Банки смогут не возвращать клиентам деньги со сберегательных сертификатов досрочно

УрБК, Москва, 26.06.2014. Банки по общему правилу смогут не возвращать клиентам деньги, вложенные в сберегательные сертификаты, до окончания срока договора. Это следует из последней версии законопроекта Минфина о поправках в законодательство, посвященных сберсертификатам. Речь идет о первом появлении в российском финансовом секторе безотзывных вкладов. Кроме того, законопроект заставляет банки передавать сертификаты на хранение депозитариям и запрещает сберсертификаты на предъявителя. Об этом сообщают «Известия».

Сберегательные сертификаты по Гражданскому кодексу — ценные бумаги, которые удостоверяют сумму вклада, внесенного в банк.

В пояснительной записке к законопроекту сказано, что он предусматривает возможность выдачи банком сберегательных сертификатов на условиях, не предполагающих обязанность досрочного возврата вклада по требованию физического лица. Технически это реализовано заменой статьи 844 Гражданского кодекса и новой презумпцией невозвратности сберегательных сертификатов.

Если раньше в пункте 3 говорилось, что «в случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов», то в законопроекте в том же пункте значится, что «условия, на которых действуют сберегательные (депозитные) сертификаты, могут содержать возможность их досрочного погашения по требованию их владельцев».

Сертификат обычно имеет доходность выше, чем вклады, и сейчас его можно предъявить для получения вложенных в него средств досрочно, но с потерей процентного дохода: вкладчик получает минимальные 0,01% годовых. Для банков сертификаты — удачный способ уйти от ограничения ставок по вкладам: Центробанк проявляет к сегменту сертификатов ввиду его неразвитости менее пристальное внимание, нежели к рынку вкладов (сейчас ЦБ не разрешает банкам предлагать условия лучше, чем средняя ставка топ-10 банков плюс 2% годовых).

Законопроект Минфина меняет закон «О банках и банковской деятельности» таким образом, что сберегательные сертификаты в обязательном порядке будут храниться в компаниях-депозитариях (ведут лицевые счета, на которых учитываются права собственности на ценные бумаги, а не денежные расчетные счета, как банки). Депозитарии для хранения сертификатов будут определять кредитные организации. Сейчас сертификаты выдаются владельцам на руки. С принятием новации такая практика исчезнет.