Поколение next: старикам здесь не место

Современное человечество живет в мире стремительно меняющихся технологий. То или иное решение, еще вчера казавшееся верхом развития инноваций, уже сегодня может устареть и уступить свое место более продвинутым образцам. Причем такие тенденции отмечаются не только в области высоких технологий и дорогих гаджетов, но и в такой традиционно консервативной сфере, как банковские технологии.

Здесь также постоянно разрабатываются новые устройства, которые призваны улучшить обслуживание клиентов и существенно упростить проведение банковских операций. Однако одни технологии сменяют другие во все ускоряющемся темпе: изобретения, сделанные буквально считанные годы назад, уже устарели и потеснены на рынке новыми устройствами.

Одним из таких примеров можно считать устройства по считыванию банковских карт, работающие с мобильными устройствами и ноутбуками, — картридеры, которые так активно продвигаются сегодня на российском рынке и позиционируются как «новинки» и сверхинновации.

Впервые такое технологическое решение для мобильных устройств, работающее через аудиовыход (разъем для наушников), было разработано и применено всего два года назад в США. С помощью этого устройства мобильный телефон или ноутбук может считывать информацию с банковских карт и принимать по ним платежи. Данные, получаемые с карты, преобразуются в сигнал, который поступает на звуковой вход устройства. После этого сигнал расшифровывается поставляемой вместе с терминалом программой и проводится платеж по карте.

Идея его создания принадлежит американскому программисту и бизнесмену Джеку Дорси, который и создал платежный сервис для мобильных устройств — Square Card Reader. Сервис позволяет проводить платежи через iPhone, iPod Touch, iPad и мобильные устройства на платформе Android.

Вскоре подобные устройства для самого широкого круга мобильных устройств предложили и другие компании. В 2012 году это технологическое решение стало распространяться и в России. Сразу несколько банков предложили своим клиентам различные технологические решения с подобным функционалом.

Первопроходцем можно назвать платежный мини-терминал iPay, который разработала одна из украинских банковских групп «Приватбанк» (в России работает через ЗАО «Москомприватбанк»). В начале этого года устройство появилось в России. Уже летом помимо российских банков к распространению iPay присоединился и сотовый оператор МТС. Стоимость терминала — 100–150 рублей, которые потом возвращаются банком-эквайером. Однако высокой степенью защиты данных устройства не отличаются. Данные передаются на аудиоканал в незашифрованном виде, что может привести к их копированию и хищению злоумышленниками.

В конце сентября Visa, Промсвязьбанк и компания «Смартфин» представили рынку свои мобильные терминалы 2can. Цена за устройство вообще не взимается, оно выдается бесплатно за регистрацию в системе. Несмотря на отсутствие цены, производитель все же гарантирует безопасность путем шифрования данных.

Буквально в конце следующего месяца аналогичное устройство под названием Pay-me представили компании «Билайн Бизнес», Альфа-банк, Visa и Pay-me. По сравнению с российскими клонами, цена данного устройства весьма весомая — 1600 рублей. Скорее всего, производитель обосновывает цену высокой степенью защиты. Устройство оснащено неким security-чипом, то есть данные шифруются еще до смартфона.

Не остались в стороне и поисковые системы. Так, в конце октября платежная система «Яндекс.Деньги» завершила разработку подобного терминала для приема платежей «Яндекс.Касса». Компания запустила экспериментальный проект в Москве, оснастив столичную службу такси.

В ближайшее время на рынок выходят или могут выйти еще несколько вариантов подобных же устройств. Причем происходит это несмотря на некоторые проблемы с использованием подобных приспособлений в поле применения отечественного законодательства, а также принципиальную уязвимость подобных систем с точки зрения защищенности данных на картах клиентов.

Впрочем, все эти факторы не останавливают предпринимателей, которые хотят опробовать необычный и инновационный «девайс» в действии. Но не исключено, что все приведенные выше инновации успеют устареть еще до того, как действительно станут массовым продуктом. Ведь им на смену буквально на наших глазах идут еще более современные и инновационные технологии, лишенные недостатков своих предшественников. Вполне вероятно, что они массово выйдут на рынок еще до того, как их предшественники смогут отбить деньги, вложенные в их раскрутку.

Так, уже сегодня банки и платежные системы начинают внедрять бесконтактные технологии в проведении безналичных платежей. MasterCard вывела на российский рынок технологию PayPass. С ее помощью можно совершать покупки «в одно касание», просто дотронувшись картой, мобильным телефоном или другим устройством MasterCard PayPass к считывающему терминалу на кассе, убедившись, что сумма на экране терминала соответствует сумме покупки.

«Карту MasterCard PayPass, равно как и другие устройства с технологией MasterCard PayPass, не нужно передавать кассиру, чтобы оплатить покупку: вы полностью контролируете процесс оплаты. При этом деньги не могут списаться дважды за одну покупку: после того как первая оплата прошла, терминал на кассе подает звуковой сигнал и отключается», — говорится на сайте разработчика. Сегодня выпустить карту MasterCard PayPass в России уже можно в девяти банках, быстро развивается и сеть платежных терминалов, поддерживающих эту технологию.

А на смену этим технологическим решениям уже в ближайшие месяцы могут прийти новые, в том числе позволяющие напрямую привязывать банковские счета к мобильным устройствам и проводить платежи, прикладывая смартфон к считывающему устройству или другому смартфону, оснащенному подобной технологией.

Очевидно, что подобные «бесконтактные» технологии будут настоящими могильщиками современных считывающих терминалов для мобильных устройств и быстро вытеснят их с рынка. Вопрос только в том, сколько месяцев понадобится на это новым технологическим решениям и как быстро отечественные банки смогут сделать их массовыми и доступными.

В любом случае динамичному малому бизнесу в современных условиях логичнее ориентироваться на развивающиеся инновационные технологии, а не на решения, предложенные в прошлом десятилетии.