееся с финансовыми трудностями, обращается со своими проблемами в банк, и мы совместно принимаем решение о реструктуризации кредита, его переоформлении, изменении порядка и графика выплат. Мы не оставляем клиентов один на один с их проблемами. Банкротства нормально работающих компаний вредят экономике.

Третий вид заемщиков имеет возможность гасить задолженность по кредиту, но они не хотят этого делать, прикрываясь кризисом. Таких — абсолютное меньшинство, и с ними также ведется индивидуальная работа, в том числе в режиме взыскания.

Как ситуация с возвратом кредитов будет развиваться в будущем — зависит от развития реального сектора экономики.