Досрочное погашение кредита: за и против

Любой кредит дает новые возможности, но при этом увеличивает долговую нагрузку, создает долгосрочные обязательства перед кредитными организациями. Чем дольше часть личного бюджета уходит на выплату долгов, тем быстрее хочется их закрыть. Поэтому когда появляются свободные деньги, многие задумываются о досрочном погашении кредита.

Однако получить долгосрочный кредит на карту и выплачивать его по графику может быть выгоднее, чем погасить досрочно. Рассмотрим, в чем преимущества и недостатки возврата взятых в кредит средств до срока.

Плюсы досрочного погашения кредита

Чаще всего на досрочное закрытие кредитов толкает неуверенность в будущем или личная неприязнь к такого рода обязательствам. Но в некоторых случаях это может быть выгодно и с финансовой точки зрения.

Основные плюсы:

1. Экономия на процентах. Главный аргумент в пользу досрочного погашения — это значительная экономия на процентах. Чем раньше вы закроете кредит, тем меньше переплатите банку.

2. Снижение долговой нагрузки. Если речь о долгосрочном кредите, например, ипотеке с большими ежемесячными платежами, частичное досрочное погашение может помочь уменьшить их размер до комфортного уровня. В этом случае вложение себя оправдает.

3. Финансовая свобода. Ощущение, когда ты полностью избавлен от долгов, бесценно. Это не только повышает качество жизни, но и дает больше свободы для реализации личных целей.

Если эти аргументы для вас приоритетнее создания финансовой подушки безопасности или других трат, тогда остается только уточнить в банке порядок действий и выполнить свою часть договора.

Минусы досрочного погашения кредита

Закрывать долги раньше времени не всегда выгодно. Иногда лучше положить деньги на вклад, чем вернуть их банку. Например, если ставка по текущему кредиту значительно ниже актуальных ставок по вкладам. В этом случае лучше сначала рассчитать, сколько пассивного дохода может принести инвестирование суммы, и сколько удастся сэкономить, если отправить ее на погашение долговых обязательств.

Минусы досрочного погашения:

1. Возможные комиссии. Закон на вашей стороне и не запрещает возвращать деньги банку раньше времени. Но некоторые кредитные организации взимают плату за досрочное погашение, прописывая в договорах дополнительные условия. Например, что в случае выплат по графику ставка будет ниже, чем при уменьшении срока. Это может свести на нет экономию на процентах.

2. Упущенные инвестиционные возможности. Иногда деньги, потраченные на досрочное погашение кредита, могли бы принести больше дохода, если бы были инвестированы в другие финансовые инструменты.

3. Влияние на кредитную историю (КИ). Его нельзя назвать негативным, но если закрывать долговые обязательства раньше срока постоянно, банки могут решить, что отношения с вами им не выгодны.

Самый весомый пункт — первый. Он может стать серьезным препятствием к тому, чтобы вернуть банку долг раньше графика.

Как принять решение

Прежде чем решиться на досрочное погашение, изучите условия вашего кредитного договора. Убедитесь, что вы полностью осведомлены о всех возможных комиссиях и штрафах. В идеале, проконсультируйтесь с менеджером вашего банка и уточните, будут ли последствия у такого решения.

Если деньги вам выдавали на долгий срок и на конкретные цели, например, на машину или квартиру, лучше уведомить банк о своих намерениях за месяц до того, как вы вернете средства в полном объеме.

Сравните потенциальную экономию на процентах с альтернативными способами использования этих средств. Может быть, вложение в акции или недвижимость принесет больше?

Подумайте о своих финансовых и личных целях. Иногда психологический комфорт важнее потенциальной выгоды от инвестиций. Поэтому если долг вас тяготит и вы можете его закрыть, возможно, так и следует поступить.

Каждая ситуация уникальна, и идеального решения, подходящего всем, не существует. Но вооружившись знаниями, проще принять верное решение.