Займы «до зарплаты» уходят в онлайн

Продолжая целенаправленную политику по снижению денежной наличной массы в обороте, Банк России добрался и до микрофинасовых организаций. Так, с 2017 года все МФО будут обязаны выдавать половину займов безналичным способом. По мнению экспертов, сокращение денежного оборота направлено на повышение прозрачности рынка «быстрых» займов или payday loans (PDL). Правда, выполнить требования регулятора и осуществлять качественно онлайн-обслуживание клиента смогут не все микрофинансовые организации. Те, кто не справится, будут вынуждены покинуть рынок займов навсегда.

Инициаторами новшества стали сами игроки — Национальное партнерство участников микрофинансового рынка (НАУМИР), а регулятор эту идею лишь поддержал. Контролировать исполнение будет служба Банка России по финансовым рынкам (СБРФР), об этом сообщили «Известия».

Как пояснил изданию президент НАУМИР Михаил Мамута, все транзакции будут фиксироваться в Интернете и выдаваться уже идентифицированным клиентам, то есть тем, кто уже ранее обращался за займом. Получить деньги клиент сможет либо на банковскую карту (предоплаченную), либо на мобильный или электронный кошелек.

Других подробностей проекта пока озвучено не было.

По мнению экспертов, основная цель этой меры — повышение прозрачности рынка микрофинансовых организаций, которой сегодня они похвастаться не могут.

«Целей у такого решения несколько. Во-первых, это уменьшение наличного оборота денежных средств, и, как следствие, увеличение безналичного движения денег в стране. Вторая цель — это повышение прозрачности рынка МФО в целом. Рынок является в данный момент недорегулируемым и непрозрачным. Несомненно, безналичные способы движения денежных средств повысят прозрачность бизнеса, в отличие от того, что сейчас небольшие суммы выдаются наличными средствами, что увеличивает шансы проведения сомнительных сделок», — считает аналитик «Инвесткафе» Михаил Кузьмин.

Заместитель генерального директора по правовым вопросам «Уником Партнер» Дмитрий Земеров отмечает, что в данном решении четко прослеживается взятый курс регулятора на безналичные расчеты. Кроме того, обязывание МФО выдавать займы безналичным способом, скорее всего, применяется в рамках закона о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Крупные игроки рынка эту идею поддерживают, многие из них уже начали осуществлять выдачу средств на карты.

«Мы поддерживаем данную инициативу, она направлена на повышение транспарентности рынка. Компания «Домашние деньги» выдает займы только на карты. Достижимость 50% объема безналичных платежей на рынке МФО будет зависеть в большей степени от PDL сегмента и возможности развития онлайн PDL моделей», — отметил главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов.

Директор департамента маркетинга «Быстроденьги» Александр Кузьмин отмечает, что инициатива сделает услуги МФО более удобными для клиента.

«Идти в оффлайновые офисы для того, чтобы взять 5 тыс. руб. — это временные издержки для заемщика. Выдача средств онлайн будет проще не только для клиента, но и приведет к снижению затрат для самих МФО. Так, нам приходится нести расходы на оплату аренды, заработную плату персоналу, а работа в режиме онлайн позволит на порядок сократить эти расходы», — пояснил Александр Кузьмин.

Также он подчеркивает, что использование пластика для клиента более безопасно, чем наличность.

«Что касается краж средств с карточки, то, на мой взгляд, такое все же происходит нечасто. Но и в этом случае клиент защищен. Не нужно забывать о норме закона, которую не так давно ввел регулятор, что в кратчайшие сроки банки обязаны возместить средства владельцу карты. Также и МФО будут обязаны возмещать средства, ведь на платежную карту тоже распространяются нормы права и гарантии в полном объеме», — отметил Александр Кузьмин.

Правда, эксперты отмечают, что у микрофинансовых организаций могут возникнуть проблемы с клиентами.

«Потребители небольших и краткосрочных займов — зачастую люди с невысоким уровнем доходов и с низким уровнем финансовой грамотности. Кто-то не имеет доступа к Интернету, кто-то не знает, как обращаться с банковской картой, а тем более с электронным кошельком. Соответственно, здесь МФО предстоит работа со своими клиентами по увеличению финансовой грамотности. Если эта работа будет сделана качественно, то к 2017 году МФО не столкнется с проблемами по выполнению требований ЦБ», — считает Михаил Кузьмин.

По мнению экспертов, переход крупных МФО на безналичные расчеты не станет обременительным, но мелкие игроки рынка могут столкнуться с трудностями.

«Возможно, у крупных микрофинансовых организаций есть заинтересованность в этом, ведь для остальных участников введение выдачи займов онлайн может принести дополнительные финансовые издержки, но это зависит от модели бизнеса. Но учитывая, что их бизнес является супермаржинальным, поэтому это все больше похоже на лукавство. Если бизнес компании осуществляется законно, то никаких проблем быть не должно с переходом на выдачу займов в режиме онлайн», — отмечает Дмитрий Земеров.

Александр Кузнецов подчеркивает, что чтобы быть успешным игроком на рынке МФО, нужно быть высокотехнологичным. Нужно иметь IT- систему, качественный колл-центр, отлаженные внутренние процедуры.

«Компании, которые смогут это сделать — останутся на этом рынке. А тот, кто не сможет или не захочет, будет вынужден покинуть рынок», — заключил эксперт.

Тем временем рынок МФО набирает обороты. По данным Национальной службы взыскания, в 2013 году объем рынка вырос вдовое до 100 млрд руб. Но вместе с тем растет и просроченная задолженность, за прошедший год показатель увеличился на 127% и составил 34 млрд руб.

Анастасия Куликова