Авторская колонка

Алексей Коренев о проблеме нелегальных микрофинансовых организаций

7 март 2018 (16:09)

Фотография предоставлена пресс-службой НК «Финам»Количество нелегальных кредиторов действительно втрое превышает количество зарегистрированных и работающих в соответствии с законодательством. По итогам 2017 года число нелегальных микрокредиторов достигло почти 6,6 тыс., а совокупный объем их портфеля приближается к 100 млрд руб. (средний объем портфеля одного нелегального кредитора относительно невелик и составляет примерно 10 млн руб.). Количество же официально зарегистрированных МФО, значащихся в реестре ЦБ по состоянию на 1 марта 2018 года, составляет около 2,2 тыс. с совокупным портфелем в 121 млрд руб.

Естественно, регулятор обеспокоен таким положением вещей, так как почти каждый второй рубль, выдаваемый в кредит микрофинансовыми организациями, бесконтролен. По закону «О потребительском кредите» непрофессиональные кредиторы, в том числе физлица, могут выдавать займы не более четырех раз в год (что, конечно же, нарушается нелегалами). А профессиональные — обязаны состоять в реестре Центробанка, регулярно отчитываться и соответствовать всему перечню предъявляемых к ним требований. Так что засилье «черных» кредиторов представляет определенную опасность не только для заёмщиков, чья правовая защищенность в этом случае равна нулю, но и для финансовой системы государства в целом.

Корни у этой проблемы растут сразу с двух сторон — и со стороны заёмщиков, и со стороны кредиторов. Первые охотно идут к нелегалам по нескольким причинам. Во-первых, если заёмщик уже успел заработать себе плохую кредитную историю, рассчитывать на займ в официальном кредитном учреждении ему уже не приходится. В этом случае при наличии у заёмщика непогашенной задолженности, как правило, возникают проблемы с рефинансированием долга, а «левый» кредитор охотно выдаст займ, не обращая внимания на кредитное прошлое заёмщика. Во-вторых, займ у нелегалов не сопровождается волокитой, оформлением большого количества документов, подтверждением уровня дохода или наличием поручителя. Иногда достаточно оставить кредитору что-либо в залог — вплоть до паспорта или документов на машину. В-третьих, охотно занимают у нелегалов и мелкие предприниматели, которые по тем или иным причинам не хотят «светить» свою бухгалтерию перед фискальными органами.

Так что, как видим, со стороны спроса проблем нет. А как со стороны предложения? А оно растет, как на дрожжах, ибо бизнес прибыльный, не очень хлопотный и никем не контролируемый. Правоохранительные органы чаще всего не хотят заниматься подобными нарушителями, несмотря на то, что факт незаконной деятельности тут налицо. Только в самых крайних случаях, когда взаимоотношения кредитора и заемщика переходят в стадию физического взаимодействия, правоохранители берутся за дело.

Регулятор же и вовсе не отслеживает деятельность нелегалов, тем более, что подавляющая часть из них — физические лица, предпочитают контролировать работу официально зарегистрированных МФО. В результате мы имеем классический пример, когда повышенный спрос и бесконтрольное предложение рождают стремительно растущее новообразование на теле рынка финансовых услуг. На сегодняшний день число нелегальных кредиторов уже превышает 6,6 тыс., из которых, как мы уже сказали, подавляющее большинство — физические лица, не входящие в реестр МФО Банка России и, соответственно, не попадающие под контроль ни одного из регуляторов — ЦБ, Федеральной службы судебных приставов и других. И если не попытаться переломить ситуацию в корне сейчас, то практически гарантировано количество нелегальных кредиторов будет и далее расти довольно высокими темпами.

Что касается эффективности работы Банка России по контролю за рынком нелегального кредитования, то на настоящий момент можно констатировать, что регулятор практически не занимается этой проблемой. До настоящего момента Центробанк осуществлял достаточно плотный мониторинг только официальных МФО, числящихся в реестре, контролируя соблюдение ими всех законодательных норм. Мы полагаем, что теперь, когда проблема получила вдруг столь широкий резонанс, меры по наведению порядка на рынке микрокредитования будут существенно ужесточены. И помимо Банка России к решению проблемы должны быть максимально широко привлечены и правоохранительные органы, так как речь идет о фактическом нарушении законов Российской Федерации.

Алексей Коренев, аналитик группы компаний «Финам»

Другие материалы по теме: