Банкротство для физлиц — не приговор

Несмотря на долгие обсуждения и споры в течение последних десяти лет закона о банкротстве физлиц, он, наконец-то, был принят в декабре прошлого года. Поспешить законодателей вынудила неблагополучная экономическая ситуация, которая приведет к росту просроченной задолженности. Пока эксперты не спешат делать выводы: чтобы оценить его эффективность, нужно время. По разным оценкам, только в первый год действия закона объявить себя банкротами смогут от 200 тыс. до 2 млн человек.

Напомним, работа над данным законопроектом велась на протяжении последних десяти лет. Изначально порог банкротства был установлен в 50 тыс. руб., что вызвало сильное недовольство общественности, позже он был повышен до 300 тыс. руб., но эту сумму также сочли недостаточной и в итоге остановились на 500 тыс. руб.

Эксперты отмечают, что необходимость в законе назрела давно: из года в год темпы роста кредитования населения увеличивались, а вместе с ним и задолженность перед банками.

По данным «Секвойя Кредит Консолидейшн», по итогам 2014 года портфель кредитов населению превысил 11,4 трлн руб., а объем просрочки достиг почти 700 млрд руб. На Уральский федеральный округ приходится 11,6% от общей доли.

«Отсутствие правового регулирования в данной области создавало напряжение, а неопределенность разрешения возникающих вопросов в отношении физлиц приводила к методам, граничащим с криминальными. Законодатель, похоже, настолько обеспокоен не исполняемой долговой нагрузкой граждан, что даже предусмотрел вариант их банкротства после смерти (ст. 223.1 закона)! Мировая практика регулирования процедур банкротства исходит из признания института банкротства гражданина выгодным для добросовестных заемщиков, поскольку позволяет им в ходе одного процесса освободиться от долгов», — считает управляющий партнер ЮК «Генезис» Артем Денисов.

Независимый аналитик Дмитрий Земеров отмечает, что эффективность данного закона покажет только практика. Но так как он разрабатывался с учетом международного опыта и на протяжении очень долгого времени, то он должен быть достаточно проработанным и подготовленным на качественном уровне. Кроме того, этот закон сделает более цивилизованными отношения между должниками и коллекторскими агентствами.

Направить заявление в суд о банкротстве должники смогут уже с 1 июля этого года. Причем сделать это сможет и сам кредитор. В ходе такой процедуры с должника списываются все долги. Закон распространяется на долги не только перед банками, но и на коммунальные, налоговые. Стоит отметить, что под данные нормы попадают и индивидуальные предприниматели.

Если суд признает должника банкротом, то он может рассчитывать на рассрочку на погашение кредитов до трех лет. На этот период процентная ставка может быть заморожена. Если у должника нет стабильного дохода, но есть имущество в собственности, то оно будет реализовано с торгов и поделено между кредиторами. Правда, в данном случае есть ряд ограничений: не может быть реализовано жилье, если оно единственное или в нем прописаны дети, а также члены семьи, относящиеся к социально незащищенным категориям.

Банкротство граждан будут рассматривать суды общей юрисдикции, индивидуальных предпринимателей — арбитражные. Закономерно, что при этом нагрузка на судей существенно возрастет. Артем Денисов считает, что для судей общей юрисдикции это будет, безусловно, новая сфера деятельности, и чтобы в ней разобраться потребуется время.

Дмитрий Земеров считает, что сложностей возникнуть не должно, так как в последнее время количество судей увеличивается, а также применяются процедуры, которые существенно упрощают судопроизводство, например, электронный документооборот и современные практики.

Впрочем, как и у любой новой нормы, у закона о банкротстве есть свои недостатки, которые еще придется отработать на практике.

Артем Денисов подчеркивает, что процедура банкротства — это дорогое удовольствие как для должника, так и для его кредиторов. Во-первых, вознаграждение арбитражного управляющего. Сейчас обсуждается сумма в 10 тыс. руб. в месяц. С этого нужно уплатить не менее 6% в качестве налогов, членские взносы в СРО, расходы по содержанию штата (юристы, бухгалтеры), расходы по получению ЭЦП, без которой невозможно опубликовать ни одно сообщение о банкротстве в определенных законом источниках.

«Во-вторых, никто не отменял обязательные публикации в различных печатных органах — о введении процедуры банкротства, о торгах, о прекращении процедуры и т..д. Суммы могут превышать 100 тыс. руб. Нужно, чтобы законодатель определил единственный источник, публикация в котором являлась бы обязательной, а в остальных — по желанию и за счет средств кредитора. Целесообразно давать публикации в федеральном реестре (фиксированная минимальная стоимость — 640 руб.), причем они должны быть сгруппированы по должникам и размещены в Интернете», — пояснил юрист.

Кроме того, эксперт считает необходимым сократить срок, который является признаком несостоятельности (банкротства) физического лица либо привязать возможность подачи заявления о признании физического лица несостоятельным (банкротом) к оценке имущества, произведенной службой судебных приставов в случае очевидной недостаточности стоимости имущества должника для покрытия его обязательств. Стоит отметить, что закон о банкротстве физлиц окажет прямое влияние на банковскую деятельность.

Председатель правления ВУЗ-банка Андрей Золотухин отмечает, что в данной ситуации банки на этом не потеряют больше, чем теряют в нынешней ситуации от неплатежей по кредитам и растущей задолженности. Также он отмечает, что наличие банкротства не означает, что гражданин больше никогда не сможет получить кредит.

«Кредитные организации, как любой профессиональный кредитор, конечно, будут обращать внимание на наличие факта банкротства гражданина в прошлом, как сейчас обращают внимание на кредитную историю или судимость. Но наличие в прошлом факта банкротства юридически не закрывает для гражданина возможности получить кредит, если текущие обстоятельства это позволят, и если человек будет с банком честен. Вряд ли это обстоятельство затронет сферу трудоустройства гражданина. Конечно, факт банкротства может неблагоприятно отразиться на жизни в коммерческой и деловой сфере, но это лишь вопрос субъективного отношения, а не закономерность», — пояснил Андрей Золотухин.

Начальник управления оценки кредитного риска физических лиц УБРиР Наталья Петрова также не ожидает, что все заемщики с просроченными долгами «кинутся себя банкротить». Во-первых, далеко не все смогут попасть под действие данного закона. Также банки будут по-другому выстраивать отношения с теми клиентами, которые могут попасть под данный закон. Для должников с высоким достатком этот закон может служить дополнительной мотивацией урегулирования спора с банком. Сейчас банк предлагает условия реструктуризации долга, с которыми заемщик может либо согласиться, либо нет. В ходе банкротства должнику могут отказать в реструктуризации долга.

Эксперт подчеркивает, что согласно закону, в течение пяти лет с даты признания гражданина банкротом он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства. Соответственно, банки не будут выдавать кредиты таким лицам.

Также остается открытым вопрос: не приведет ли закон к росту мошенничества. Эксперты «Секвойя Кредит Консолидейшн» отмечают, что закон «О банкротстве физических лиц» в краткосрочной перспективе, скорее всего, приведет к росту проблемной задолженности. По разным оценкам, в первый год действия закона объявить себя банкротами, а значит, избавиться от кредитов, смогут от 200 тыс. до 2 млн человек. Есть риск, что для некоторых групп заемщиков банкротство станет легальным способом отказа от выплаты долга, что отразится на росте просроченной задолженности.

Андрей Золотухин считает, что риски недобросовестного использования возможности банкротства, конечно, есть. Однако они не будут носить массового характера.

«Инструментом охлаждения выступят и нормы Уголовного кодекса о преднамеренном банкротстве. Более того, закон о банкротстве должен затормозить мошенников, которые предлагают погасить кредит за граждан за определенную сумму денег, которая якобы инвестируется с целью получения дохода — по сути же, это разновидность финансовых пирамид: клиент остается без денег и впадает в ещё большую задолженность, потому что его обязательства перед банком никто не отменял», — отмечает Андрей Золотухин.

Эксперты не сомневаются в необходимости данного закона, однако свою эффективность он покажет только на практике. Скорее всего, подвести первые итоги можно будет осенью, так как подать заявление о банкротстве граждане смогут не раньше 1 июля.