Министерство финансов в очередной раз предлагает ввести запрет на досрочное снятие гражданином средств с банковского вклада. Такое решение специалисты называют выгодным для банков, но не для вкладчиков. Эксперты не исключают: активизация властей в этом направлении может быть вызвана опасением того, что вскоре отечественная кредитно-финансовая система может столкнуться с нехваткой ликвидности. По закону, действующему сегодня, банк обязан предоставлять средства вкладчику по первому требованию. Согласно подготовленному законопроекту Минфина, договор банковского вклада может исключить право досрочно требовать всю сумму вклада или ее часть.
В банках такой инициативе рады: принятие давно ожидаемого решения формирует более устойчивую и прогнозируемую структуру пассивов, что тем более важно именно во время кризиса.
«Банкам однозначно выгодны предложенные условия: пассивы станут качественнее по сроку. Однако законодатели не ограничивают право банков включать в договоры условие о возврате вкладов по первому требованию, в связи с этим сразу же после принятия закона улучшения качества портфеля вкладов ожидать не стоит», — полагает начальник управления розничного бизнеса банка «Кольцо Урала» Денис Белогуров.
При этом финансисты признают, что могут столкнуться с непониманием клиентов, спровоцировав недоверие к банку.
«Вероятность недопонимания клиентами особенностей данного финансового инструмента содержит риск возникновения ситуаций, при которых невозможно получить средства, если клиент не рассчитал срок или неверно оценил условия продукта размещения. В свою очередь, для кредитных учреждений это может спровоцировать такое негативное последствие, как снижение уровня доверия к конкретному банку и к банковской системе в целом», — считает заместитель начальника управления пассивных и комиссионных операций департамента розничного бизнеса ВТБ24 Мария Саенко.
Также эксперты полагают, что вкладчики из-за таких инициатив могут уйти из небольших региональных банков в федеральные.
«Те, кто является вкладчиками крупных федеральных банков, смирятся с новыми правилами, а те, кто хранит вклады в небольших банках, скорее всего, либо попросят увеличить ставку за безотзывность, либо перейдут в федеральные банки», — отметил Д. Белогуров.
Впрочем, плюсы в том, чтобы сделать вклады безотзывными, есть и для самих вкладчиков, уверены специалисты.
«Думаю, что вкладчики отнесутся в целом положительно — ставки по таким вкладам будут выгоднее обычных, риск вкладчика при этом особо не увеличится, так как безотзывные вклады также будут под защитой государственной системы страхования», — полагает председатель правления ВУЗ-банка Андрей Золотухин.
Тем не менее эксперты считают, что законопроект, регламентирующий функционирование такого продукта, требует детальной проработки для исключения возможных негативных последствий от ввода нового инструмента.
По мнению Марии Саенко, чтобы обеспечить защиту интересов как кредитной организации, так и клиента, необходимо определить случаи возврата средств до наступления оговоренного срока (чрезвычайные ситуации) и установить правила хранения средств после окончания оговоренного срока, в том числе урегулирование вопросов, связанных с возможностью пролонгации данного инструмента.
Эксперты сходятся во мнении: при наличии политической и административной воли запрет на досрочное снятие средств с банковского вклада реализовать вполне реально.
«Судя по тому, как быстро приняли законопроекты об отмене комиссий по кредитам, приняли поправки в законодательство по вопросу ограничения на досрочный возврат кредитов, приняли закон об НПС, сделать вклады безотзывными — вопрос росчерка пера, а вот как это воспримет общественное мнение — пока загадка», — полагает Денис Белогуров.
Напомним, согласно новому законопроекту Минфина, кредитные организации будут обязаны указывать, возможен отзыв вклада или нет. Банки будут обязаны указать на это в рекламе, в приглашениях делать оферты, в офертах и документах, удостоверяющих заключение договора банковского вклада.
Анастасия Куликова
Информационно-аналитическое агентство «УралБизнесКонсалтинг» 2000-2021