Наверное, все предприниматели знают, что есть такой 115-ФЗ. Многие уже столкнулись с запросами банка о том, какие операции у компании есть, а некоторые — уже и с блокировками счетов. В последние два года кажется, что банки соревнуются с налоговыми органами по количеству заблокированных расчетных счетов.
В рамках федерального закона от 07.08.2001 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» банк может запросить какие угодно документы в каком угодно объеме по любым сделкам и контрагентам.
В рамках этого же закона банк может отказать в проведении операций по счету с пояснением, что у банка есть право на такие действия.
Если банк не устроят предоставленные по запросу документы, вам могут предложить закрыть счет. При этом вы можете попасть в «черный список», если банк посчитает, что операции по счету носят сомнительный характер. Если компания попала в такой реестр — в будущем могут быть большие проблемы с открытием счета в другом банке. При этом список не находится в общем доступе, поэтому с ним не получится ознакомиться.
Есть список, который ведет Росфинмониторинг, но он касается лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности и терроризму.
В нашей практике были следующие случаи и, по отзывам коллег, они достаточно распространены. С этим может столкнуться любое предприятие.
К примеру, банк не устроили представленные документы, и он настойчиво предлагал клиенту закрыть счет. Тот согласился и предоставил поручение на перевод денег в другой банк. Банк, в свою очередь, отказался провести эту операцию, сказав, что у него есть такое право по 115-ФЗ. На что клиент попросил выдать деньги наличными, но банк и на это ответил отказом. В итоге, написав в банк еще одно заявление, что на закрытие счета не требуется согласие банка, и по закону не предусмотрено право банка отказать в выдаче денег при закрытии счета, клиенту выдали деньги.
В другом случае банк сначала просто приостановил операции по счету. При этом запрос на предоставление документов выдал спустя две недели, когда предприниматель несколько раз сходил в банк и попросил разъяснить, что происходит. Банк запросил такое огромное количество документов, что их можно было собирать неделю.
При этом из-за блокировки счета пришлось взять кредит, что выдать работникам зарплату, оплатить аренду и покрыть другие текущие расходы.
Перечислю основные «причины», по которым организации попадают под блокировку счетов (иногда это несколько причин из списка): уставной капитал — 10 тыс. рублей; директор совпадает с единственным учредителем, он же главный бухгалтер; организация часто взаимодействует с физическими лицами и получает от них переводы на счет в банке; в штате максимум три человека; заработная плата сотрудников меньше МРОТ; основных средств нет (в том числе транспорта); официальных общехозяйственных расходов нет; деньги с расчетного счета снимаются в день поступления; присутствуют различные схемы по оптимизации налогообложения.
Иными словами, получить такой запрос от банка может каждый предприниматель.
Оспаривать в суде действия по блокировке счета очень проблематично, в среднем из семи поданных исковых заявлений удовлетворяют одно. Об этом свидетельствуют результаты анализа существующей практики.
Но с 30 марта 2018 года у клиентов банков, которым пришли «письма счастья», будет возможность более оперативно себя защитить.
Выглядеть данный механизм будет следующим образом.
Первый шаг — после уведомления банком об отказе от проведения денежных операций, с обязательным указанием причины, клиент направляет в банк документы, подтверждающие отсутствие оснований для принятия решения об отказе от проведения денежных операций, с сопроводительным письмом.
Банк рассматривает представленные документы в течение 10 рабочих дней и информирует клиента об устранении или невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе в проведении денежных операций.
Второй шаг — в случае, если банк отказал в устранении оснований, то следующей инстанцией будет являться межведомственная комиссия, созданная при ЦБ РФ.
Порядок и сроки рассмотрения заявлений, представленных заявителем, устанавливаются ЦБ РФ, но срок рассмотрения такого заявления не может превышать 20 рабочих дней.
Межведомственная комиссия при поступлении заявления обязательно осуществляет запрос в банк с целью получения мотивированного обоснования о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе в проведении денежных операций.
После рассмотрения поступившего заявления межведомственная комиссия принимает решение об отсутствии оснований, в соответствии с которыми банком ранее было принято решение об отказе от проведения операции либо решение об отсутствии оснований для пересмотра решения.
О принятом решении межведомственная комиссия уведомляет заявителя и соответствующую финансовую организацию не позднее трех рабочих дней со дня его принятия.
В случае, если межведомственная комиссия принимает решение об отсутствии оснований, то банк обязан представить в Росфинмониторинг информацию о таком устранении в срок не позднее 1 рабочего дня, а в случае обращения клиента не вправе отказать ему в проведении операции или в заключении договора банковского счета.
Если у предприятия заблокировали счет по 115-ФЗ, важно действовать быстро и стараться сразу доказать, что оно добросовестно ведет свой бизнес.
Роман Фадеев, управляющий партнер в юридической компании Legal Jazz
Информационно-аналитическое агентство «УралБизнесКонсалтинг» 2000-2021