Очередь на банкротство

1 октября вступает в силу закон «О банкротстве физических лиц», который позволяет гражданам, имеющим задолженность более 500 тыс. руб. и просрочку по выплатам не менее трех месяцев, объявить себя банкротом и избавиться от кредитов. Данный документ еще до своего принятия успел наделать много шума. Сейчас многие эксперты уверены в необходимости этого законопроекта для оздоровления банковского сектора, однако также высказываются опасения и по поводу его применения в системе. Между тем первые заявления о признании банкротом начали поступать в арбитражный суд Свердловской области.

По факту данный законопроект оговаривает обстоятельства, при которых физическое лицо может объявить себя банкротом. В частности, одним из обязательных условий является наличие задолженности перед кредиторами в размере более 500 тыс. руб., а также просрочка по выплате долга не менее трех месяцев.

Помимо этого, кандидат на статус банкрота должен предоставить документы, подтверждающие наличие или отсутствие движимого или недвижимого имущества, список кредитных обязательств, суммы кредитов и непогашенного остатка, список кредиторов, даты получения кредитов и последних выплат по ним. Также необходимо будет внести депозит 10 тыс. руб. на оплату работы временного финансового управляющего.

В случае если все документы действительны и отвечают требованиям, арбитражный суд начинает процедуру реструктуризации долга или банкротства. С этого момента прекращается начисление процентов и пени, фиксируется сумма долга. Впоследствии финансовый управляющий рассылает кредиторам уведомления о начале процедуры банкротства заемщика и начинает анализировать его доходы и расходы. Разрабатывается план реструктуризации, график, в рамках которого будет выплачиваться задолженность. В случае если реструктуризация долга невозможна, физлицо признается банкротом.

После этого суд начитает оценку и реализацию имущества. Стоит отметить, что в «список на продажу» попадает не вся собственность. Согласно закону, суд не может реализовывать единственное жильё должника и участок земли под ним, индивидуальные вещи, бытовую технику стоимостью до 30 тыс. руб., денежные средства в размере прожиточного минимума должника, а также продукты питания и госнаграды. Между тем все имущество, купленное по ипотечному кредитованию и являющееся залоговым, будет продано судом.

Помимо этого, физлицу, признанному банкротом, будет запрещен выезд за пределы страны, предпринимательская деятельность в течение следующих пяти лет. Также судом будет выдан запрет на выдачу новых кредитов, а следующее банкротство будет возможно по истечении пятилетнего срока.

В законе также предусматривается ряд факторов, при которых банкротство может быть признано преднамеренным. Это становится возможно, если суд выяснит факты мошенничества, такие как подделка документов о доходах или попытки сокрытия имущества (к примеру, неожиданное дарение телевизоров и стиральных машин родителям). В этом случае все долги возвращаются законному владельцу, несмотря на то, что все его имущество уже распродано.

Согласно данным Национального бюро кредитных историй, с начала года количество граждан, формально подпадающих под условия закона о банкротстве физических лиц, увеличилось в 1,5 раза — до 460 тыс. человек. Тогда как в декабре 2014 года их количество не превышало 300 тыс. человек. На территории Свердловской области количество потенциальных банкротов превышает 17 тыс. человек.

На сегодняшний день мнения экспертов о действенности закона «О банкротстве физлиц» неоднозначны. С одной стороны, аналитики считают данный документ необходимым, особенно учитывая напряженное состояние экономики страны и падение реальных доходов населения, а с другой стороны, ни у кого нет уверенности в том, что этот законопроект будет работать именно так, как это задумали авторы.

«Этот закон достаточно полезен в таких крайних случаях, когда физическое лицо недоплачивает свои долги. Основная цель этого документа — не просто обозвать человека банкротом, а помочь вылезти из «долговой ямы» в рамках понятных и законных условий. Между тем вызывает сомнение не цель этого закона, а его правоприменение. За последнее время появилась масса примеров, когда в реальности законы исполняются не так, как это задумывало государство. Вполне вероятно, что закон «О банкротстве физических лиц» не будет применяться должным образом», — сказал независимый финансовый эксперт Константин Селянин.

По его словам, этот законопроект может привести не к оздоровлению банковского сектора, а, наоборот, к усложнению ряда процедур. На сегодняшний день порядка 20% экономики находится в «сером секторе». В результате может получиться так, что некоторые физлица, став банкротом, избавятся от долгов, и в то же время будут достаточно хорошо жить на «серые» доходы.

Еще одним фактом, вызывающим сомнения у некоторых экспертов, является эффективность финансового управляющего, который назначается судом. Смысл этого закона в том, что банкроту назначается должностное лицо, которое будет управлять активами банкрота и вести их к оздоровлению. Однако здесь появляются сомнения, насколько будет заинтересован финансовый управляющий в восстановлении благосостояния физлица, учитывая то, что оплата его труда будет ровна 10 тыс. руб.

Помимо этого, по заверению экспертов, данный закон может сыграть против некоторых кредитных организаций.

«Последствия для банковской сферы будут зависеть от того, насколько они качественно формировали свои резервы. В случае если они создавали их на просроченных кредитах, владельцы которых хотят подать на банкротство, то это может привести к разорению. Если же резервы создавались качественно, то никакой угрозы для банков не будет», — пояснил независимый финансовый эксперт Григорий Вахитов.

Однако сами банки уверены в исключительной пользе этого документа и отрицают опасность для системы. По словам руководителя дирекции взыскания проблемной задолженности физических лиц Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Виктора Черванева, новый законопроект поможет банкам дополнительно взыскивать долги, ранее признаваемые безнадежными или продаваемые за копейки коллекторам.

«Средняя сумма выдаваемых кредитов банком — порядка 200 тыс. руб. Даже с учетом, что у клиента может быть несколько одновременно действующих кредитов, задолженность большинства клиентов находится до порога, озвученного законом — 500 тыс. руб. Крупные суммы выдаются банками в основном под залог имущества, которое изымается при банкротстве», — пояснил В. Черванев.

Между тем некоторые эксперты уверены, что несмотря на вступление в силу закона «О банкротстве физлиц», кредитные организации продолжат продавать проблемные долги коллекторам.

«Банки уже давно привыкли продавать заведомо невозвратные кредиты в коллекторские агентства. Поэтому банки не станут повально подавать иски о банкротстве своих заемщиков, так как это требует много времени и затрат. Легче продать долг коллектору», — пояснил Григорий Вахитов.

Как повальное банкротство и списание кредитных долгов у заемщиков отразится на банковском секторе, станет понятно спустя некоторое время, однако большинство участников рынка и экспертов уверены, что это может привести к улучшению состояния многих кредитных организаций. В первую очередь это произойдет за счет очищения экономики от некачественных заемщиков.

«Бездумная раздача кредитов рано или поздно должна закончиться, и с принятием этого закона это время наступает. Сейчас на первый план выходит борьба за качественного заемщика, которая должна принести свои плоды с точки зрения удешевления кредитов для ответственных клиентов банка», — сказал Григорий Вахитов.

Сможет ли новый законопроект помочь закредитованным заемщикам справиться с долговой нагрузкой и посодействовать в оздоровлении банковского сектора, станет понятно позже. Однако уже сегодня многие эксперты уверенны в его своевременности и необходимости, несмотря на сомнения в правоприменении его в системе.

Полина Макушина