Максим Самарев: Мы ждем активизации роста кредитования МСБ в 2—3 раза

На вопросы ИАА «УралБизнесКонсалтинг» ответил Максим Самарев, начальник управления кредитования малого и среднего бизнеса СКБ-банка.

— Каково сейчас общее состояние рынка кредитования малого и среднего бизнеса?

— Активность в этом направлении явно увеличивается, хотя, конечно же, она не достигла своих докризисных значений. Тогда величина, количество заявок и их общая сумма были выше в полтора — два раза. Впрочем, сейчас показатели и нашего банка, и других кредитных учреждений говорят о том, что спрос растет. К тому же впереди еще самые удачные месяцы для кредитования малого бизнеса — октябрь, ноябрь, декабрь. Практика показывает, что они способны сформировать до 50% от общего объема выданных кредитов за год.

— Удовлетворяют ли банки спрос на кредитование?

— Однозначно ответить нельзя. С одной стороны, большое количество субъектов малого бизнеса желают получить кредит, но, с другой стороны, у ряда банков есть сомнения в возможности значительной их части стабильно погашать кредит. Сейчас у СКБ-банка, как и у ряда других кредитных организаций, повышенная ликвидность. Мы очень хотим, чтобы кредитов получали намного больше, все возможности для этого есть: разнообразные кредитные продукты, льготные условия, возможность не обеспечивать кредит на сумму до 1 млн. руб.

Другое дело, что необходимым формальным критериям кредитования не все заемщики соответствуют. Для хороших заемщиков с кредитной историей и стабильным бизнесом существует много привлекательных кредитных программ. Также есть возможность воспользоваться программами помощи малому бизнесу, действующими по соглашению между СКБ-банком и территориальными фондами поддержки предпринимательства во многих регионах России.

— Каким критериям должен соответствовать заемщик СКБ-банка?

— Самое главное для банка, чтобы клиент в указанные сроки с указанными процентами вернул кредит. Поэтому основной критерий — это только способность клиента возвращать средства, в которую банк готов поверить. Ее подтверждают незыблемые на протяжении многих лет экономические показатели: выручка, прибыль и другие экономические параметры, которые позволяют судить о стабильности бизнеса, о его потенциале. Если есть бизнес, если есть выручка и какие-то перспективы, то банк будет очень рад выдать такому заемщику кредит и сотрудничать с ним в дальнейшем.

— Как вы можете оценить лояльность клиентов СКБ-банка?

— На сегодняшний день лояльность клиентов очень и очень высокая, может быть, даже выше, чем до кризиса, потому что рынок просел, и те заемщики, которые были не способны пережить эту встряску, с рынка уже исключены. Сейчас остались наиболее кредитоспособные заемщики.

— До кризиса банк был одним из лидеров на региональном рынке. Как кризис повлиял на объемы кредитования? Как происходит возвращение в массовое кредитование?

— Возвращение в массовое кредитование происходит вместе с рынком. Банк вернул все докризисные программы уже в 2009 году. В ноябре прошлого года появилась возможность кредитоваться без обеспечения, скидки и бонусы, касающиеся обеспечения по кредитам, появились уже тогда. Сейчас рынок готов к тому, чтобы мы провели вторую волну модернизации.

Изменения, которые мы внедряем в настоящие дни, осуществляются для того, чтобы банк соответствовал повышенному спросу. В частности, у нас уже повышена максимальная сумма кредита, предоставляемого без обеспечения, по кредиту «Просто так!» — теперь это 500 тыс. рублей. Произведены и другие изменения с целью восстановить докризисные объемы, пусть даже путем активной конкуренции с другими банками. Мы понимаем, что спрос еще не достиг докризисных объемов, но готовы предложить гораздо больше.

— Расскажите подробнее о существующих программах кредитования для малого и среднего бизнеса. Для кого они предназначены, какие условия предлагают? Какие изменения произошли в последнее время?

— У нас четыре кредитных программы. Первая — программа экспресс-кредитования, денежные средства по которой можно получить за 1—2 дня. Это максимально простой вид кредита с соответствующим названием — «Просто так!». Максимальная сумма в рамках этой программы повышена с 350 до 500 тыс. рублей. Необходимый для получения кредита пакет документов минимален.

Положительными изменениями в рамках этого продукта можно также считать появление системы скидок для тех заемщиков, которые ранее у нас уже кредитовались. Размер скидки может достигнуть 8% годовых, что позволит намного дешевле обслуживать кредит. Согласитесь, это очень значимо.

Дополнительных и ежемесячных комиссий по этому кредиту не предусмотрено. Срок кредитования составляет до 3 лет. Кредит может быть оформлен как на физическое лицо, так и на индивидуального предпринимателя и юридическое лицо; его можно получить наличными. При этом открытия счета не требуется. Клиент волен сам планировать рамки своего взаимодействия с банком.

— Какие еще кредитные продукты предлагает банк?

— Следующий кредитный продукт наиболее массовый — это кредит «Набирай обороты». В рамках этой программы очень большой диапазон кредитования — от 30 тыс. рублей до 8,5 млн. рублей. Данный кредитный продукт подходит практически всем клиентам. Банком предоставляется возможность получить кредит и без обеспечения — при сумме до 1 млн. рублей. Есть возможность взять кредит только под поручительство, без залогового обеспечения. В данном случае максимальная сумма составит 3 млн. рублей. Заемщик может получить кредит под комбинированное обеспечение, когда у него залога не хватает, к примеру, на половину суммы кредита. Оставшуюся часть обеспечения он может «добрать» поручительством. Опять же максимальная сумма кредита здесь составит 3 млн. рублей.

Полностью обеспечив кредит залогом, клиент может претендовать на сумму до 8,5 млн. рублей. В рамках данной кредитной программы процентная ставка представляет собой так называемую «лестницу», то есть каждый клиент уплачивает процентную ставку, исходя из длительности своего кредита. В первый месяц обслуживания кредита, когда потребность в денежных средствах особенно остра, ставка находится на очень низком, льготном уровне. После первого года обслуживания кредита ставка выходит на рыночный уровень.

— В чем заключаются преимущества такой схемы гашения кредита?

— У данной схемы гашения существуют колоссальные плюсы для заемщика. Ежемесячно сумма кредита уменьшается. Соответственно, вначале, когда у клиента самая большая сумма задолженности, у него установлен самый маленький процент, и наоборот — большой процент ему приходится платить с изрядно уменьшившейся суммы основного долга.

При этом у СКБ-банка отсутствуют какие-либо штрафы за досрочное гашение. В периоды, когда действуют по-настоящему незначительные ставки, заемщик вправе использовать это время, чтобы досрочно погасить заем.

Для пользователей данного кредитного продукта также предусмотрена система скидок. В случае, если клиент у нас уже брал заем и успешно его погасил, процентная ставка на новый уменьшается на 2% годовых.

— Какие еще предложения доступны для ваших клиентов?

— Третий вид кредита — «XXL» — кредит на сумму свыше 8,5 млн. рублей. Он похож на «Набирай обороты» и отличается от него только ставкой. Она назначается индивидуально, при этом приравнивается к ставке больших корпоративных клиентов — сами понимаете, это наиболее низкие ставки. Грубо говоря, мы приравняли сегмент среднего бизнеса к крупному корпоративному кредитованию.

Четвертый кредитный продукт — это наша новинка под названием «Кому добавку?». Аналогов данного кредитного продукта на рынке нет. Смысл его заключен в названии: клиент, у которого сейчас есть текущий кредит в СКБ-банке либо в другом банке, имеет возможность получить у нас еще один кредит на сумму, не превышающую ту часть действующего кредита, которую он уже погасил. Отмечу, большинство банков откажет заемщику, у которого существует непогашенный кредит.

К примеру, у клиента уже есть кредит, который он погашает в течение полутора лет, то есть некоторая сумма возвращена банку. По таким займам, как правило, установлена аннуитетная форма платежей, и обычно клиенты берут под свой доход, то есть под завязку. Погасив, к примеру, половину суммы, они не могут получить другой, сопоставимый по сумме с уже погашенной частью кредита, потому что они вынуждены платить большие деньги ежемесячно. Наш кредитный продукт позволяет получить достаточно приличную сумму, не более уже погашенной разницы, под низкую ставку. Весь срок действия текущего кредита позволяет заемщикам платить только одни проценты, не погашая сам кредит.

Как видно, условия достаточно смелые, срок кредитования — до 7 лет. Опять же у нас отсутствуют штрафы и другие условия по досрочному гашению, соответственно, клиент может не ждать окончания срока текущего кредита, на который он взял добавку, а начать гасить его раньше при наличии такой возможности. Мы надеемся, что этот продукт будет пользоваться популярностью и дальше развиваться.

— Не секрет, что многие компании были вынуждены брать кредиты под очень высокие ставки в конце 2008 — начале 2009 годов, однако сейчас стоимость заемных ресурсов значительно сократилась. Как вы решаете проблемы перекредитования?

— Возможность перекредитования, получения кредита в нашем банке всегда есть. Для тех, кто кредитовался под более высокую ставку, а сейчас понимает, что соответствует более низкой, у нас и существует условие льготного кредитования. Мы хотим, чтобы все клиенты, которые кредитовались у нас когда-либо или кредитуются сейчас, оставались с нами. Банк для этого дает им достаточно серьезную скидку.

— Каков среднестатистический заемщик СКБ-банка сегодня?

— Если оценивать среднестатистического заемщика по количеству, то это некий мелкий предприниматель, который занимается торговлей либо оказывает какие-то услуги, от транспортных до бытовых. Сумма кредита у такого заемщика, как правило, варьируется от 200 до 400 тыс. рублей. Такие клиенты составляют основной массив малого бизнеса, того самого сектора, который должен развиваться и многократно увеличиваться, заполнять все ниши экономики.

Если брать по суммам, то 1—2 млн. рублей — это те же самые предприниматели, но более крупные. Однако основное количество наших корпоративных заемщиков — малый бизнес: торговля, услуги, небольшое производство.

Наш банк в этом плане универсальный. Мы стремимся кредитовать любого заемщика, который соответствует достаточно широким критериям.

— А какова география ваших клиентов? Ведь банк в последнее время активно расширяет свое присутствие.

— В любом офисе СКБ-банка, где осуществляется кредитование МСБ, ситуация одинаковая — везде одни и те же программы. Субъекты малого бизнеса находятся в равных условиях, независимо от территории нашего присутствия. Другое дело, что в крупных городах конкуренция выше, кредитных учреждений многократно больше, чем в малых городах. Хотя сегодня даже в малом городе присутствует минимум 1—2 активных банка, поэтому практически любой субъект малого бизнеса получает доступ к банковским услугам, включая кредитование.

— Как в количественных показателях можно оценить объем выдаваемых кредитов?

— Каждый день мы выдаем десятки кредитов. Понятно, что это меньше, чем по клиентам — физическим лицам, но субъектов МБ все-таки в тысячи раз меньше, чем экономически активных граждан.

В настоящее время мы ждем активизации роста кредитования МСБ в 2—3 раза. В любом случае это будет несколько десятков новых кредитов в день. А что такое кредит для малого бизнеса? Это новый товар или новая точка, приобретение предпринимателем нового грузовика или оборудования. Несколько десятков кредитов — это несколько десятков новых проектов, направлений, это новые рабочие места, расширение рынка труда, как и любого другого. Массовость здесь тоже ощутима. В месяц мы выдаем сотни миллионов рублей. В сезон ждем многократного увеличения объема выдач, сопоставимого с докризисными значениями.

— Как вы оцениваете перспективы развития МСБ? Куда он будет двигаться?

— Экономика должна состоять из многих сотен тысяч предприятий малого бизнеса. Без этого никак. Если в нашей стране активно развивается современная экономика, то она порождает заполнение ниш такими формами бизнеса, которые могут существовать по большей части только на кредитные средства, поэтому рынок МСБ в любом случае будет развиваться вместе с экономикой страны, причем в чем-то будет опережать другие формы бизнеса. Малый бизнес, получая кредиты, развивается, повышает конкуренцию, набирает сотрудников, закупает станки, автомобили — и начинает раскручиваться экономика в целом.

У нас весь 2010 год кредитный портфель по МБ растет, начиная с января (обычно в этот период кредитные портфели банков падают). Можно сделать вывод, что малый бизнес с зимы окончательно стал расти, он перестал «бояться». Сейчас мы ждем роста, в 2—3 раза превышающего экономический рост.