С каждым годом рынок банковских услуг становится все более доступным для населения. Но несмотря на это, свои позиции уверенно закрепили так называемые микрофинансовые организации, предлагающие займы под астрономические проценты. В среднем они взимают с граждан 1-2% ежедневно. Если брать деньги в долг, например, на неделю, то выглядит не так пугающе, как в годовых — 365-730%. Но несмотря на это, клиенты у таких организаций будут всегда. Так, в Свердловской области некая ООО «Деньги в Дом» предлагает займы населению под 730% годовых. За каждый день пользования средствами клиент вынужден платить 2% от суммы займа. Например, если взять 3 тыс. руб. на 16 дней, то проценты за пользование займом составят 960 руб. Если эту сумму взять на год, то придется переплатить уже 21 900 руб.
Как показала практика, несмотря на грабительский процент в 730% годовых, есть желающие взять микрокредит и под 2 800% годовых. В начале 2012 года на рынок вышла МФО «Мини-займ Экспресс», которая выдавала микрозаймы пенсионерам под ставки до 2 800% годовых через «Почту России». Правда, свою деятельность организации пришлось приостановить. Бизнес оказался нерентабельным и настало время работать над накопленной «просрочкой».
«С 1 января мы уже перестали выдавать займы через «Почту России», это связано с реорганизацией бизнеса — принято решение приостановить выдачу займов и сконцентрироваться на работе с накопленной просроченной задолженностью», — пояснил изданию «Коммерсантъ» гендиректор компании Сергей Сапаров, отказавшись раскрыть объем просрочки и ее долю в портфеле микрозаймов.
Впрочем, изменить ситуацию к лучшему может новый закон «О потребительском кредите (займе)». В нем определен порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничены максимальные размеры неустойки, установлены подробные требования к содержанию и оформлению договоров. Дело в том, что он распространяется и на микрофинансовые организации, которые должны будут соответствовать новым критериям.
Напомним, данный законопроект был одобрен Советом Федерации в конце прошлого года — 18 декабря. Закон вступит в силу с 1 июля этого года.
По мнению экспертов, сложнее всего придется микрофинансовым организациям, которым, возможно, даже придется покинуть рынок после вступления закона в силу.
«Закон их включает в число участников. По крайней мере, МФО будут вынуждены переделывать договора, как и банки. Также ЦБ будет высчитать средние ставки, и будет нельзя кредитовать под проценты, превышающие на одну треть эту ставку. У банков более широкая сфера деятельности — они найдут выход из ситуации, а у МФО она меньше, поэтому часть из них просто закроется», — отметил заместитель председателя «Уральского банковского союза» Евгений Болотин.
По его словам, уйти с рынка в первую очередь придется «частным» МФО. Большие структуры, у которых обширная сеть, и они продкреплены поддержкой мощных финансовых групп, смогут продолжать свою деятельность. Впрочем, микрокредитные организации, имеющие не более 2-3 офисов, частные лица могут уйти и в теневой бизнес, постараясь исчезнуть из поля действия нового закона.
«В законе предусмотрена статья для тех, кто занимается профессиональным кредитованием. Если они не соответствуют закону и не регулируются ЦБ — это уже статья уголовного кодекса. Нельзя сказать, что новый закон прекратит деятельность МФО, выдающих займы под 730%, например, они останутся. Конечно, такие ставки вызывают человеческое возмущение, но работа МФО подразумевает выдачу займов на короткие сроки, например, на неделю — а там уже другой процент», — заверил эксперт.
Можно сказать, что новый закон о потребительском кредитовании поможет сделать рынок потребкредитования более цивилизованным и прозрачным. О необходимости «расчистки» рынка от недобросовестных игроков и введении подобных регулятивных мер говорилось уже давно.
«Этот законопроект инициирует прозрачность рынка. Отношения между кредиторами и заемщиками станут более цивилизованными. Потребительские ставки перестанут быть настолько грабительскими. Конечно, их количество на рынке уменьшится, но опытные игроки останутся. Но эта доля будет незначительной, все-таки этот бизнес не приспособлен для деятельности из под полы. В принципе, этот закон очень актуален, потому что таких процентных ставок, как в России, нет нигде в мире», — заявил финансовый аналитик Дмитрий Земеров.
Как проявит себя новый закон, можно будет судить только после 1 июля этого года. А пока объемы просроченной задолженности продолжают расти.
За 10 месяцев 2013 года общий долг населения перед микрофинансовыми организациями превысил вдвое показатели 2012 года. В 2013 году он составил 25 млрд руб., в 2012 — 12,5 млрд руб. Такие данные приводит Национальная служба взыскания (НСВ). По прогнозам НСВ, к концу 2013 года объем просрочки по микрозаймам, переданным профессиональным взыскателям долгов, составит 15 млрд руб., что вдвое превышает показатель 2012 года (7,5 млрд). В 2011 году коллекторы получили в работу всего 550 млн руб. микродолгов, в 2010 — 450 млн.
Анастасия Куликова
Информационно-аналитическое агентство «УралБизнесКонсалтинг» 2000-2021