Алексей Кориков: «Ипотечные каникулы» дадут поддержку лишь тем, кто в ней действительно нуждается

Госдума 18 апреля приняла в третьем, окончательном чтении закон об «ипотечных каникулах». На вопросы ИАА «УралБизнесКонсалтинг» о специфике нововведения ответил начальник экономического управления Уральского главного управления Банка России Алексей Кориков.

— Почему ЦБ считает важным введение «ипотечных каникул»?

— В отличие от других видов кредитования, ипотека оформляется на долгий срок, в течение которого у заемщика могут возникать непредвиденные сложные жизненные ситуации, такие как потеря работы, болезнь, существенное снижение доходов. Поэтому Банк России считает правильным предоставлять гражданину льготный период, в течение которого не надо будет совершать ежемесячные платежи по ипотеке или уменьшить размер платежа. Подчеркну, что «каникулы» означают перенос платежей на будущее, а не частичное прощение долга, то есть кредиторы от этого ничего не потеряют.

Если, например, заемщик лишился работы по причине того, что что-то случилось с его предприятием, он должен иметь возможность получить отсрочку на период поиска новой. Данные по реструктуризации ипотечных кредитов свидетельствуют о том, что свыше 90% заемщиков успешно преодолевают временные финансовые трудности и возвращаются в платежный график, если им предоставить такую возможность.

Введение для граждан «ипотечных каникул» создаст большую предсказуемость для заемщика, который принимает на себя очень серьезные риски, беря деньги взаймы на долгий срок.

При этом интересы банков также соблюдены, так как происходит перераспределение тех платежей, которые гражданин временно не делает, по той же процентной ставке на более поздние сроки, то есть финальная дата погашения ипотечного кредита просто отодвигается. Когда право на «каникулы», в силу закона, будет прописано в договоре, временное приостановление платежей со стороны заемщика не нарушит его договорных обязательств, не будет считаться просроченной задолженностью, соответственно, банк не обязан рассматривать данный кредит как проблемный и не должен приостанавливать начисление процентов и создавать под него повышенные резервы.

— Какие параметры «ипотечных каникул» приняты Госдумой?

— Законопроект предусматривает право ипотечного заемщика при наступлении определенных событий — трудной жизненной ситуации — обратиться к кредитору с требованием об установлении льготного периода сроком до 6 месяцев. В течение этого времени заемщик может по своему выбору приостановить платежи по договору либо уменьшить их размер.

Госдумой приняты следующие ситуации, дающие право на «каникулы»: потеря работы, признание заемщика инвалидом I или II группы, временная нетрудоспособность заемщика более 2 месяцев подряд, снижение его среднемесячного дохода более чем на 30%, при котором размер среднемесячных выплат по кредиту превышает 50% от среднемесячного дохода; увеличение количества лиц, находящихся на иждивении, или подопечных заемщика, признанных инвалидами I или II группы, с одновременным снижением среднемесячного дохода более чем на 20%, при котором размер среднемесячных выплат по кредиту превышает 40% от среднемесячного дохода.

— Ранее спорным был вопрос о максимальной сумме кредита, позволяющей рассчитывать на льготный период. Какие условия для заемщиков и банков приняты сейчас?

— Во втором чтении из законопроекта удалена возможность льготного периода для так называемого «роскошного» жилья. Заемщик может воспользоваться правом на «ипотечные каникулы», если сумма кредита не превышает максимальный размер, установленный правительством РФ с учетом региональных особенностей (до этого установления — не более 15 млн руб.). Предметом ипотеки должно быть единственное жилье заемщика, и ранее он не должен был использовать право на «каникулы» по тому же договору.

Кредитная организация должна рассмотреть требование заемщика не позднее 5 рабочих дней после получения заявления. После принятия решения о предоставлении «каникул» задолженность фиксируется, но на ее остаток продолжают начисляться проценты. По окончании льготного периода заемщик возобновляет платежи на первоначальных условиях — с точки зрения размера платежей, их количества и периодичности.

В течение льготного периода на заложенное имущество не может быть обращено взыскание, а использование заемщиком права на «ипотечные каникулы» не приводит к ухудшению его кредитной истории.

— Не станет ли эта возможность способом заемщиков уклоняться от исполнения своих обязанностей?

— Законопроектом установлены достаточно четкие ограничения для заемщиков, призванные поддержать только тех, кто в ней действительно нуждается. Клиенты должны будут документально подтверждать свое право на льготный период. Стоит отметить, что законодателями установлен конкретный список документов, запрашиваемых банками, сверх которого они требовать не могут.

— Существует ли статистика по количеству заемщиков в Свердловской области, кто может воспользоваться такой возможностью?

— Поскольку такого варианта ранее не предусматривалось, то о количестве желающих пока можно только строить предположения. Косвенно о проблематике свидетельствует такой показатель, как жалобы на банки в проблемных случаях, связанных с ипотекой. Так, за январь-март 2019 года в Банк России от жителей Свердловской области поступило 42 жалобы на невозможность выполнять обязательства по ипотечному кредиту. Такое количество может показаться несущественным, но, повторюсь, это косвенная информация, не отражающая всю глубину проблемы. Можно предполагать, что многие люди, испытывающие трудности с погашением кредита, не обращаются в банки, а пытаются искать какие-то другие способы, потенциально только ухудшающие их положение.

Кроме того, эта проблема может быть не столь существенна для жителей Свердловской области, где относительно высокий уровень доходов граждан. В целом по России Центральный банк зафиксировал за I квартал 2019 года 2 265 таких обращений.

— Какая сейчас ситуация по ипотечному кредитованию в Свердловской области? Объемы выдач, динамика, уровень просроченной задолженности?

— За год (с 1 марта 2018 года по 1 марта 2019 года) задолженность по ипотечным кредитам жителей Свердловской области увеличилась на 22% до 215,6 млрд руб., по России в целом на 24%. При этом уровень просроченной задолженности остается на стабильно низком уровне — около 1%.

За первые 2 месяца 2019 года банки выдали жителям Свердловской области более 6 тыс. ипотечных жилищных кредитов (ИЖК) на сумму, превышающую 12 млрд руб. Это чуть ниже прошлогодних показателей: на 3% меньше по количеству и на 1% — по сумме к уровню 1 марта 2018 года.

В феврале 2019 года средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в Свердловской области составила 10,03%. Как с начала года, так и за истекший год в целом значение ставки по предоставленным ипотечным кредитам практически не изменилось.

Фотография пресс-службы Уральского главного управления Банка России