Банковское сообщество уже месяц обсуждает одну из последних инициатив ЦБ РФ. Напомним, руководство главного банка страны высказалось за введение частичной ответственности вкладчиков за выбор кредитной организации для размещения в ней средств. Тем самым регулятор намерен отрезвить граждан, падких на высокую доходность, которую, как правило, предлагают учреждения, проводящие высокорисковую политику. Не исключено, что власти стремятся также снизить колоссальные расходы казны на страховое возмещение, ведь не проходит и месяца, чтобы не рушился какой-нибудь банк. Пока эта идея лишь витает в воздухе. Механизмы такой ответственности владельцев вкладов четко не обозначены. Но представители кредитных организаций, работающих на территории Свердловской области, в целом считают инициативу ЦБ здравой.
«Не секрет, что сегодня появилась целая категория вкладчиков, которые перекладывают свой финансовый риск на АСВ (читай: государство). Учитывая безупречность выплат со стороны агентства, люди обращаются в финансовые организации, ставки по вкладам у которых существенно превышают среднерыночные», — пояснил председатель Правления ОАО «МЕТКОМБАНК» Дмитрий Торбенко, добавив, что было бы неплохо законодательно «остудить» желание обогащаться за счет государства.
Идея регулятора не является абсолютно новой: до середины 2008 года законодательством о страховании вкладов физических лиц размер возмещения определялся как 100% суммы вкладов в банке, не превышающей 100 тыс. рублей, плюс 90% суммы вкладов в банке, превышающей 100 тыс. рублей, но в совокупности не более 400 тыс. рублей. Такой ступенчатый подход предполагал большую ответственность самого распорядителя капитала. В период кризиса государство увеличило уровень страховой защиты до 700 тыс. и установило 100%-ную выплату суммы в этом диапазоне.
«Сейчас ситуация нормализовалась, и такая инициатива Банка России вполне понятна. Сегодня многие вкладчики, сознавая наличие 100%-ной защиты капитала со стороны государства в любых обстоятельствах, выбирая банк, сознательно делают выбор в пользу максимального размера процентных ставок, даже понимая, что банк ведет рискованную политику. В результате АСВ постоянно выплачивает страховое возмещение и на постоянной основе должно пополнять страховой фонд, который, напомню, формируется из взносов банков, ведущих взвешенную депозитную политику», — добавила заместитель начальника управления пассивных и комиссионных операций департамента розничного бизнеса ВТБ24 Мария Саенко.
Представители кредитных организаций видят серьезный позитивный эффект от такой, хоть и непопулярной, меры: ситуация может измениться в пользу более взвешенных решений именно клиентов, готовых сейчас делать рисковые вложения, понимая гарантированность своего капитала.
Естественно, у данной инициативы есть и недостатки: повышение ответственности вкладчиков может прямо пропорционально отразиться на популярности банковских депозитов. К тому же за тем, чтобы на рынке не было ненадежных банков, должен следить в первую очередь Центробанк, который выдает лицензии.
«Ответственность за осуществляемую процентную политику должен нести банк. Нельзя распределять ответственность между несколькими участниками финансового рынка (банком и вкладчиком). На мой взгляд, существующая сейчас система страхования вкладов — оптимальный вариант в нынешних условиях. Учитывая уровень финансовой грамотности населения, количество тех клиентов, которые самостоятельно могут оценить риски банка, к сожалению, очень мало. Как простому вкладчику рассчитать, находится установленная банком процентная ставка «на грани» или нет? Но определить степень риска может Банк России: как у регулятора банковского сектора у него есть все необходимые инструменты для того, чтобы воздействовать на банки, которые сознательно завышают ставки по вкладам физических лиц», — рассуждает руководитель дирекции розничных продаж ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» Денис Бабушкин.
Впрочем, для начала должен быть прописан механизм реализации разделения ответственности между вкладчиком и государством. Многое будет зависеть от того, как будут выглядеть итоговые предложения по изменениям в ФЗ: размер суммы, гарантированной на 100%, максимальный размер защищенного капитала и доля подлежащих возмещению накоплений.
«Нужны четкие и ясные критерии оценки банка, по которым потенциальный вкладчик должен понять, что размещение вклада в данном кредитном учреждении потенциально может привести к финансовым потерям», — подчеркнул Дмитрий Торбенко.
Антонина Курносенко
Информационно-аналитическое агентство «УралБизнесКонсалтинг» 2000-2021