Кредитный пресс

В Уральском федеральном округе 79% жителей ощущают наличие экономического кризиса в России. Доля таких граждан в регионе на 11% выше, чем в среднем по стране (68%), следует из данных, опубликованных фондом «Общественное мнение». При этом, согласно исследованию, только 14% населения УрФО считает, что кризиса в России нет. Между тем по стране в целом этот показатель составляет 20%.

Что касается перспектив, 24% уральцев полагают, что кризис будет усугубляться, 8% надеются на его ослабление, 4% считают, что он закончится совсем, 20% — что все останется как было. По РФ эти показатели составляют 19%, 6%, 2% и 27% соответственно.

Среди признаков кризиса россияне наиболее часто указывают: «космически растут цены» (28%) и «резкое понижение уровня жизни населения» (27%). Такие ответы как «увеличение закредитованности» или «невозможность платить по кредитам» не зафиксированы при опросе. Но это не означает, что люди не ощущают своей зависимости от кредитов. По мнению экспертов, кредитная нагрузка не так заметна в повседневной жизни, как рост цен в магазинах. Тем не менее она косвенно содержится в ответе «резкое понижение уровня жизни».

По данным Банка России, уровень долговой нагрузки населения достиг 9,9%. Этот показатель уже близок к историческому пику 2014 года, когда он составлял 10,4%. Об этом сообщила директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова в ходе Всероссийской банковской конференции.

«В последние годы быстро растет необеспеченное кредитование, годовые темпы роста на 1 марта составили 23,7%, но можно говорить о том, что в самый последний месяц наметилось некоторое замедление — аннуализированные темпы составили 20,3%. Мы озабочены всерьез этим ростом, озабочены тем, что долговая нагрузка уже в этом году может достичь пикового уровня 2014 года и принимаем меры», — сказала Елизавета Данилова.

Закредитованность имеет негативный эффект не только в том, что человек не может больше получить кредит, но и в том, что все свои доходы он вынужден тратить на погашение задолженности. По данным коллекторских компаний, в 2019 году объем российского рынка цессии (переуступки прав требования по задолженности) вырастет на 6%, до 500 млрд руб. По прогнозам «Национальной службы взыскания» и «Первого коллекторского бюро», этот показатель обновит рекорд 2016 года.

Объем закрытых сделок по продаже «плохих» долгов может превысить 310 млрд руб., ожидают эксперты. При этом цена «плохих» кредитов вырастет на 15%. Если в 2018 году средняя цена сделки на рынке цессии составляла 1,9% от суммы проблемных долгов, то в текущем году показатель увеличится до 2,21%.

По мнению заместителя председателя Уральского банковского союза Евгения Болотина, данную статистику можно интерпретировать не только в негативном ключе. Он считает, что банки в текущей ситуации передают коллекторам долги, тем самым высвобождая свои ресурсы — на аутсорсинг. Именно поэтому растут объемы рынка цессии.

Согласно статистике, в 2018 году 86% рынка цессии пришлись на банки и лишь 4% — на микрофинансовые организации. При этом 9% закрытых сделок относилось к вторичным продажам. Чаще всего на рынок «плохих» долгов выводятся необеспеченные кредиты наличными и POS-кредиты (62%).

С другой стороны, тот факт, что банки ищут возможность сэкономить и готовы отказаться от собственной службы взыскания, может говорить о том, что ресурсы роста финансовой системы исчерпаны. Это может объясняться утратой финансистами веры в обычные беззалоговые кредиты для физлиц, за счет которых росли многие частные банки.

Между тем регулятор обеспокоен чрезмерным ростом потребительского кредитования. В январе-феврале объем кредитования физлиц вырос на 2,6%, а на 1 марта в годовом выражении кредиты физическим лицам выросли на 23,4% в реальном выражении. В качестве ответа Банк России еще в конце декабря 2018 года принял решение о повышении на 30 процентных пунктов надбавки к коэффициентам риска по потребительским кредитам, предоставленным с 1 апреля 2019 года, с полной стоимостью кредита от 10 до 30%.

«Повышение надбавок к коэффициентам риска по потребительским кредитам обусловлено необходимостью предотвращения чрезмерного роста долговой нагрузки населения и повышения устойчивости банков к потенциальным системным рискам на рынке необеспеченного потребительского кредитования», — указано в сообщении Банка России.

Регулятор надеется, что эти изменения заставят банки повысить ставки по кредитам, но по мнению одних экспертов, это приведет к несущественной прибавке — 1-2%, а другие полагают, что для клиентов банков в принципе ничего не изменится.

«Я не думаю, что это как-то повлияет на ставки, хотя теоретически может. В принципе, Банк России, начиная с прошлого года, пытается регулировать необеспеченное кредитование и дестимулировать банки», — считает Евгений Болотин.

Эксперты полагают, что «охладить» рынок необеспеченного кредитования эта мера не сможет, и тогда, вероятно, регулятор ужесточит требования к капиталу банков, стимулируя кредитные организации снизить число более рискованных видов кредитов. Даже если эти способы уменьшат поток новых кредитов, они не смогут ослабить существующего кредитного давления, считают аналитики. Кроме того, за кадром остается рынок черного ростовщичества.

В итоге россиянам самим предстоит решать проблему своей закредитованности, так же, как и падения своих доходов, невозможности найти работу и в целом выживания в изменившихся экономических условиях. Не стоит забывать, что на горизонте вновь обозначилась перспектива экономических и политических санкций США против России. Среди них: понижение уровня дипотношений, запрет банкам США на выдачу кредитов, создание препятствий для международных займов, запрет на экспорт товаров и технологий, кроме продовольственных и сельскохозяйственных, запрет на любой импорт, а также запрет на полеты в США государственных авиакомпаний. Если такие ограничения примут, то это отразится на большинстве граждан России — от миллиардеров до рабочих и служащих. И тогда все существующие проблемы с кредитами россиян могут обостриться в разы.