Непростой кредит: банки диктуют клиентам свои условия

В последнее время количество недовольных потребителей финансовыми услугами растет. Так, с начала года число обратившихся в Роспотребнадзор по Екатеринбургу с жалобами на оказание банковских услуг увеличилось в 1,4 раза. Зачастую клиенты жалуются на навязывание страховых услуг при заключении кредитного договора, что, несомненно, приводит к удорожанию общей стоимости кредита. Бывают и такие случаи, что клиент досрочно погасил кредит, однако спустя какое-то время уже коллекторы, а не сам банк начинают звонить и требуют оплатить несуществующий долг. Обычно «плохими» кредитами славятся розничные банки, выдающие займ на приобретение какого-либо товара в магазинах.

По данным Роспотребнадзора по Свердловской области, наиболее проблемными для жителей области в 2013 году были финансовые услуги. В прошлом году в ходе всех 37 надзорных мероприятий, проведенных в отношении более 20 банков, были выявлены нарушения. Управлением было вынесено 55 постановлений о назначении административного наказания на общую сумму 433 тыс. руб.

По словам руководителя управления ведомства Ольги Диконской, самыми распространенными нарушениями были изменения банком условий кредитных договоров, взимание различных комиссий, а также навязывание дополнительных услуг, ведущих к удорожанию кредита, в частности, страховых услуг.

Так, накануне суд Ленинского района города Екатеринбурга признал незаконными действия банка Хоум Кредит, который требовал от клиента погасить несуществующий долг. 18 апреля прошлого года клиент в магазине приобрел сотовый телефон в кредит, заключив договор с Хоум Кредит. Через пару дней клиент письменно отказался от получения денег и внес полную сумму стоимости телефона на свой счет в банке с учетом процентов за пользование кредитом месяц. Но несмотря на это банк все равно 24 апреля выдал кредит, а потом из денег клиента ежемесячно забирал себе проценты. В итоге через год коллекторы кредитного учреждения стали регулярно названивать с требованием погасить долг. При этом клиенту также навязали заключить два страховых договора: страхование жизни и здоровья, а также на сотовый телефон.

В результате суд частично удовлетворил требования пострадавшего. Договор с банком признали расторгнутым. С Хоум Кредит Банка взыскали сумму страхового взноса, а также проценты за пользование средствами клиента, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Также было присуждено возмещение морального ущерба в размере 2 тыс. руб.

«С подобными исками люди часто обращаются в суд. Банки требуют с них погасить долг, а на руках у клиентов все документы о полностью погашенном долге. В целом ситуация такая, что банки так себя ведут по отношению к своим клиентам: вначале они навязывают всевозможные услуги и предлагают взять кредит, а потом так начинают мучить своих клиентов», — рассказал адвокат потерпевшего, советник коллегии адвокатов «Оптима» Дмитрий Палтусов.

Впрочем, случай с банком Хоум Кредит не единственный. В начале февраля этого года Арбитражный суд Свердловской области подтвердил обоснованность претензий регионального управления Роспотребнадзора к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития».

Претензии надзорного ведомства заключались в том,что заемщикам не выдавались графики платежей по кредитам. Кроме того, при обращении в УБРиР за получением кредита гражданам предлагалось застраховать здоровье и жизнь в рамках программы коллективного страхования. В кредитных договорах также содержалось условие, значительно завышающее предельно установленный законодательством размер пени за нарушение сроков платежей. А проценты по кредиту УБРиР начислял с момента зачисления денег на счет клиента, а не со дня получения заемщиком средств, что также является нарушением ГК РФ. Кроме того, финансовой организацией взималась с заемщиков дополнительная плата за подключение к системе «Телебанк» (пользование интернет-сервисом некоторым клиентам стоило десятков тыс. руб.).

Также в недобросовестной деятельность Роспотребнадзор уличил ОАО «ОТП Банк», который в программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков включил условие о взимании платы за участие заемщика в программе, что противоречит действующему законодательству.

В апреле ведомство предъявило свои претензии к кредитным договорам ОАО «МТС-банк». В документе отсутствовали сведения о сроках выполнения банковских услуг, сроках обработки платежных документов, имущественной ответственности банка за нарушение договора, об ответственности за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей.

Сегодня навязывание страховых услуг банками при заключении кредитных договоров — распространенная практика. С такими исками потребители часто обращаются в суд и, как правило, выигрывают дело. Когда банк пытается навязать какие-либо страховые услуги при выдаче кредита, потребитель вправе отказаться.

«В спорах с банками нет ничего особенного, банк — такой же субъект экономической деятельности, как и магазин, и кинотеатр, и товарищ, который дал деньги в долг. Банки так же ошибаются в расчетах, пытаются навязать услуги и начислить лишние проценты. Практика споров с банками достаточно широка, начиная со споров по излишне выплаченным суммам по кредитам, заканчивая оспаривание отказа от оказания услуг. По допуслугам, в том числе по страховым продуктам, и по займам судебная практика в большей степени в пользу физлиц», — сказал управляющий партнер юридической компании «Генезис» Артем Денисов.

По словам председателя Уральского банковского союза Валентины Мурановой, клиентам стоит более внимательно изучать кредитные договоры с кредитными учреждениями.

«Каждый случай индивидуален, нужно изучать, что предусмотрено в договоре. Если условия не устраивают, значит нужно искать другое кредитное учреждение. Суд часто встает на сторону потребителей, но в каком-то другом регионе его решение может быть другим», — пояснила Валентина Муранова.

Директор Екатеринбургского центра защиты прав потребителей Андрей Артемьев отмечает, что жалобы на финансовые услуги поступают к ним регулярно.

«Жалобы на кредитные учреждения о навязывании страховых услуги или же о требовании погасить долг, который уже полностью выплачен, к нам поступают регулярно. В год из всех 4 тыс. обращений на финансовые услуги приходится 200-300. Сейчас этот вопрос попадает под ведение мегарегулятора», — пояснил Андрей Артемьев.

В рамках создания мегарегуляторв была создана Служба Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров, куда также могут обращаться граждане с жалобами на банки.

По словами Валентины Мурановой, есть определенные документы ЦБ, которыми руководствуются банки при заключении кредитных договоров.

«С 1 июля будет проще решать эти вопросы. Вступает в действие закон о потребительском кредитовании, где будут оговорены все детали, в частности, и полная стоимость кредитов. Но банки до настоящего момента не имеют нормативных документов Банка России, которые регламентировали бы то, как должен применяться этот закон. Также финансовый омбудсмен будет уполномочен рассматривать эти вопросы, чтобы урегулировать споры в досудебном порядке. Правда, пока не решено кто еще будет финансировать этот закон. Если это должны будут делать банки, значит ставки по кредитам вырастут», — заключила Валентина Муранова.