Не все так просто: ставки по ипотеке в 2014 году могут вырасти

Ставки по ипотеке в этом году могут вырасти, несмотря на то, что они держатся на одном уровне уже на протяжении двух лет. По мнению некоторых экспертов, причиной этого может послужить усугубление ситуации на Украине, а также падение платежеспособности граждан в связи с нестабильностью экономики в стране. Специалисты обеспокоены тем, что даже если рост составит доли процента, для части населения страны это станет существенным препятствием на пути к приобретению жилья. Однако представители банковского сообщества пока полны энтузиазма и уверены, что ставки и в этом году останутся на месте, а рынок будет продолжать расти.

Стоит отметить, что за последнее время в стране в целом и в Свердловском регионе в частности наблюдается всплеск активности на ипотечном рынке. Так, по данным агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), в первом квартале 2014 года рост ипотеки по сравнению с первым кварталом прошлого года составил 40%.

Заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин отметил, что в последнее время наметилась тенденция ухода банков от потребительских кредитов к ипотеке. По его мнению, эта сфера для них более безопасна.

«Ипотека действительно самая очевидная точка роста для нас. В 2013 спрос в этом сегменте увеличился в 2 раза. Я полагаю, он будет расти и дальше, по крайней мере, первые месяцы нового года этот прогноз подтверждают», — заявил управляющий Уральским филиалом ВТБ24 Сергей Кульпин.

По его мнению, увеличение активности населения на рынке ипотечного кредитования обусловлено несколькими причинами. Во-первых, доходы населения в последнее время росли быстрее, чем цены на жилье. Люди получили возможность брать и погашать ипотеку по своим доходам. Во-вторых, рынок отлажен, его механизмы работают хорошо, создана необходимая инфраструктура, выстроены отношения с застройщиками. В-третьих, обесценивание рубля подталкивает людей вложить накопленные сбережения в стабильные активы — жилье, автомобили.

Однако не все эксперты верят в то, что уровень ипотечных ставок будет сохраняться и дальше, равно как и активность граждан на этом рынке.

«Рост ставок по кредитам может спровоцировать события на Украине. По крайней мере, это самая очевидная причина. В последнее время все банки стали применять более высокие ставки. Бюджетной ипотеке, которая финансируется через АИЖК, изменения не грозят. По этому поводу государство дало четкое указание. А вот в коммерческих банках ставки по ипотеке могут вырасти. И хотя речь здесь и идет о долях процента, это все равно существенные суммы в денежном эквиваленте», — считает Евгений Болотин.

Финансовый аналитик Константин Селянин отметил, что тенденция к росту ипотечных ставок обусловлена прежде всего снижением платежеспособности населения, которое стало особенно заметно в этом году и уже отразилось на политике банков.

«Сейчас создалась ситуация, когда для банков в определении кредитной ставки решающую роль играет оценка рисков заемщиков. Здесь все обстоит не очень хорошо, поскольку доходы населения практически не растут. Есть ощущение, что в реальном выражении они падают. Поэтому, честно говоря, я не вижу на сегодняшний день драйверов для того, чтобы ставки по ипотеке снижались. Некое удешевление ресурсов активов банков в основном компенсируется снижением кредитоспособности заемщика. Получается, что базовая ставка снижается, а премия заемщика (оценка его риска) растет. Два года назад соотношение было примерно 8% (базовая ставка) к 4% (оценка риска). Сейчас это соотношение составляет примерно 6% к 6%. Средняя ставка по ипотечному кредитованию, исходя из этих цифр, уже 2 года держится на уровне примерно 12%, но не факт, что так будет продолжаться и дальше. За последний год стоимость банковских активов снизилась на несколько пунктов, но примерно на столько же увеличились риски со стороны заемщиков, которые, вероятно, будут продолжать расти», — пояснил Константин Селянин.

Эксперты однозначны во мнении о том, как рост ставки изменит спрос на ипотеку: жилье станет более недоступным, однако ипотечное кредитование сохранит свою нишу на рынке за счет граждан, которые имеют возможность участвовать в госпрограммах, либо уже являются собственниками жилья. По сути, ипотека уже сейчас доступна только для этих категорий граждан.

«Спрос на ипотеку не будет падать за счет госпрограмм и тех, кто ее берет для расширения уже имеющейся площади или покупки второго жилья, а также за счет тех, у кого есть первоначальные накопления», — считает Евгений Болотин.

Стоит отметить, что правительство сильно озабочено проблемой доступности жилья в России. Однако решение ее пока не найдено. Выступая на очередном экономическом форуме в Санкт-Петербурге, заместитель министра строительства РФ Александр Плутник отметил, что согласно проекту госпрограммы «Жилье для российской семьи», в 2014-2017 годах в России должно быть построено не менее 25 млн кв. м. жилья эконом-класса по цене не выше 30 тыс. руб. за кв. м. Напомним, что средняя стоимость кв. м. на вторичном рынке Екатеринбурга в этом году превысила 75 тыс. руб. С учетом того, что доходы населения постепенно снижаются, покупка жилья даже при помощи банков остается для многих российских семей большой проблемой. По мнению экспертов, если ставки по ипотеке начнут расти, рынок ипотечного кредитования может оказаться под угрозой.

Татьяна Юстус