На вопросы ИАА «УралБизнесКонсалтинг» ответила начальник сектора розничного кредитования Екатеринбургского филиала ОАО «Банк «Монетный дом» Елена Охременко.— Елена Андреевна, банк «Монетный дом» с Нового года расширил программу кредитов на пластиковую карту в форме «овердрафт». С чем связано такое решение?
— Это следование требованиям рынка. Наши клиенты нуждаются в простых и удобных потребительских кредитах. И наш банк разрабатывает и внедряет для них соответствующие мобильные продукты. Кредиты на пластиковую карту в форме «овердрафт», пожалуй, один из наиболее комфортных, а потому и востребованных способов заимствования. И именно его развитию мы уделяем особое внимание.
Следует отметить, что в нашем банке такой продукт существует достаточно давно. Схема их выдачи была отработана еще в 2005 году. На период острой фазы финансового кризиса мы свернули часть наших кредитных программ. Но уже с октября прошлого года вновь вернули их на рынок в полном объеме. С 1 января мы расширили и обновили нашу кредитную линейку, сделали ее более гибкой и удобной. Снизили ставки, предложили нашим клиентам дополнительные возможности.
— Что из себя представляет этот кредитный продукт?
— Правильнее говорить о двух линейках продуктов — это кредиты, выдаваемые на пластиковую карту с использованием схем расчетно-кассового обслуживания и без них. Каждая линейка включает в себя целый спектр кредитных продуктов, градированных как по размеру кредита, так и по дополнительным условиям.
Кредиты с использованием РКО выдаются под относительно невысокую процентную ставку, но они подразумевают наличие фиксированной ежемесячной комиссии за обслуживание счета в месяц. Максимальный лимит по этой программе составляет 150 тысяч рублей, срок функционирования — до 24,5 месяцев.
Размер ставки и комиссии зависит от суммы кредита, срока его погашения и степени обеспеченности займа. При небольших суммах — до 80 тысяч рублей — кредит может быть выдан по двум документам, удостоверяющим личность. Не потребуется даже справка о доходах с места работы. Очевидно, что такая схема связана для банка с определенными рисками, и потому ставка по ней максимальна. Уменьшить ее можно путем предоставления дополнительного обеспечения. В таком качестве может выступить поручитель или залог автотранспорта.
Кредиты, выдаваемые без РКО, отличаются более высокой процентной ставкой, но не имеют ежемесячных комиссий. Максимальный лимит по таким займам определен в размере 300 тысяч рублей.
Как и в случае с первой линейкой продуктов, здесь также существует градация в зависимости от суммы кредита, срока и степени его обеспеченности.
— В чем отличия между этими программами?
— Отличия достаточно существенны. Это и размер лимитов, и ставка, и дополнительные условия. Нюансов достаточно много. Так, кредит без РКО выгоднее гасить досрочно, а с расчетно-кассовым обслуживанием — выплачивать до конца срока.
Выбор того или иного вида кредитования — процесс достаточно индивидуальный. И в этом всегда помогут наши эксперты, которые подберут клиенту именно тот продукт, который подходит ему лучше всего.
— Существуют ли в банке программы повышения лояльности клиентов?
— Банк формирует так называемый «белый список» клиентов. В него входят заемщики, ранее получившие и полностью выплатившие кредит. Для таких клиентов банк предоставляет целый ряд преференций. Это и индивидуальный подход к рассмотрению заявки, и снижение размера процентной ставки. Так, по всем кредитам это снижение составляет 2%.
Кроме того, специальные программы кредитования существуют и для клиентов, получивших карты в рамках зарплатных проектов. Как правило, такие программы индивидуализированы и согласовываются с предприятием-заказчиком при выдаче карт. Процентная ставка по таким картам, как правило, значительно ниже. И это понятно — ведь возврат денег гарантируется зарплатой сотрудника.
— Какие дополнительные возможности получают клиенты банка «Монетный дом»?
— В первую очередь следует отметить возможность подать заявку на кредит дистанционно. Сейчас заявление можно оставить на нашем сайте или по телефону. Заявление, поданное любым способом, рассматривается в максимально короткие сроки. После этого наши эксперты связываются с клиентом и сообщают ему решение. Это очень удобно. Клиент приходит в банк, уже зная, что кредит будет ему предоставлен.
Все кредиты прозрачны, все условия можно уточнить по телефону, вплоть до эффективной ставки, ежемесячной комиссии и ежемесячного графика выплат для клиентов. Когда человек берет кредит, он уже знает, когда и сколько будет платить. На любом этапе возможно досрочное погашение без моратория и дополнительных комиссий. Человек может взять кредит и полностью погасить его через 2 недели.
Кроме того, при расчете системы погашения кредита мы используем дифференцированную систему платежей, более выгодную для клиентов, чем традиционная аннуитетная.
— Насколько востребованным является этот продукт? Каких результатов вы планируете достичь с его помощью?
— В прошлом году продукты выдавались в «тестовом» режиме. И несмотря на это, только за несколько дней декабря произошел существенный прирост объемов кредитования. Теперь, когда условия по кредитам скорректированы, а лимиты существенно повышены, мы надеемся значительно увеличить объемы выдачи средств. Тем более что платежеспособный спрос на займы существует и увеличивается с каждым днем.
— С 1 января изменения произошли и в программе автокредитования?
— Программа автокредитования была запущена в самом конце 2009 года и уже подверглась модернизации. Сумма кредита увеличилась до 600 000 рублей, а первоначальный взнос снизился до 20%.
К типам автотранспортных средств, на покупку которых распространяется предложение по кредитованию, относятся как новые легковые автомобили всех типов, так и легковые автомобили, бывшие в эксплуатации.
Как мы и предполагали, предложение наше оказалось востребованным на рынке. В первую очередь интерес проявляют клиенты, желающие приобрести автомобиль с пробегом: на них приходится две трети всех рассмотренных заявок. Эта возможность выгодно отличает наше предложение от аналогов многих наших конкурентов.
Другим существенным преимуществом является скорость оформления кредита. Мы принимаем заявку по телефону и уже в течение дня можем принять решение. Затем перезваниваем клиенту, он корректирует свое время, договариваемся о времени выдачи. К назначенному часу его ждет готовый пакет документов.
Кроме того, страхование автомобиля, приобретаемого в кредит, не является обязательным условием, но при желании клиента его можно оформить. В банке имеются представители страхового агентства. Можно получить консультацию по любому продукту и оформить страхование. Наши клиенты это ценят.
Информационно-аналитическое агентство «УралБизнесКонсалтинг» 2000-2021