Алексей Черников: Наш новый кредит для индивидуальных предпринимателей сформирован потребностью рынка

Большинство кредитных учреждений, несмотря на активное развитие розничного бизнеса, уделяют сегодня повышенное внимание сегментам малого и среднего бизнеса. Внедряются новые технологии, обновляется продуктовая линейка, растет пул клиентов. Аналитики связывают это с активизацией самих предпринимателей: восстановление экономики дало толчок к появлению новых сфер деятельности, а значит, и новых компаний. Как обстоят дела с кредитованием малого бизнеса, что сегодня хотят коммерсанты и что могут предложить им банки? На эти и другие вопросы корреспондента ИАА «УралБизнесКонсалтинг» ответил заместитель начальника департамента корпоративного бизнеса ООО КБ «Кольцо Урала» Алексей Черников.

— Алексей, не секрет, что большое количество малых предприятий вынуждены были свернуть свою деятельность во время экономической нестабильности 2008–2009 гг. Однако сегодня число небольших компаний растет. С чем это связано и как вы оцениваете развитие рынка малого и среднего бизнеса в Свердловской области?

— Согласен с вами. Стартовой точкой всех проблем небольших компаний стал кризис. Те, кто процветал и мог позволить себе откладывать часть оборотных средств на создание «финансовой подушки», сумели удержаться на плаву. Те же, кто только стартовал и не смог подстроиться, ушли с рынка. Это касается как малого, так и крупного бизнеса. Сейчас в нашем регионе сектор предпринимательства, в частности малого, находится на этапе активного развития — создаются новые предприятия, появляются новые рабочие места. Однако говорить о расцвете сегмента МСБ пока рано: во-первых, прошло еще мало времени; во-вторых, несмотря на существенное улучшение ситуации в банковской сфере, кредитные учреждения по-прежнему предъявляют достаточно жесткие требования к потенциальным заемщикам-коммерсантам.

— Другими словами, сегодня существует проблема финансирования МСБ? Почему тогда каждый банк заявляет, что работа с МСБ — это приоритет?

— Предъявление жестких требований к заемщикам не есть проблема финансирования. Банки готовы выдавать кредиты, но при этом стараются минимизировать риски невозврата. Именно этим объясняются повышенные требования к заемщику. Очень часто суммы, за которыми обращаются потенциальные клиенты, в несколько раз превышают объемы существующего бизнеса. И в случае краха заемщик будет просто не в состоянии вернуть банку кредитные средства, а это, как мы все понимаем, огромный риск для банка, связанный в том числе с созданием резервов, а значит, выводом работающих денег.

Кредитование малого предпринимательства — важнейшая составляющая развития банковского бизнеса. И объяснение тому простое — это экономически выгодно всем участникам процесса. Любое малое предприятие (при условии эффективной работы) — это рабочие места. Эффективное развитие требует затрат и финансовых вливаний. Банки предоставляют предпринимателям кредитные средства на развитие бизнеса, те, развиваясь, дают населению новые рабочие места и увеличивают собственную прибыль. Банк получает доход. Работники, обретая источники дохода, стремятся улучшить свою жизнь и обращаются в те же банки за потребительскими кредитами. Таким образом, происходит постоянный эффективный и выгодный для всех экономический процесс. Вот чем объясняется стремление банков как можно больше работать на этом рынке.

— С существующим бизнесом ситуация ясна. А как обстоит дело с кредитованием так называемых стартапов? Ведь для создания любого предприятия нужен начальный капитал.

— К сожалению, приходится признать, что кредитование бизнеса с нуля — инструмент, доступный пока лишь крупным федеральным игрокам. Связано это также с огромным риском невозврата для кредитора. Ведь человек, имеющий идею, минимальный начальный капитал и пытающийся реализовать свои планы за счет средств банка, рискует лишь частью своих денег. Банк же, выдавая средства на развитие бизнеса с нуля, рискует привлеченными средствами, в том числе и деньгами вкладчиков. Региональные банки не готовы брать на себя такой риск.

Минимальный срок деятельности заемщика, который может получить кредитные средства, — 6 месяцев. Практика показывает, что за полгода работы предприниматель уже понимает, удачное ли это начинание и следует ли ему дальше развиваться. Такой «норматив» есть почти у всех банков, работающих с программами кредитования МСБ.

— Какие параметры существуют для разграничения бизнеса на малый, средний и крупный? Ведь существует некая нормативная база, не так ли?

— Совершенно верно. Основным нормативным документом, регламентирующим подобную классификацию, является Федеральный закон «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» (принят Государственной Думой 6 июля 2007 года. — Прим. ред.). Закон определяет, что к субъектам малого бизнеса относятся предприятия с определенной численностью работников, определенной долей выручки и соответствующие ряду других положений. Однако в условиях современного рынка даже сами предприятия не всегда укладываются под существующие нормативные документы.

Банки обычно принимают за критерии деления сумму запрашиваемого кредита. В банке «Кольцо Урала» деление достаточно простое: до 10 млн. рублей запрашиваемой суммы — сегмент МСБ. Все, что свыше, — корпоративные клиенты. Такой порядок упрощает не только дифференциацию клиентской базы, но и процесс обработки и проверки информации о клиенте.

— Несмотря на деление, бизнес есть бизнес. Как изменились требования к заемщикам?

— Безусловно, основная тенденция сейчас — смягчение требований. Но, как не раз говорилось, сегмент остается рисковым, а потому прийти к «полному упрощению» процесса проверки и одобрения выдачи кредита заемщикам банки пока не могут. Тем не менее в рамках программ кредитования МСБ мы идем на существенные уступки клиентам. Например, в нашем банке по действующим кредитам для малых предпринимателей действует скоринговая программа. Она предусматривает вынесение предварительного решения о возможности кредитования всего за 30 минут на основании заполненной клиентом анкеты, которую можно отправить нам по электронной почте. Минимальное время рассмотрения заявки обеспечивается действием специально разработанной математической программы, предъявляющей достаточно жесткие требования к финансовому положению заемщика.

После этого, если заемщик соответствует нашим требованиям, все его финансовые документы в порядке и срок деятельности превышает 6 месяцев, он имеет возможность получить кредит уже через 3 дня. Кроме того, нужно понимать, что скоринг рассчитан на массовый поток клиентов. Однако от индивидуального подхода никто не отказывается. В ряде случаев банк детально погружается в бизнес клиента; специалисты, выезжая в офис потенциального заемщика, анализируют расшифровки всех финансовых документов. В данном случае сроки рассмотрения заявки увеличиваются, однако банк минимизирует риски и в отдельных случаях снижает ставку по кредиту.

— Как развивается кредитование МСБ в банке «Кольцо Урала»?

— За неделю банк рассматривает от 30 до 40 заявок от представителей малых и средних предприятий. Примерно треть одобряется банком. Средняя сумма выдачи колеблется в диапазоне от 1 до 2 млн. рублей. Совокупный портфель кредитов МСБ находится на уровне 300 млн. рублей. Основная доля клиентов обращается за деньгами на пополнение оборотных средств. Сегодня у банка помимо новых клиентов существует еще и наработанный пул заемщиков, которые не первый раз кредитуются у нас. Баланс между тщательно отобранными новыми клиентами и уже проверенными заемщиками позволяет банку сохранять минимальную долю просрочки по кредитам. Если и есть какие-то задержки в платежах, то они не являются злостными и, как правило, связаны с кассовыми разрывами.

Вообще, в существующей системе анализа заемщиков один из главных факторов, влияющих на выдачу или невыдачу кредита (после анализа финансовых документов), — кредитная дисциплина, законопослушность и соответствие реальности заявленной финансовой информации. Кроме того, мы обращаем внимание на географическое расположение заемщика. Если клиент находится далеко, на территории, где нет офисов банка, и у нас нет возможности выехать на место и ознакомиться с его бизнесом, мы вынуждены будем отказать. Это стандартная практика большинства кредитных учреждений.

— Расскажите о продуктовой линейке банка. Что сегодня вы можете предложить малому и среднему бизнесу и на каких условиях?

— Действующие продукты на сегодня объединены в линейку «Быстрее! Выше! Сильнее!» — овердрафт, кредитная линия с лимитом задолженности и разовый кредит.

Овердрафт «Быстрее+» предоставляется на 30 дней. Продукт ориентирован на тех клиентов, у которых наблюдаются цикличные кассовые разрывы, например раз в месяц. Мы готовы предоставить овердрафт на один год, его размер будет зависеть от выручки — не более 50% от ее объема. Ставка — 7% годовых. Предусмотрен небольшой ежемесячный платеж — 0,4%.

Кредитная линия с лимитом задолженности «Выше+» — аналог овердрафта. Единственное отличие — нет 30-дневного ограничения по срокам. Деньги предоставляются на срок от полугода до пяти лет. Заемщик может брать и гасить этот кредит любое количество раз, в зависимости от потребности. Ставка начинается от 7% годовых. Сумму до 3 млн. рублей мы выдаем без залога.

Разовый кредит «Сильнее+» тоже предоставляется на срок от полугода до пяти лет. Здесь чем меньше срок, тем ниже ставка. Кредит, обеспеченный залогом, сроком на полгода, мы готовы предоставить под 7% годовых. Средства на пять лет (также с залогом) выдаются под 11% годовых.

В ближайших планах — дальнейшее расширение продуктовой линейки для представителей МСБ. Есть планы по внедрению целевых кредитов, а также пакетных предложений, где за определенную плату клиент будет получать целый набор услуг, в том числе и кредитование.

— Малый и средний бизнес, несмотря на все еще жесткие требования, предъявляемые банками, фактически закредитован и купается в изобилии предложенных программ. Однако существует и особая группа коммерсантов — ИП. Есть ли у банка программы, ориентированные на подобный сегмент?

— Да! Теперь мы с гордостью можем сказать, что мы «закрыли» эту нишу. Совсем недавно банк «Кольцо Урала» запустил специальный продукт «Лучше не бывает!». Этот кредит рассчитан исключительно на индивидуальных предпринимателей и ориентирован на мобильный бизнес. Для получения средств необходим минимальный набор бумаг — документ, удостоверяющий личность, и другой документ (водительское удостоверение, служебное удостоверение и т.д.), а также документы о регистрации ИП и заполненная прямо в офисе банка анкета. Заполнение анкеты происходит в диалоговом режиме: работник банка задает клиенту вопросы, тот отвечает, информация заводится в программу, анкета распечатывается и передается клиенту на проверку и подписание. Всё! На проверку и принятие решения банк берет два дня — после этого срока, в случае принятия положительного решения, клиент может получить кредит.

Для получения кредита индивидуальным предпринимателям не требуется предоставления залога. Кредит выдается на срок до 5 лет под ставку от 9 до 24,5% годовых. Ставка зависит от срока кредитования. Сумма — от 100 тыс. до 1 млн. рублей.

— Почему вы ориентировались только на ИП?

— Не секрет, что большинство индивидуальных предпринимателей, видя список документов, которые необходимо предоставить в банк для того, чтобы получить кредит как МСБ, идут за потребительским кредитом. Мы решили исправить это положение и разработали специальный продукт. А так как этот сегмент активно развивается, то и продукт просто необходим.

— Давно начали его продавать? Есть спрос?

— Кредит выдается с начала июля. Выдач пока не так много, но я думаю, что у нас все впереди. Это очень перспективное направление. По крайней мере, интерес со стороны клиентов есть, а с учетом удобных условий он найдет своего потребителя.

— Каким видят банкиры рынок кредитования МСБ в ближайшей перспективе?

— Доступность ресурсов в этом сегменте будет повышаться. Когда действующий рынок МСБ насытится, банки в какой-то степени начнут кредитовать стартапы, хотя нужно быть готовыми к тому, что это будут «дорогие» деньги. В любом случае поддержка рынка со стороны банков будет только усиливаться. Уверен, что и в рамках государственного регулирования произойдут изменения в части актуализации нормативно-правовой базы и улучшения условий работы бизнесменов в целом.

Более подробную информацию о кредитных продуктах банка «Кольцо Урала» можно получить на сайте www.kubank.ru