Банковские депозиты: условия диктуют клиенты

Сегодня в России находится около тысячи кредитно-финансовых учреждений. Но несмотря на это, рынок банковских услуг довольно консервативен и никогда не отличается разнообразной линейкой продуктов. Поэтому в борьбе за клиента банкам приходится не только разрабатывать качественные услуги, учитывая все требования и пожелания клиентов, но и привлекать различными бонусами, подарками — потребителям остается лишь выбирать.

Вклад — один из самых традиционных и древних продуктов всей банковской системы. Сегодня все кредитные учреждения предлагают достаточно привлекательную высокую ставку — на уровне 11 и 12% годовых. В прошлом году ставки по вкладам нарушили традицию и стали расти не в преддверии новогодних праздников, а гораздо раньше, еще в середине осени. Таким образом, клиент диктует свои условия: при одинаковой доходности банкам приходится максимально учитывать и предугадывать потребности клиентов.

Условия по депозитам в кредитных учреждениях разнообразны. Одни предлагают клиенту удобные сроки размещения денежных средств, возможность пополнения и частичного снятия вкладов без потери процентов, другие же — открытие и пополнение счета даже через банкоматы или интернет-банкинг. Иные кредитные учреждения делают ставку на доступность и позволяют открыть счет начиная от тысячи рублей. Некоторые банки предлагают открывать мультивалютные депозиты или даже возможность инвестировать часть сбережений в ПИФы.

По словам директора департамента продаж и продуктов «Росгосстрах банка» Вилена Ли, конкурировать с другими банками за клиента можно через качественный сервис: удобство расположения филиалов, оперативность принятия решений, безопасность дистанционного обслуживания.

«Сегодня все банковские продукты на рынке примерно одинаковы, и, кроме процентной ставки, значительную роль играет обслуживание клиентов и делает их отличительной от других банковской услугой, которая может оправдать или не оправдать ожидания клиента», — отмечает Вилен Ли.

Впрочем, помимо удобных условий и высокой доходности, клиенты получают дополнительные бонусы, например, бесплатное годовое обслуживание по целому пакету услуг или же выгодные условия по кредитной карте.

«Традиционно клиенты при выборе банка оценивают среди прочих следующие основные факторы: надежность банка в сочетании с уровнем предлагаемой доходности, функциональность и гибкость продуктов, которые предлагает банк, наличие специальных условий при открытии депозитов. И, несомненно, уровень клиентского сервиса», — отмечает начальник управления пассивных и комиссионных операций департамента розничного бизнеса ВТБ24 Ашот Симонян.

Также среди предложений банков можно найти и специальные продукты, направленные на определенные социальные группы — студентов, пенсионеров или даже вклады для детей.

Однако по мнению руководителя управления розничного бизнеса ООО КБ «Кольцо Урала» Дениса Белогурова, найти продукт со всеми плюсами маловероятно.

«Анализ среды показал, что у конкурентов, как правило, если и есть высокая ставка процента, то действует она только в течение первых 2—3 месяцев. Или, если ставка высокая, то нет досрочного расторжения с сохранением ставки по вкладу, а снятие части вклада, как правило, запрещено», — отметил Денис Белогуров.

Банкиры подчеркивают, что немаловажным условием является надежность банков, которые участвуют в системе страхования вкладов. На сегодня все вклады до 700 тыс. руб. застрахованы, и в случае краха банка будут возвращены вкладчикам государством. Однако этот порог скоро повысится до 1 млн руб.

Как отмечает директор регионального центра «Уральский» ЗАО «Райффайзенбанк» Виталий Милованов, самый первый вопрос, который должен задать клиент банка, размещая свои сбережения в банке, не о том, сколько он сможет заработать на своем депозите, а о том, какие гарантии он может получить по возврату своих денег.

Некоторые банки, стараясь учесть как можно больше пожеланий клиента, делают широкие депозитные линейки. А другие наоборот — выбирают простоту и краткость.

«Мы не перегружаем свою линейку и предлагаем клиентам на выбор один—два продукта с исключительно простыми и понятными условиями. Это облегчает выбор наших клиентов и работу операционистов, которые знают все условия наизусть. Этот подход доказал свое конкурентное преимущество, мы планируем эксплуатировать его дальше», — пояснила заместитель председателя правления СКБ-банка Татьяна Ушкова.

Несомненно, репутация банка играет не последнюю роль при выборе банка клиентом. За ней стоит не только успешность, но и надежность, стабильность кредитной организации. Ведь свои деньги люди принесут только в надежный банк.

По мнению регионального директора уральского филиала «Росбанка» Игоря Смурова, репутация банка напрямую оказывает влияние на формирование депозитного портфеля.

«В отличие от западных вкладчиков, российские потребители довольно консервативны и предпочитают хранить деньги в крупных банках, имеющих историю и хорошую репутацию. Особенно осторожны в этом вопросе состоятельные клиенты, размещающие значительные суммы вкладов», — отмечает Игорь Смуров.

Директор департамента розничного бизнеса «Нордеа банк» Вячеслав Лясевич отмечает, что подавляющее большинство вкладов люди размещают в госбанках и крупных надежных частных банках, хоть в основном ставки по вкладам у этих кредитных организаций не самые высокие на рынке. Но эти банки имеют наивысшую надежность, устойчивость и узнаваемость.

«Однако несмотря на всю важность репутации кредитного учреждения, зачастую потребитель не придает должного значения репутации банка, а руководствуется только лишь высокой процентной ставкой и яркой рекламой», — отмечает управляющий филиалом «Уральский» ЗАО «Банк Интеза» Алексей Серебряков.

Действительно, порой потребитель не всегда озабочен репутацией банка и готов выбрать самое выгодное предложение.

«Если говорить об общей массе вкладчиков, то репутация никак не влияет на выбор вкладчика, ведь они становятся все более прагматичными. Ситуаций, когда потребитель отказывается от выгодного предложения, практически нет», — отметил Денис Белогуров.

По словам Татьяны Ушковой, люди забывают о репутации банков и идут в них, польстившись на высокие ставки по двум причинам: во-первых, желание заработать больше, во-вторых, вклады до 700 тыс. руб. застрахованы государством. «Но я бы советовала все-таки обращать внимание на репутацию банка, его надежность, ведь вы доверяете ему свои деньги», — отмечает эксперт.

Банкиры признают, что привлекают вкладчиков не только благодаря своей репутации и удобным условиям, но и за счет рекламы.

«Прежде всего, в Абсолют Банке клиентов привлекают удобные и комфортные вклады, качество обслуживания и, конечно, реклама», — отмечает управляющий филиалом Абсолют Банка в Екатеринбурге Габдрахманов Руслан.

Начальник департамента по развитию розничного бизнеса МДМ Банка Наталья Наливкина признает, что в вопросе привлечения клиентов стала довольно традиционной практика сезонных предложений, и зачастую клиенты уже ожидают новых интересных продуктов к предстоящему сезону.

Однако не только реклама является основным инструментом для привлечения вкладчиков — не стоит забывать про «сарафанное радио» и прямые продажи.

«В вопросе размещения своих сбережений люди во многом исходят из рекомендаций и советов друзей и знакомых, а также из уверенности в надежности банка», — отмечает директор по продажам департамента розничного бизнеса ВУЗ-банка Надежда Падурина.

«Помимо хороших условий по вкладам, немаловажным остается наличие широкой сети офисов и интернет-банк, позволяющий совершать большинство операций дистанционно — что тоже позволяет привлекать клиентов», — считает начальник управления депозитных и расчетных продуктов банка «Хоум Кредит» Надежда Куликова.

Сегодня предложение на рынке велико, поэтому вкладчику есть из чего выбирать.

Анастасия Куликова