Доказательство легальности средств

Банковский рынок России сегодня переживает не самые лучшие времена: сокращение кредитного портфеля, заметное снижение чистой прибыли, а усиление контроля со стороны Центрального банка ставит поду угрозу будущее даже крупных игроков. Еще одним ударом по кредитным организациям могут стать поправки в «антиотмывочный закон», которые обяжут банки запрашивать у вкладчиков информацию об источниках их доходов. На данный момент это условие является добровольным, однако уже в середине 2016 года может стать обязательным, что, по мнению экспертов, приведет к значительному оттоку средств вкладчиков из банков, и, как следствие, к снижению их ликвидности.

Поправки в ФЗ № 115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» вступили в силу еще летом 2015 года. Согласно им, российские банки получили право запрашивать у своих клиентов документы, подтверждающие законность получения денег или имущества. Позже, в декабре 2015 года, Центробанк издал положение № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов», уточняющее эти нормы.

В частности, говорилось о том, что кредитные организации имеют право запрашивать информацию у всех категорий вкладчиков (физические, юридические лица, индивидуальные предприниматели). При этом банк сам определяет, в каком случае требовать от клиента необходимый пакет документов. Помимо этого, финансовые организации должны самостоятельно определять список интересующих их бумаг. В частности, такими документами могут выступать договор купли-продажи имущества и справки из налоговой службы.

Так, на форуме сайта «Банки.ру» клиенты Сбербанка заявляют о том, что для того, чтобы снять крупную сумму денег со своего счета, организация запросила справку 2-НДФЛ. На основании этого документа банк будет решать, мог ли клиент самостоятельно накопить эти средства или нет.

Также в самом документе «антиотмывочного» закона также прописан «список операций с денежными средствами и иным имуществом, подлежащим обязательному контролю». В частности, ему подлежат сделки на сумму более 600 тыс. руб. Сюда входят операции с наличными, а также те, в которых одной стороной выступают граждане Ирана и Кореи (страны, где не противодействуют легализации доходов). Также контролю будут подвергаться операции по открытию вкладов на третьих лиц, переводы за границу на имя анонимного владельца, отдельные действия с движимым имуществом (драгметаллы, камни), с недвижимостью на сумму более 3 млн.

Применение на деле

Поправки в «антиотмывочный» закон были внесены еще в июле 2015 года, однако до середины этого года они носят исключительно рекомендательный характер. Однако, как пояснили в Центробанке РФ, как только завершится процедура амнистии капитала (возвращения в Россию сомнительных или преступно полученных доходов), банкиров обяжут запрашивать у клиентов информацию об источниках происхождения денежных средств и иного имущества.

Стоит отметить, что на сегодняшний день лишь малая часть российских банков пользуется своим правом на запрос подобных документов, в основном это касается негосударственных организаций. Так, в банках «Открытие», «Хоум Кредит Банк» и «Альфа банк» сотрудники колл-центров пояснили, что для открытия счета и снятия наличных со вклада клиенту необходим лишь паспорт.

В банке «Русский стандарт» сказали, что в случае, если кредитная организация заподозрит «подозрительные схемы» при обороте денежных средств, то сотрудники компании будут вправе запросить дополнительные бумаги у вкладчика.

Как рассказал начальник управления финансового мониторинга Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Алексей Потапов, банки имеют право отказывать в выполнении распоряжений клиентов о совершении расходных операций, закрывать или вовсе не открывать счета клиентам, которые, по их мнению, проводят сомнительные операции.

«Однако у кредитной организации нет обязанности запрашивать у клиентов документы, подтверждающие законность получения денег или имущества. Хотя правом, в необходимых случаях, банки, безусловно, пользуются», — пояснил А. Потапов.

Подобной позиции придерживаются и в «Райффайзенбанке». По словам начальника отдела комплаенс-контроля кредитной организации Филиппа Хышикруева, установление источника происхождения денежных средств клиентов в настоящий момент является правом, а не обязанностью кредитных организаций.

«Характер и объем мер, принимаемых банком для реализации данного права, определяется в зависимости от степени риска совершения клиентами операций в целях отмывания полученных преступным путем доходов или финансирования терроризма», — сказал Ф. Хышикруев.

Банки потеряют клиентов

Между тем, по мнению аналитиков и участников рынка, введение обязательного контроля за происхождением доходов клиентов может привести к существенному оттоку клиентов, и, как следствие, денежных средств из российских банков.

«Клиенты, особенно с источниками дохода, не подтвержденными «формой 2-НДФЛ», будут опасаться невозврата собственных средств с банковского вклада, если банк посчитает деньги вкладчика полученными незаконным путем. Соответственно, такие клиенты будут искать либо другие способы сбережения средств, либо более лояльные банки», — сказал представитель УБРиР Алексей Потапов.

По словам независимого финансового эксперта Виталия Калугина, приблизительные потери от подобного нововведения оцениваются в сумму более 2 трлн руб.

«Безусловно, данное требование приведет к тому, что из банков начнет уходить значительная часть вкладчиков, в первую очередь имеющих крупные счета. Вполне вероятно, что по этой причине 2-3 трлн руб. «уйдут» из страны за рубеж и в ценные бумаги. В конечном итоге это приведет к дефициту ликвидности кредитных организаций», — заявил В. Калугин.

Между тем другой финансовый аналитик Григорий Вахитов уверен, что требование доказывать легальность денежных средств вкладчиком станет проблемой для небольших предпринимателей.

«Данное нововведение может в первую очередь сказаться на мелких предпринимателях. Предоставление дополнительных документов при снятии суммы более 600 тыс. руб. для них может стать проблемой, в первую очередь из-за того, что мелкий бизнес так или иначе живет за счет наличных средств, и выполнять какие-либо платежи и переводы станет проблематично», — пояснил Г. Вахитов.

На сегодняшний день основная часть банков предпочитает не использовать свое право на запрос документов, подтверждающих законность получения денег и имущества, однако в скором времени для всех кредитных организаций это станет обязательным требованием. В таком случае, по мнению экспертов и участников рынка, значительная часть крупных вкладчиков может уйти из российских банков, что в конечном итоге может привести к значительному оттоку средств и снижению ликвидности банков.

Полина Макушина