Данил Абрамов: Наша цель — комфортный сервис для наших клиентов

На вопросы ИАА «УралБизнесКонсалтинг» ответил начальник управления клиентских отношений банка «Кольцо Урала» Данил Абрамов.

— Данил Михайлович, можно ли говорить о том, что кризис привел к изменению потребностей малого и среднего бизнеса в банковских услугах?

— Чтобы понять текущую ситуацию, необходимо обратиться к недавнему прошлому. На протяжении целого ряда лет наша страна переживала экономический рост. Мы наблюдали укрепление рубля, рост реальных доходов населения и потребительского спроса, развитие малого и среднего бизнеса. Экономический рост программировал психологию людей, их ожидания от будущего и видение перспектив бизнеса.

Мало кто в этой ситуации мог взвешенно оценить риски своего дела, не говоря уже о предсказании экономического кризиса. И если проецировать эту ситуацию на кредитный рынок, то можно сказать, что люди были склонны брать займы. Они не боялись бремени процентов и были уверены в том, что смогут обслужить и вернуть кредит.

Рыночная ситуация резко изменилась чуть более года назад. Причины этого всем прекрасно известны. Результатом стало резкое снижение спроса на кредитные продукты со стороны бизнеса. Предприниматели поняли, что ситуация на их предприятии может измениться в одночасье. И не потому, что они плохо ведут свой бизнес, а потому, что живут в изменяющемся мире и зависят от внешней среды.

Представители малого бизнеса — а это небольшие производители, торговцы, собственники магазинов и маленьких оптовых компаний, фирм, оказывающих сервисные услуги — почувствовали, что платежеспособный спрос на их услуги падает, сбыт снижается, денег приходит все меньше и меньше. Они начали подсчитывать расходы, в том числе на обслуживание кредитов. Пришло понимание, что риски кредитования часто были недооценены, что вернуть кредит намного сложнее, чем казалось раньше.

В этой смене психологии ведения бизнеса кроется ответ на ваш вопрос. Люди стали лучше считать. Сейчас при составлении бизнес-плана они закладывают большую степень устойчивости, лучше планируют новые проекты и подходят к ним с большим пессимизмом. Мы постоянно общаемся с предпринимателями и видим, что они стали намного более расчетливыми в этих вопросах. Эта тенденция коснулась как очень маленького, фактически семейного бизнеса, так и предприятий среднего уровня. Поэтому, естественно, кризис привел к изменению потребностей малого и среднего бизнеса, и банки должны подстраиваться под эту ситуацию.

Предприниматель не только начал тщательнее считать. Он стал более тщательно выбирать партнеров. Бизнес понял, насколько сильно зависит от банка, с которым работает. Осенью прошлого года очень многие увидели банки, которые не выдавали вклады или требовали досрочного возврата кредита. Были даже те, кто без звонка приостанавливал, например, выдачу овердрафта, на который рассчитывал предприниматель. Поэтому многие переосмыслили свои позиции по поводу сотрудничества с банками.

— Какие виды услуг сейчас востребованы в наибольшей степени? Как банки (в том числе «Кольцо Урала») реагируют на это изменение потребностей?

— На мой взгляд, сейчас бизнес как никогда нуждается в кредитах. В простых и понятных для него продуктах с вменяемой ставкой. Во-первых, ему необходимы продукты, позволяющие пополнить оборотные средства предприятия. Во-вторых, среднесрочные кредиты на расширение материальной базы предприятия.

Ориентируясь на потребности бизнеса, мы выпустили на рынок новую линейку кредитных продуктов, которая оптимистично названа на спортивный манер: «Быстрее», «Выше», «Сильнее».

— Расскажите о новых продуктах.

— Для покрытия дефицита или увеличения оборотных средств мы предлагаем использовать овердрафт «Быстрее». Мы считаем, что сделали всё для того, чтобы люди могли получить его в максимально сжатые сроки.

Обычно для получения овердрафта требуется длительное время проводить обороты через расчетный счет в банке-кредиторе. Мы готовы выдавать овердрафт буквально на следующий день после открытия расчетного счета, принимая во внимание обороты в другом банке. Мы готовы поверить, что вы переведете их к нам в течение определенного времени.

Овердрафт предоставляется в размере до 1,5 млн. рублей под 20% годовых. Договор действует 1 год, в течение которого предприятию выдаются транши продолжительностью до 30 дней. Максимальная сумма лимита не может превышать 50% среднемесячной выручки.

Но самое главное условие, которое характеризует название этого овердрафта — «Быстрее», — скорость его предоставления и отсутствие необходимости длительного проведения оборотов по расчетным счетам. Открыл счет — получил овердрафт.

— Также банк предлагает и долгосрочные кредиты?

— Для этого у нас в линейке есть 2 кредита — «Выше» и «Сильнее». По большому счету, различаются они прежде всего максимальной суммой займа. Кредит «Выше» — до 3 млн. рублей, а «Сильнее» — до 8 млн. рублей. Они могут быть использованы как для среднесрочного пополнения оборотных средств, так и для приобретения каких-либо материальных активов и основных средств. Они могут быть выданы на срок от 6 месяцев до 3 лет. По этим кредитам устанавливается индивидуальный график погашения. Как правило, он ежемесячный, благодаря чему клиент может заранее планировать выплаты.

Кроме того, мы предусмотрели значительное снижение ставок по кредитам для добросовестных заемщиков. Так, для кредита на 6 месяцев первоначальная процентная ставка составляет 20% годовых. Если кредит гасится в срок, на второй месяц она составит 19%. В результате к шестому месяцу ставка будет 15% годовых. Такое же снижение предусмотрено в кредите «Сильнее». Предположим, на 12 месяцев начальная ставка 21% годовых, затем она снижается до 20%.

Кроме того, если человек один раз взял кредит на год по программе кредитования малого и среднего бизнеса и вовремя его погасил, то при получении второго кредита он имеет право на 1% годовых скидки от первоначальной ставки согласно тарифам банка. Например, по программе «Выше» на срок 12 месяцев первоначальная процентная ставка будет составлять не 22%, а 21% годовых. Соответственно, к концу срока кредитования она составит 19%.

— Кредиты банка требуют залогов?

— Все наши кредиты, включая овердрафт, подразумевают залоговое обеспечение. Это может быть автотранспорт, спецтехника, основные средства, оборудование, ценные бумаги или недвижимость.

Следует отметить, что за последний год мы провели серьезную переоценку залогового имущества. Это связано и с падением цен на основные объекты залогов, и со снижением их ликвидности. Сейчас по спецтехнике коэффициент составляет 50%, а по недвижимости — 70% от ее оценочной стоимости. Ценные бумаги — достаточно экзотический вид залога, и он всегда обсуждается индивидуально.

Принимаем мы в залог и личное имущество предпринимателей. В этом отношении мы используем гибкий подход. Существует мнение, что если у тебя нет залога, то ты не можешь взять кредит. Это не так. Залог может быть предоставлен третьим лицом. Например, это может быть ваш партнер. Или вы берете кредит на компанию, а залог принимается от физического лица. Также кредит может быть на предпринимателя, а залог — от юридического лица. Возможны варианты. Но главное, что третье лицо может заложить свои активы под ваши обязательства.

— Какие надежды возлагает банк на эти продукты?

— Мы рассчитываем на то, что программа кредитов «Быстрее», «Выше», «Сильнее» займет достойное место в линейке продуктов банка «Кольцо Урала». Мы думаем, что она обязательно будет востребована рынком.

Учитывая, что мы запускаем программу практически во всех филиалах и дополнительных офисах по всей Свердловской области, к концу следующего года мы ставим целью выход на 1 млрд. рублей выданных кредитов. Мы рассчитываем, что первые 2 месяца уйдут на ознакомление потенциальной аудитории с условиями продуктов, с наличием предложения как такового. После чего ожидаем устойчивый постоянный спрос. В первые месяцы рассчитываем выдавать примерно по 30—60 млн. рублей с последующим выходом на 100—150 млн. рублей в месяц.

— На какие базовые конкурентные преимущества ориентируется банк при работе с малым и средним бизнесом?

— Банк «Кольцо Урала» ориентируется на обслуживание интересов местного бизнеса, на предприятия Екатеринбурга и Урала. Мы работаем с теми, у кого здесь расположены органы принятия решений, директора и собственники. Как банк мы для них более понятны, поскольку все наши решения также принимаются здесь, в Екатеринбурге. Это дает нам преимущество в скорости и гибкости.

В области кредитования мы предусматриваем двухуровневую систему принятия решений по кредиту. На мой взгляд, это очень удобно для потенциальных клиентов, поскольку они тратят минимум времени на решение вопроса о получении кредита. На первом этапе мы просим заполнить элементарную короткую анкету, это можно сделать на сайте банка. На сегодняшний день степень компьютеризации достаточно высока, особенно в больших городах, поэтому большинству наших потенциальных клиентов будет интересен именно этот путь предоставления данных о себе. Как только мы получили анкету, она обрабатывается в течение 1—2 дней, и банк дает предварительный ответ, можем ли мы предоставить кредит. После этого клиент собирает пакет документов для окончательного рассмотрения вопроса. На место ведения бизнеса выезжает специалист, консультирует о сборе и порядке заполнения документов. Вместе с ним едет и специалист по залогам, который может на месте оценить собственность предприятия. В течение 7—10 дней заявка выносится на рассмотрение в кредитный комитет и принимается решение.

— Как работает система расчетно-кассового обслуживания банка?

— Мы просим предпринимателей в случае положительного решения по кредиту открыть у нас расчетный счет и выдаем на него кредит. Открытие расчетного счета в банке бесплатное. При этом мы имеем возможность большую часть документов клиента заверить внутри банка, что исключает необходимость идти к нотариусу, уменьшает затраты. Мы предлагаем системы Интернет-банк и Клиент-банк, которые удобны в использовании, и мы постоянно работаем над их усовершенствованием.

Обычно предпринимателей волнует, как быстро деньги зачисляются и списываются со счета. Если деньги пришли на корсчет банка, сразу же запускается автомат в компьютерной системе, и все средства моментально распределяются по расчетным счетам клиентов. Достигнута максимальная скорость таких операций.

То же самое происходит при списании средств со счета. Если вы ставите признак «срочно», деньги уходят из банка моментально, в течение 3 минут. Срочные платежи работают до 18:00. Если же контрагент внутри нашего банка, то внутренние операции производятся круглосуточно в режиме online. Человек сам может регулировать скорость прохождения платежей. Несрочные платежи значительно дешевле срочных.

Мы считаем, что одна из наших задач состоит в предоставлении комфортного сервиса нашим клиентам. Это прослеживается во всех наших продуктах. Мы всегда предлагаем несколько вариантов решений, не замыкаемся на каких-то штампах и стереотипах, предлагаем индивидуальный подход.

И мы хотели бы, чтобы предприниматели почувствовали в нас не просто банк, который раздает деньги, а партнера, который готов поддержать их рост сегодня, завтра, через год и через 10 лет. Мы ценим добрые партнерские отношения, и наши условия по продуктам подтверждают этот тезис.