Олег Цыпулин: pоссийскому автострахованию необходимо прозрачное и понятное законодательство

На вопросы ИАА «УралБизнесКонсалтинг» ответил председатель союза страховщиков Уральского региона «Белый соболь» Олег Цыпулин.

— Олег Валентинович, какие основные направления работы союза?

— Союз страховщиков Уральского региона «Белый соболь» осуществляет свою деятельность с 1994 года. В этом году мы планируем отмечать 20-летие союза.

Основными направлениями в нашей работе являются: объединение и координация усилий страхового сообщества, решение проблем развития регионального страхового рынка.

В союз страховщиков «Белый Соболь» входит более 20 страховых компаний как региональных, так и крупных федеральных. По нашим подсчетам, члены союза собирают более 70% страховой премии во всем регионе. За 2013 год, по данным Межрегионального управления службы Банка России по финансовым рынкам в Уральском федеральном округе, объем страховых премий, собранных на территории УрФО, составил 61,9 млрд руб. При этом объем ответственности по заключенным договорам страхования — более 800 млрд руб.

В настоящее время проводится работа с органами исполнительной власти по разработке и принятию концепции развития страхового рынка в Свердловской области до 2020 года и «дорожной карты». Реализация проекта позволит обеспечить защитой экономические интересы юридических лиц и населения, уменьшить экономическую нагрузку на бюджет Свердловской области, расширить возможности выбора необходимого вида страхования

— Как вы видите дальнейшее развитие рынка страхования в Свердловской области?

— В 2014 году резкого роста страхового рынка не предполагается. В прошлом году в Свердловской области динамика поступлений страховых премий, по сравнению с 2012 годом, снизилась и составила 3,8%, в 2012 году рост по отношению к 2011 году составлял 30,7%. Это связано с экономической ситуацией, которая складывается в последнее время. Если она не изменится, а потребительское кредитование будет сокращаться, то активного развития страхового рынка не будет. Надеюсь, что в этой ситуации страховщики начнут активнее предлагать различные страховые продукты, повышать качество своей работы при осуществлении страховых выплат, развивать личное страхование и накопительное страхование жизни.

Например, сегодня многие предприятия страхуют своих сотрудников от несчастного случая. Сами по себе физические лица тоже прибегают к таким видам страхования. В последнее время активно развиваются программы по страхованию детей от несчастного случая во время учебы и нахождения на отдыхе.

В ближайшее время будет систематизирована работа по страхованию опасных производственных объектов, что позволит надежно и в полном объеме защитить имущественные интересы предприятий и населения при возникновении чрезвычайных ситуаций.

Основной проблемой при страховании ответственности владельцев ОПО является наличие бесхозных объектов и недостаточность страховых сумм для компенсации возможных ущербов. Технадзор, МЧС и органы исполнительной власти при взаимодействии со страховщиками предпринимают все необходимые меры для страхования ответственности всех владельцев опасных производственных объектов.

Проводятся мероприятия, направленные на страхование ответственности владельцев различных подъемных механизмов. В каждом доме, торговом центре, бизнес-центре есть лифты, их эксплуатация тоже связана с риском. ТСЖ и управляющим компаниям следовало бы задуматься о страховании этих рисков.

Развитие моторного страхования, в частности КАСКО и ОСАГО, напрямую связано с условиями автокредитования и финансовыми возможностями лиц, приобретающих автотранспорт. Анализ данного рынка показывает снижение темпов роста и повышение тарифов страховщиками по договорам КАСКО. Увеличение объема страховых взносов не превысит 6-8% в 2014 году.

— На каких видах страхования в первую очередь сказалась негативная ситуация в экономике?

— Сильнее всего пострадали компании, где превалировал портфель автострахования. Об убыточности моторного страхования как раз и свидетельствуют рост страховых тарифов по добровольному страхованию КАСКО, уменьшение объема договоров ОСАГО у некоторых страховщиков, отказ компаний от розничного страхования и отзыв лицензии у ряда страховщиков.

Хотелось бы заметить, что в настоящее время «бегства» страховщиков с рынка не происходит, компании за счет резервов исполняют обязательства по заключенным ранее договорам. Это свидетельствует об усилении роли надзорных органов и росте профессионализма работников компаний.

— Многие клиенты жалуются, что при покупке полисов ОСАГО в Екатеринбурге страховые компании просят приобрести дополнительную услугу либо говорят о том, что в наличии нет бланков. На ваш взгляд, насколько правомерно такое поведение страховщиков?

— Страховые компании вправе регулировать распределение бланков по своим территориальным подразделениям так, как считают нужным. Если какой-то регион становится убыточным, то компания может предпринять меры для снижения объема продаж.

Кросс-продажи при страховании ОСАГО у нас законодательством не предусмотрены, поэтому потребителю необходимо обращаться в другую страховую компанию, которых на территории того же города Екатеринбурга около 90. Однако хотелось бы обратить внимание, что страхового покрытия по ОСАГО может не хватить на компенсацию ущерба третьим лицам, а также подумать о возможных финансовых потерях страхователя, если он пострадает при ДТП, поэтому я бы рекомендовал страхователям более внимательно отнестись к предложениям страховщиков.

В сложившейся ситуации винить страховые компании не имеет смысла, потому что осуществлять деятельность себе в убыток коммерческая структура не может.

— Как Вы видите выход из сложившейся ситуации на рынке автострахования?

— Для изменения текущей ситуации в моторном страховании в первую очередь необходимо изменить базовый страховой тариф по ОСАГО, пересмотреть территориальные коэффициенты, также необходимо законодательно определить размер ущерба, который покрывается по договору ОСАГО.

Судебная практика, сложившаяся в настоящее время, и деятельность «автоюристов» возможны только при условии неясности законодательства.

Убыточность данного вида страхования подтверждается сворачиванием страхового бизнеса рядом компаний и изменением объемов заключаемых договоров.

Ситуацию можно исправить путем реализации предложений, связанных с возможностью продажи полисов ОСАГО через Интернет. Для этого необходимо внесение поправок в нормативные акты и предоставление возможности потребителю совершать сделку при наличии цифровой подписи.

Передача функций по заключению договоров ОСАГО общественным организациям или союзам также требует внесения изменений в нормативные документы. Возможно, в каких-то чрезвычайных ситуациях подобные меры могут исправить ситуацию, но более простым и эффективным способом привлечения в ОСАГО страховщиков будет являться корректировка страховых тарифов.

Также возможность направления транспортного средства потерпевшего на ремонт и восстановление — это еще один способ, обеспечивающий реальное возмещение ущерба в полном объеме в пределах лимитов по договору ОСАГО.

По КАСКО многие страховщики уже увеличили страховые тарифы, это опять же обусловлено сложившейся судебной практикой.

По моему мнению, внесение поправок в страховое законодательство будет являться основным способом решения возникших проблем.

— В настоящее время Центральный Банк предлагает изменить территориальные коэффициенты в 30 регионах. Но в этот список Свердловская область не вошла. Как вы думаете, почему?

— Данное изменение территориального коэффициента, предусмотренное в 30 регионах, не решит все проблемы по ОСАГО. Указанное решение не учитывает специфики региона и убыточности в отдельных районах. Несмотря на то, что убыточность по области на 1-2 пункта ниже предусмотренной законодательством, для автостраховщиков она не является доходной. Это обусловлено деятельностью «автоюристов», ростом количества и стоимости автомобилей, участвующих в дорожном движении.

Причинами этого являются: отсутствие единой методики расчета ущерба и его возмещения по нормочасам, устанавливаемым авторемонтными мастерскими; применение к страховщикам судами норм закона «О защите прав потребителей» и штрафных санкций; взыскание УТС; отказ от учета износа. Данная ситуация продолжает развиваться и через определенное время приведет к значительным убыткам у страховщиков и недостаточности средств для осуществления деятельности.

Да, сейчас много вопросов к автострахованию, но система работает и выплаты идут. А если страховые компании зажимать, как это делают сейчас, то может получиться, что данный вид бизнеса окажется не востребованным, и предприниматели начнут покидать этот рынок.

— В прошлом году ФСФР, которая регулировала деятельность страховых компаний, стала одним из подразделений ЦБ. С какими изменениями предстоит столкнуться компаниям?

— В скором времени появятся несколько центров компетенций, которые будут осуществлять проверку финансовой благонадежности страховщиков. Это одно из первых изменений, с которым столкнутся участники рынка. Жалобы и обращения граждан по вопросам страхования рассматриваются службой ЦБ по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров.

Стоит отметить, что в последнее время количество обращений уменьшается, раньше жаловались на сроки выплат и на их размер, сейчас таких жалоб стало намного меньше.

— Насколько сейчас рынок Свердловской области консолидирован? Не происходит ли вытеснения местных игроков страхового рынка федеральными?

— Раньше в области было около 40 региональных компаний, сейчас их осталось 9 (с учетом медицинских). Они заняли конкретные ниши на рынке и в них работают. А для федеральных компаний эти сегменты рынка слишком малы, специфичны и неинтересны. В некоторых случаях региональным компаниям удается конкурировать за счет более качественного обслуживания.

В концепции развития страхового рынка в Свердловской области мы отразили, что перспективы на рынке страхования безусловно есть. Страхование в состоянии обеспечить экономию бюджетных средств при чрезвычайных ситуациях, восстановить имущественное положение граждан и юридических лиц в случае неблагоприятных событий. При наличии соответствующего законодательства, регулирующего страхование, оно может стать тем механизмом, который позволит обеспечить стабильность развития экономики и общества.