Статьи

Недобиометрия

14 январь 2020 (14:51)

Фотография предоставлена сайтом morguefile.com (altankoman)Госдума РФ отправила на существенную доработку законопроект по сбору банками биометрических данных россиян. По мнению экспертов, это довольно дорогостоящий процесс для банков, тем более что он связан с защитой прав клиентов, их персональных данных и с защитой бизнеса. Кроме того, сам регулятор выступает за расширение полномочий и формирование надежного пула скоринговых компаний, которые должны аккумулировать всю персональную информацию и обслуживать кредитные организации с целью максимально точной оценки заемщиков.

Отставание от плана

Напомним, что в июле прошлого года Госдума РФ приняла в первом чтении законопроект, разрешающий банкам собирать биометрические данные своих клиентов. Хотя фактически сбор биометрии (фотография лица и запись образца голоса с целью дистанционного обслуживания) начался в кредитно-финансовых организациях в июле 2018 года. Согласно плану Центробанка, до конца 2019 года российские банки должны были обеспечить сбор биометрии в 100% своих отделений, работающих с розничными клиентами. В дальнейшем в СМИ появилась информация о том, что регулятор может освободить от сбора биометрии банковские мини-офисы.

По данным «Ростелекома», в настоящее время российские банки собирают биометрию физлиц для Единой биометрической системы (ЕБС) в 11 тыс. 270 отделениях. При этом всего на 1 декабря 2019 года, по информации ЦБ, в России работало 30 тыс. 214 структурных подразделений банков, таким образом, сбор биометрических данных россиян сегодня осуществляется менее чем в 40% банковских офисов.

«Поэтапное оснащение отделений банков, которое мы сейчас наблюдаем, связано с реализацией требований по информационной безопасности, которое занимает определенное время», — пояснил представитель Банка России, уточнив, что регистрация в ЕБС сейчас осуществляется в 11 тыс. 270 отделениях, принадлежащих 229 банкам.

«Сбор и обработка биометрических данных клиентов банков — процедура сложная не столько в использовании, сколько в части ее внедрения. Причем, судя по всему, предлагая кредитным учреждениям в массовом порядке внедрить биометрию, не до конца были оценены все сложности, связанные с данной проблемой. Нужно оборудование и программное обеспечение, которые не только будут обеспечивать формирование достоверных сведений и баз данных, но и надежно защищены от несанкционированного проникновения и утери (порчи) данных. Также необходимо создание соответствующей нормативной базы, адаптация банковского документооборота под новые требования. Совершенно очевидно, что значительная часть кредитных учреждений физически не успела к назначенному сроку обеспечить все требуемые регулятором параметры функционирования столь сложной системы. При том, что в принципе нет сомнений, что учет биометрических данных в значительной мере способен улучить защищенность персональных данных клиентов от злоумышленников и обезопасить банки от злонамеренных действий противоправного характера. Вопрос стоимости внедрения систем сбора и обработки биометрических данных в значительной степени варьируется в зависимости от того, о каком банке идет речь, имелись ли у него уже ранее сделанные аналогичные наработки, от того, каким образом в том или ином кредитном учреждении развита система контроля и обеспечения безопасности персональных данных и каким образом она организована», — подчеркнул в комментарии ИАА «УралБизнесКонсалтинг» аналитик «ФИНАМа» Алексей Коренев.

Недоработанный проект

В начале 2020 года принятие нового законопроекта по сбору биометрических данных россиян было приостановлено и отправлено Госдумой на существенную доработку. Как сообщил накануне, 13 января, председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, в этом году принятия кардинальных решений по использованию биометрии не ожидается.

«Мы приостановили его принятие, хотя Банк России настаивал на скорейшем принятии, в связи с тем, что аккуратно стараемся относиться к принятию цифровых законов», — цитирует «Коммерсантъ» заявление Анатолия Аксакова.

При этом он подчеркнул, что вопрос достаточно сложный и требует особого подхода, поскольку связан с защитой прав граждан, их персональных данных, а также с защитой бизнеса. Кроме того, по словам председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, процесс сбора биометрии у клиентов дорогостоящий для кредитных организаций, поэтому следует сначала проконсультироваться с рынком.

«На наш взгляд, проект является крайне дорогостоящим для банков. Даже по самым примерным оценкам его стоимость в расчете только на один офис у банков достигает нескольких миллионов рублей. И перспективы окупить эти инвестиции у банков нет», — подчеркнул в комментарии для УрБК заместитель председателя правления банка «НЕЙВА» Игорь Кошмин.

«Фактически банкам с базовой лицензией, действительно, не нужна биометрия граждан хотя бы потому, что такие банки ориентированы на работу в узких секторах и направлениях. Здесь не бывает толп людей, приходящих за кредитом или пластиковой картой, основной интерес такого банка ― это реализация интересов предприятия-собственника. Базовая лицензия ― это такая версия «лайт» для банковского сектора, которая избавляет от ряда сопряженных расходов, но и ограничивает потенциал роста. То есть импульсом для роста банков с базовой лицензией отсутствие необходимости собирать биометрические данные граждан не станет, но повседневную работу облегчит за счет исключения дополнительных действий», ― пояснила УрБК старший аналитик «ИАЦ «Альпари» Анна Бодрова.

Информация дороже денег

Отметим, что ранее Банк России опубликовал доклад «Недискриминационный доступ к данным физических лиц», где предложил свой план по урегулированию конкурентного преимущества со стороны крупнейших финансовых организаций над небольшими, в том числе региональными, российскими банками.

Представители регулятора убеждены, что в сегодняшних условиях информация — это новая рыночная власть, и эту власть уже захватили ведущие банки. Остальным игрокам кредитно-финансового рынка для оценки заемщиков приходится довольствоваться данными бюро кредитных историй (БКИ) и персональной информацией от самого клиента.

«На сегодняшний день одно из важных явлений, определяющих конкурентную ситуацию на большинстве рынков, в том числе финансовом, — увеличение рыночной власти доминирующих игроков за счет контроля ключевых массивов данных и технологий. Такой контроль достигается при помощи целого спектра приемов и практик, не всегда прозрачных для регуляторов. Для финансового рынка вопросы сбора и обработки данных являются особенно актуальными, ведь этот рынок в большинстве случаев не требует физического перемещения или потребления ценностей, а основан на обороте и учете информации, которая накапливается, обрабатывается и преобразуется с помощью все более мощных средств вычислительной техники. При этом данные собираются не только финансовыми организациями со своих клиентов, но и множеством других субъектов: от самых мелких (некрупных производителей приложений, которые считывают доступные данные со смартфона) до глобальных (социальных сетей, производителей операционных систем и т.д.). Такие сторонние обладатели информации готовы на различных условиях, часто зависящих от размеров и переговорной силы контрагента, предоставлять доступ к собранным данным и результатам их обработки (в особых случаях — на уникальных или даже эксклюзивных условиях). Все перечисленное ведет к тому, что рыночную власть получает не тот, кто способен и стремится предложить потребителям лучшие условия, а тот, кто сконцентрировал наибольшее количество данных», — говорится в декабрьском докладе Банка России.

Между тем, по мнению регулятора, сбором различной информации о физлицах (данные о геолокации, интересах, круге общения, примерном уровне дохода и тратах и прочее), которую можно получить из социальных сетей, от сотовых операторов, а также интернет-магазинов и розничных сетей, должны заниматься лишь специальные организации — «скоринговые компании».

Согласно предложенному плану ЦБ, именно они будут формировать для банков скоринговый балл, полученный на основе собранной ими информации, или как вариант — скоринговый отчет. Поэтому регулятор предлагает предоставить данным компаниям доступ к «максимально полному спектру данных», что должно накладывать на них определенные обязанности по обеспечению конфиденциальности и защите персональной информации граждан от утечек. По задумке ЦБ, если скоринговая компания соответствует этим требованиям, она включается в госреестр и получает предусмотренные расширенные привилегии.

«В данном контексте непринципиален разговор о том, кто выиграет или проиграет от введения данной инициативы. С 1 января 2019 года банковский сектор поделился на два лагеря по типу лицензии. В каждом из лагерей своя специфика, и вот это, пожалуй, действительно важно. Все остальное — только нюансы. Банковский рынок ни в коей мере не пострадает от того, что кто-то будет собирать биометрические данные, а кто-то нет. Что касается санкций Центробанка за нарушение требований и нормативов, то здесь все остается довольно строго, но такие жесткие рамки надзора и контроля сейчас только на пользу банковскому рынку. Сбор биометрических данных непопулярен среди населения, у деловых людей на это вообще нет времени. Для банков это дорогое удовольствие с технологической точки зрения и особенно защиты персональных данных клиентов», — убеждена старший аналитик «ИАЦ «Альпари» Анна Бодрова.

Более того, сам регулятор признает, что большая часть информации о гражданине, особенно из альтернативных источников данных, доступна лишь крупным финансовым организациям и финансовым группам.

«Доступ к большим массивам данных и их эффективная обработка оказывают заметное влияние на усиление рыночной власти, в том числе поскольку обладание такими данными дает широкие возможности для внедрения, использования и развития в своем бизнесе следующих практик: технологии Big data и программатик-инструменты в сфере маркетинга, а также таргетированные и контекстные инструменты в этой сфере; профилирование потребителей финансовых услуг (в том числе посредством поведенческого анализа и составления портрета пользователя); аналитика посредством искусственного интеллекта и машинного обучения (эффективность зависит от объема данных, на основании которых происходит обучение). В то же время большая часть информации о гражданине, особенно из альтернативных источников данных, доступна лишь крупным финансовым организациям и финансовым группам, которые обладают достаточными ресурсами и переговорной силой», — подчеркивается в недавнем докладе ЦБ.

Фотография предоставлена сайтом morguefile.com (altankoman)

Другие материалы по теме: