Хватит на всех

В конце прошлого года произошел переток вкладов из небольших банков в крупные, в основном с госучастием. Поспособствовал этому массовый отзыв лицензий, который коснулся и крупных игроков. Каждый раз сумма страхового возмещения вкладчикам от пострадавшего того или иного банка становилась рекордной. Чистка банковского сектора от недобросовестных игроков продолжается и в 2014 году: за минувший месяц уже пять игроков рынка остались без лицензий. В связи с этим некоторые эксперты склонны полагать, что средств ГК «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) может не хватить на всех. Тогда средства на возмещение вкладчикам придется брать из федерального бюджета.

Всего в 2013 году ЦБ отозвал лицензии у 27 российских банков, а общая сумма страховых выплат вкладчикам превышает 100 млрд руб. Среди крупных игроков банк «Пушкино» (лишился лицензии 30 сентября), АСВ заплатит 20 млрд руб., Мастер-банк (20 ноября) — 31,3 млрд руб., АКБ «Инвестбанк» (13 декабря) — 30,6 млрд руб. От действий последнего пострадало более 10 тыс. вкладчиков в Екатеринбурге и Свердловской области, их общие требования превышают 3 млрд руб.

По мнению финансовых аналитиков, средств в фонде достаточно, чтобы выполнить все обязательства перед вкладчиками, и паниковать не стоит.

«В Соединенных штатах вкладчик может обратиться в фонд по страхованию вкладов лишь единожды, даже если у него вклады в нескольких банках. Там есть предел суммы, которую могут возместить. В России все иначе: вкладчик размещает средства в нескольких банках и может рассчитывать на все выплаты, но в пределах 700 тыс. руб.», — отметил директор филиала банка «БКС Премьер» в Екатеринбурге Григорий Вахитов.

По его словам, АСВ за существование с 2003 года смог сформировать достаточный фонд за счет отчислений.

Фонд АСВ формируется за счет трех источников: страховые взносы банков (80,6%), прибыль от инвестирования средств фонда (14,1%) и имущественный взнос РФ(5,3%).

«Страховые взносы едины для всех банков и уплачиваются ими ежеквартально. Ставка страховых взносов банков устанавливается советом директоров агентства. В обычных условиях она не может превышать 0,15% средней величины вкладов за квартал. В настоящее время ставка страховых взносов составляет 0,1% от среднего значения ежедневных остатков вкладов за календарный квартал года», — говорится на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Однако в случае нехватки денег у фонда финансовую помощь должно оказать правительство РФ.

«Средств фонда АСВ хватит, чтобы выполнить обязательства перед вкладчиками. Прямо сейчас тотальной угрозы для этого фонда нет. Важно понимать, сколько еще банков находятся под угрозой отзыва лицензий. Но если этот процесс продолжится, и средств фонда вдруг не хватит, то потребуется трансфер из бюджета — тем более, если это будет крупный банк из топ-50. Но возмещать средства вкладчикам за счет бюджета, то есть налогоплательщиков, которые даже не имею вклад в банке, не совсем честно. Фонд АСВ должен быть более независим», — считает финансовый аналитик Константин Селянин.

Заместитель генерального директора по правовым вопросам «Уником Партнер» Дмитрий Земеров считает, что при недостаточности фонда могут повысить нормативы для банков-участников системы, касающиеся размера перечислений.

«Процесс отзыва лицензий будет продолжаться, будет сокращаться количество банков. Пока средств должно хватить. Если поднимут планку выше 700 тыс. руб. — гарантированного возмещения вкладчикам — то, скорее всего, будут увеличены и отчисления, и нормативы для банков», — отметил Дмитрий Земеров.

Как заявил в конце января агентству «Прайм» глава АСВ Юрий Исаев, фонд страхования вкладов в 2014 году пополнится на 88 млрд руб. Однако уровень достаточности фонда (соотношение принятого риска уровню фонда) без учета Сбербанка составляет 2,9%, что является не очень хорошим уровнем. Это почти вдвое ниже планки в 6%, которую АСВ считает оптимальной.

«Мы понимаем, что в фонде сейчас 156 млрд руб. Мы рассчитываем на поступление в фонд еще примерно 88 млрд в этом году. Конечно, у нас есть запасные варианты на получение денег от ЦБ, в крайнем случае в бюджете и так далее», — сказал Юрий Исаев.

В свою очередь, некоторые эксперты подчеркивают, что иногда банкиры полагаются на помощь фонда АСВ и не несут никакой ответственности за свои решения.

«Владельцы российских банков давно привыкли к тому, что они ни за что случившееся с банком не отвечают. Да и менеджеры обанкротившихся банков крайне редко привлекаются к ответственности. А случаи того, чтобы что-то забранное ими с собою при уходе из банка удалось вернуть, можно на пальцах пересчитать. Стоит ли удивляться, что система гарантирования вкладов достаточно быстро превратилась в своеобразный пылесос», — считает экономист Сергей Алексашенко.

По мнению Константина Селянина, ЦБ должен проводить более тонкую работу и отслеживать финансовые проблемы банков, заранее принимать меры, а не когда все активы банка выведены собственниками — отзывать лицензию.

По данным АСВ, размер фонда по состоянию на 3 февраля 2014 года составляет 153,2 млрд руб. (за вычетом сформированного резерва для выплат по наступившим страховым случаям — 130,8 млрд руб.).

Анастасия Куликова