На 1 января этого года доля активов, сконцентрированных в пяти крупнейших российских банках, достигла 50% от всех активов банковской системы. Ряд экспертов полагает, что крупнейшие финансовые структуры, в первую очередь с госучастием, рано или поздно вытеснят с рынка малые банки, не оставив им пространства для развития.Другой точки зрения придерживается Игорь Кошмин, Председатель Правления БАНКА «НЕЙВА», по словам которого перспективы малых банков не так однозначны.
«На сегодня нет никаких предпосылок к тому, чтобы небольшие банки ушли с рынка. Более того, многие из них успешно развиваются, активно наращивая клиентскую базу. Один из примеров тому — БАНК «НЕЙВА». На сегодняшний день уже более 13 тысяч клиентов — юридических лиц и ИП проголосовали рублем в пользу «НЕЙВЫ», а не одного из крупнейших российских банков», — говорит Игорь Кошмин.
— Игорь Александрович, по вашему мнению, каким должен быть небольшой банк, чтобы оставаться интересным для своих клиентов?
— В любом бизнесе, вне зависимости от его размера и отраслевой принадлежности, важно руководствоваться здравым смыслом. Отсюда два простых правила. Первое — конкурентоспособность продуктов и услуг. Они должны быть востребованы клиентами и рынком. Второе — щепетильное отношение к своей внутренней экономике. Важно четко осознавать, что мы хотим получить от каждого продукта в линейке услуг.
— Давайте поподробнее, что делает продукты банка конкурентоспособными?
— Интуитивное понимание и простота. Их грамотное структурирование. Есть и еще один важный момент — четкая отладка процедуры взаимодействия банка с клиентом: ее нужно выстроить таким образом, чтобы клиент максимально быстро получал то, за чем он пришел. Таким образом, понятный простой продукт плюс высокая скорость принятия решений — это и есть тот фундамент, на котором можно построить успешный региональный банк.
— А что касается внутренней экономики банка?
— Банк — структура коммерческая. Главная цель — получение прибыли. Мы выявляем и анализируем основные потребности клиентов, просчитываем всю экономику, четко структурируем продукты и делаем рынку качественное интересное предложение. Для нас широкая линейка продуктов — не самоцель. Мы не распыляемся на «факультативные» направления, если они требуют растраты ресурсов: временных, финансовых и прочих — и при этом негарантированно принесут отдачу. Мы концентрируем свои основные усилия на тех продуктах, которые действительно востребованы рынком и которые приносят нам доход.
В результате за обслуживание в нашем банке клиенты платят понятные им деньги, получают удобный качественный продукт и необходимые им сервисы. Мы же получаем отдачу, адекватную нашим ожиданиям.
— Создавая свои продукты, на каких клиентов вы ориентируетесь?
— В первую очередь на предприятия среднего, малого бизнеса, а также микробизнеса. Именно под них заточено большинство наших продуктов и технологий. В то же время среди наших клиентов есть и представители более крупного бизнеса — известные на рынке компании.
Небольшие организации зачастую не представляют интереса для крупных федеральных банков, в результате чего не находят у них полного понимания. Мы же стараемся разговаривать с данными клиентами на одном языке. Ориентация на наших клиентов, постоянный контакт, оперативное реагирование на их запросы — в числе наших основных приоритетов. Нам кажется, что гораздо целесообразнее и продуктивнее не выстраивать длинные цепочки, а сокращать их до одного звена, когда клиент может напрямую обращаться, скажем, к специалисту, который отвечает в банке за РКО или кредитование. Достучаться до нас очень легко.
— Какими продуктами вам удается привлечь клиентов?
— Наш стержневой продукт — расчетно-кассовое обслуживание. Это действительно удачный продукт, что называется, под ключ. Гибкая тарифная политика позволяет любому предприятию — от стартапа до представителей более крупного бизнеса — выбрать оптимальный пакет обслуживания.
С уверенностью могу сказать, что наша система дистанционного банковского обслуживания «БАНК ДИРЕКТ» удовлетворит потребности даже самого взыскательного клиента. Эргономичность и простота интерфейса делают работу в системе «БАНК ДИРЕКТ» комфортной даже для неподготовленного пользователя. Операционный день у нас продлен до 22.00. Все электронные платежи происходят в режиме реального времени (online). Интернет банк оснащен множеством онлайн-сервисов: от заявки на депозиты до заказа инкассаторского автомобиля.
Отмечу, что даже без массированной рекламной кампании количество счетов стабильно растет, ежемесячно у нас открывается около 500 счетов. Это значит, что РКО «НЕЙВЫ» люди рекомендуют друг другу.
Приведу такой пример. По рекомендации одного из наших клиентов к нам в банк позвонил руководитель предприятия, который находился в командировке. Расчетного счета в нашем банке у его предприятия еще не было, но для заключения нового контракта ему необходимо было оперативно предоставить контрагентам свои реквизиты. На выручку пришел сервис «Счет online», когда, находясь в любой точке мира, зайдя на интернет сайт банка, заполнив простую анкету, ты сразу же получаешь реквизиты своего счета. Удивительно, но факт: часть электронных анкет на открытие счета поступает ночью.
Те клиенты, что выбрали наш банк для расчетно кассового обслуживания, пользуются особыми привилегиями. Предприятиям, имеющим стабильные обороты в нашем банке и деятельность которых нам понятна, мы предлагаем воспользоваться кредитом «Овердрафт старт». Это своего рода предодобренный банком кредит, имеющий упрощенную процедуру оформления. Достаточно акцептовать в системе «БАНК ДИРЕКТ» предложение от банка, и через день можно получить кредит без предоставления массы документов и залогов — пожалуйста, пользуйтесь.
— Что нового в части кредитования?
— Кредитование юридических лиц — одно из приоритетных наших направлений. В мае мы запускаем новую стандартную линейку кредитов для юридических лиц. Наши кредиты очень простые и быстрые в оформлении. Выдаются с минимумом документов и, что называется, по первому требованию — решения по займам мы принимаем в течение дня. Получить финансирование по весьма адекватным процентным ставкам на развитие бизнеса можно в сумме до 2 млн руб. Для малого и микробизнеса — цифра достаточная. Кредит может быть как залоговым, так и беззалоговым. В то же время мы достаточно успешно кредитуем предприятия и на большие суммы.
В последний год мы видим, как растет спрос на такой банковский продукт, как гарантии, необходимые для участия в муниципальных и государственных тендерах. Мы умеем с ними работать и активно предлагаем нашим клиентам. В общем, имеем желание и возможность кредитовать.
— На что еще, кроме кредитования и РКО, могут рассчитывать ваши клиенты — юридические лица?
— Отмечу, что мы можем обслужить клиента комплексно, предлагая такие сопутствующие услуги, как собственная инкассация, корпоративная банковская карта. Наши корпоративные карты очень удобны и функциональны, с ними можно работать напрямую по основному расчетному счету, также можно открыть отдельный специальный счет для операций с картами. Много онлайновых сервисов по управлению картами доступно через систему «БАНК ДИРЕКТ».
Весьма привлекательны у нас депозиты для юридических лиц. Их линейка неширока, но вполне достаточна, чтобы быть адекватной любой ситуации с деньгами, которая сложилась у клиента. Ставки достаточно высокие, что, с одной стороны, объясняется структурой наших привлеченных средств — большой долей бесплатных пассивов, а с другой стороны, не может не радовать наших вкладчиков.
— Что касается физических лиц, их есть чем порадовать?
— В первую очередь кредитованием. С 1 апреля мы запустили новую кредитную линейку «ОКи дОКи» — кредиты повышенной комфортности». Эксклюзивный, уникальный продукт в этой сфере придумать очень сложно. Да и вряд ли нужно. У нас есть свое представление о риске, о марже, с учетом которого и была сформирована линейка кредитов. В кредитах «ОКи дОКи» сочетаются выгодные ставки, отсутствие комиссий, быстрые сроки рассмотрения заявок, удобное обслуживание. Благодаря различным опциям клиенты банка имеют возможность гибко управлять процентной ставкой по своему кредиту и формировать индивидуальный график обслуживания кредита, оптимизируя свои платежи. Мы очень бережно относимся к нашим клиентам, которые аккуратно исполняют свои обязательства по кредитам. Для таких клиентов в банке действует программа «Льготная ставка» — она снижает ставку по кредитам и делает наши потребительские кредиты еще более выгодными и комфортными.
Таким образом, работая как с юридическими, так и с физическими лицами, мы концентрируемся на тех направлениях, которые априори им интересны, создаем понятные и простые продукты. Итоги первого квартала этого года подтвердили правильность выбранной нами стратегии: рентабельность капитала превысила 20%. Для нас это значит одно: и маленький банк может, а главное, должен быть эффективным — и для его акционеров, и для его клиентов.
Интервью предоставлено журналом «Деловой квартал»
Информационно-аналитическое агентство «УралБизнесКонсалтинг» 2000-2021