Негативные перспективы кредитных историй

В России по итогам 2018 года зафиксирован рост на 10% числа заемщиков хорошего кредитного качества. Аналитики Национального бюро кредитных историй (НБКИ) связывают это с повышением финансовой дисциплины получателей займов. Между тем уральские эксперты полагают, что позитивная динамика свидетельствует лишь об увеличении объемов кредитования в 2018 году, и к осени категория граждан с негативным рейтингом начнет стремительно пополняться. Особенно это заметно в Свердловской области, где уже сейчас доля таких заемщиков выше средней по стране.

Напомним, по методике, применяемой НБКИ, негативный рейтинг присваивается заемщикам, имеющим существенные сложности в обслуживании кредитных обязательств; хороший — лицам с краткосрочными и незначительными сложностями в обслуживании займов и/или имеющим небольшой опыт такого рода. К заемщикам отличного качества относятся граждане, не испытывающие подобных затруднений и имеющие большой опыт в обслуживании кредитных обязательств различных типов.

Как показала статистика НБКИ, на 1 января 2019 года 84% или 81 млн российских заемщиков имеют хороший или отличный рейтинг. По сравнению с декабрем 2017 года их доля увеличилась на 7,5 млн человек. Аналитики бюро объясняют такой рост повышением финансовой дисциплины и осознанием гражданами важности сохранения положительной кредитной истории.

«Все больше российских заемщиков ответственно подходит к обслуживанию кредитных обязательств. Развитие розничного кредитования сопровождается ростом востребованности кредитной информации. Наша аналитика становится все точнее и расширяется ее спектр. Информация используется не только в кредитовании, но и в других отраслях. А институт бюро кредитных историй в очередной раз доказывает свою эффективность и необходимость для повышения финансовой дисциплины, ответственности и осознанности в пользовании финансовыми инструментами всеми гражданами страны», — считает генеральный директор НБКИ Александр Викулин.

Однако генеральный директор консалтинговой компании «Калугин Профит Групп» Виталий Калугин полагает, что положительная динамика в данном случае обусловлена исключительно ростом объемов выдачи новых кредитов в 2018 году. В результате появилась масса заемщиков, еще не успевших испортить свой статус.

«Причина тут одна. За прошлый год выданы триллионы новых кредитов, стать плохими и попасть в статистику они просто не успели. То же касается заемщиков: они еще не успели стать проблемными, потому что не истек период, когда они банку ничего не платят. Кроме того, например, ипотеку люди обычно 3-6 месяцев обслуживают исправно — это потом, где-то через год у части из них возникают проблемы. Ухудшение статистики начнет происходить с середины года, ближе к осени, потому что реальные располагаемые доходы населения падают шестой год подряд», — пояснил Виталий Калугин.

Независимый финансовый аналитик Григорий Вахитов также считает рост кредитования причиной увеличения доли хороших заемщиков в базе кредитных историй. По его словам, это новые заемщики, истории которых еще не получили негативного развития. Однако части из них не удастся его избежать.

Причем в Свердловской области доля таких граждан может оказаться выше средней по России. Уже сейчас, по данным НБКИ, она составляет 19,6% против 16% в целом по РФ. Григорий Вахитов полагает, что это показатель неблагополучной ситуации в регионе даже на фоне экономической нестабильности во всей стране.

«В первую очередь это говорит о ситуации на производстве. Если основные производства работают нормально, нет глобальных банкротств и сокращений, доля плохих заемщиков примерно соответствует средней по России. Если же негативные тенденции присутствуют на основополагающих предприятиях региона, мы видим такое превышение средних значений. Значит, в Свердловской области не все в порядке: люди либо недополучают зарплату, либо им платят с задержкой, возможно, размер заработка снижается. В итоге уровень дохода падает, и кредитная нагрузка оказывается непосильной», — рассказал эксперт.

Таким образом, уже к концу 2019 года в Свердловской области, как и в целом по стране, можно ожидать увеличения числа заемщиков с испорченной кредитной историей. Причем эта динамика будет тем выше, чем больше кредитов всех типов выдается в регионе. По словам экспертов, в наибольшей степени это коснется сегмента небольших по размеру займов, предоставляемых микрофинансовыми организациями на короткий срок под высокий процент.