Константин Богатырев: Комиссионный бизнес банков будет расти и систематизироваться

На вопросы информационно-аналитического агентства «УралБизнесКонсалтинг» отвечает директор Департамента комиссионных продуктов ОАО «СКБ-банк» Константин Богатырев.

— Что собой представляет банковский комиссионный бизнес?

— Сейчас комиссионный бизнес банков складывается из трех основных составных частей. Во-первых, это обслуживание населения по ежемесячным обязательным платежам, в том числе коммунальным и налоговым. В эту же категорию можно отнести периодические платежи населения за образовательные услуги, погашение кредитов банков.

Во-вторых, это сектор переводов денежных средств от физических лиц, в том числе и переводы за рубеж. В эту категорию входят как банковские переводы, так и системные переводы денежных средств от одного физического лица другому.

Третья категория — это разовые платежи физических лиц, например штрафы или оплата покупок по безналичному расчету.

Кроме этого, комиссионным доходом является доход, получаемый от операций с банковскими картами, интернет-банком и моментальных платежей через банкоматы и терминалы.

— Способны ли комиссионные продукты приносить кредитной организации — в условиях снижения доходов от кредитования — ощутимую прибыль?

— Действительно, сложившаяся экономическая ситуация характеризуется в том числе и изменением структуры прибыли банков. Раньше львиная доля доходов приходилась на процентные операции, прежде всего кредитование. Соответственно, банки стремились развивать данный сектор, выстраивать структуру по выдаче кредитов. В этой ситуации комиссионные операции существовали на втором плане. Исключение составляли только банки, специализировавшиеся на банковских картах и обслуживании коммунальных платежей.

Сегодня на комиссионный бизнес обращено гораздо более пристальное внимание. В ситуации, когда доходы от кредитования уменьшились, он становится тем источником, который может увеличить доходы банков.

В специализированных банках, которые давно сосредоточили свое внимание на комиссионной деятельности, доход от подобных операций (непроцентный доход) формирует до 45—50% общего дохода банка. Такая пропорция в разделении процентных и непроцентных доходов для многих кредитных организаций сейчас является целью.

Что касается структуры этих доходов, то их характерной чертой является весьма небольшой размер дохода за отдельно взятую операцию, с одной стороны, и огромное количество таких операций — с другой (сотни тысяч или даже миллионы транзакций).

Чтобы добиться этого, банк должен создать структуру, которая способна пропускать через себя большое количество транзакций. Это возможно только при создании разветвленной территориальной сети пунктов приема платежей, которая должна быть способна обслуживать население города, региона или даже нескольких субъектов. Если в зоне покрытия будет проживать несколько миллионов человек и их удастся привлечь в банк, то этот бизнес сможет сформировать значительную часть доходов банка.

— Каким образом этого можно добиться? Какие основные проблемы стоят на пути развития комиссионных систем?

— Сейчас рынок комиссионных услуг переживает период резкого роста конкуренции. Если раньше он находился на периферии интереса банковских структур, то теперь оказывается в самом его центре. Следствием этого неизбежно станет улучшение качества услуг. Платежи будут осуществляться быстрее, вырастет инфраструктура приемных пунктов. В выигрыше в любом случае окажутся потребители.

Сам бизнес будет расти, оформляться, структурироваться, систематизироваться. Уже сейчас во многих торговых точках на одной площади расположено несколько платежных терминалов разных систем. К конкуренции в этом сегменте подключатся и банки.

На сегодняшний день основными вопросами остаются технологии и сервис. Система платежей должна быть, с одной стороны, максимально удобна и привлекательна для плательщика. Это значит: отсутствие очередей, обученный персонал фронт-офиса, максимальная автоматизация. Ручное заполнение квитанций окончательно уходит в прошлое. Стандартом становится система одного окна, уменьшается время на проведение каждой операции. Стандартом станут единые базы данных, с помощью которых клиент сможет оплатить свои ежемесячные платежи без квитанций, только назвав фамилию или адрес. Более того, из них же он сможет узнать сумму всех своих задолженностей.

В случае, если платежи проводятся через банкомат или платежный терминал, главной задачей становится максимальное упрощение работы с ним. Чем меньше кнопок должен нажимать человек, чем меньше цифр набирать — тем привлекательнее для него тот или иной сервис. Развитие этой системы невозможно без интернет-сервиса. Необходимы и программы повышения лояльности клиента, позволяющие «привязать» его к создаваемой платежной структуре.

Другая сторона того же процесса — снижение операционных издержек банка. Тут основной вопрос — также в автоматизации и росте технологичности. Основной ресурс, подлежащий экономии, — это время операционистов, а в будущем это переход на 100%-ную автоматизацию процесса совершения платежей населением.

— Какие комиссионные продукты сейчас присутствуют в линейке СКБ-банка?

— СКБ-банк работает по всем трем основным направлениям комиссионного бизнеса, о которых я говорил. Прежде всего, это быстрые переводы, в том числе быстрые переводы за границу. Как правило, это переводы между физическими лицами, но в эту же категорию можно отнести и переводы между физическим и юридическим лицом, например покупку в интернет-магазине, оплату счета на поставку или даже покупку недвижимости за рубежом.

Нашими услугами пользуются как граждане России, в том числе вахтовики, так и нерезиденты, которые здесь находятся на заработках. При этом мы предлагаем своим клиентам 4 различных способа перевести деньги — системные переводы Contact, Western-Union, UNIStream и банковские переводы SWIFT.

Первые три относятся к одной категории и представляют собой системы быстрого перевода денежных средств между физическими лицами без открытия банковского счета. Contact и UNIStream позволяют послать средства в конкретный банк, более того — конкретное его отделение в том или ином городе. Western-Union действует по другому принципу: в качестве адреса там указываются государство и город, и получатель может взять свои деньги в любом офисе на территории определенного региона, независимо от того, в какой пункт вы обратитесь.

Также системы отличаются географией: у них разные «зоны покрытия». По скорости перевода (от 15 минут до 2 часов) и комиссии (от 1% до 2,5%) они мало отличаются между собой. И это понятно: все они являются конкурентами и работают на одном рынке — они вынуждены бороться за клиента.

В то же время дополнительным привлечением клиентов занимается банк. Так как мы не можем самостоятельно менять комиссии платежных систем, нам приходится изобретать методы неценовой конкуренции, дополнительные сервисы для наших клиентов. Например, за клиента заполняются документы, чтобы он не тратил лишнее время. На крупные суммы предлагают льготные курсы конвертации при покупке валюты.

Что касается банковских переводов SWIFT — это переводы по банковским реквизитам. Здесь в качестве получателя указываются физическое или юридическое лицо и счета, на которые нужно эти деньги отправить. С помощью этих переводов люди могут отправлять деньги на свои счета за границей, а кроме того, производить расчеты за приобретаемые товары или услуги за границей. Такие переводы доступны для клиента и удобны.

— Также банк наращивает свое присутствие и в секторе коммунальных платежей?

— Да, второй блок, с которым мы активно работаем, — это коммунальные и другие обязательные ежемесячные платежи от населения.

Основным фактором, определяющим развитие этого направления, является организация единых баз задолженностей каждого конкретного плательщика. В ряде регионов такие системы существуют. Примером может служить новосибирская система «Город», аналогичные проекты есть и в других городах. С их помощью каждый плательщик может быстро узнать, какие именно платежи он должен совершить, и сделать это в режиме одного окна. В тех местах, где такой системы нет, люди вынуждены ходить по разным адресам, оплачивая в одном месте коммунальные расходы, в других — свет, газ, образовательные услуги, кабельное телевидение, Интернет, связь и так далее.

Развитие централизованных систем платежей делает этот рынок привлекательным для банковского бизнеса. Предложив услугу оплаты всех обязательных платежей клиенту, мы получим поток физических лиц и рост наших комиссионных доходов.

— Банкоматы также могут служить в качестве платежных терминалов?

— Практически все современные банкоматы уже сейчас позволяют проводить целый ряд платежей в пользу коммунальных служб, операторов сотовой связи, оплату штрафов в ГАИ и многое другое. В качестве многофункционального платежного терминала могут использоваться те банкоматы, которые оснащены функцией приема наличных.

Фактически, благодаря банкоматам появляется возможность реализации персонального сервиса, позволяющего быстро совершать платежи в одном окне. Каждый держатель карты может создать для себя свой собственный профиль, который отличается количеством платежей, их периодичностью и суммами. Например, каждый человек может создать для себя тот набор платежей, которые осуществляются ежемесячно, провести один раз настройку — и каждый месяц платежи будут уходить автоматически по заданным им реквизитам. Это позволит экономить массу времени.

— Кроме того, существует третье направление работы?

— Да, это расчетное обслуживание физических лиц. Оно включает в себя проведение разовых или необязательных безналичных платежей в адрес юридических лиц. Сюда входит безналичная оплата по пластиковым картам, разовые платежи в офисах банка. В последнее время развивается прием платежей за кредиты в пользу других банков. Не секрет, что многие кредитные организации вышли на массовый рынок займов населению, не развив соответствующей сети пунктов по приему средств. Мы предоставляем людям возможность провести платежи в их адрес с помощью наших дополнительных офисов.

Одним из относительно новых наших инструментов, позволяющих проводить платежи такого рода, стал «Банк на диване» — наш интернет-банк для физических лиц. Он уже запущен в коммерческую эксплуатацию и позволяет пользователю из дома со своего счета, в том числе и карточного, выполнять практически любые платежи.

Сейчас мы анализируем предложения клиентов, в том числе проводим настройку нового дерева платежей, которое позволит увидеть платежи в адрес региональных поставщиков услуг, то есть это те платежи, которые будут доступны и для Ростовской области, и для Свердловской, и для Мурманской. И также будет группировка поставщиков услуг по отдельным областям, что упростит навигацию для иногородних пользователей сервиса.

— Какие задачи следует решить банку для того, чтобы укрепить свои позиции на комиссионном рынке?

— Будущее — за универсализацией и комплексными решениями. Для того чтобы отстоять свое место на рынке и увеличить число клиентов, банк должен предоставлять полный комплекс услуг во всех трех основных направлениях, о которых мы говорили.

Для этого мы должны предоставить нашим клиентам возможность оплачивать полный набор коммунальных услуг, осуществлять перевод за границу и предложить любые варианты перевода денег. Все это должно осуществляться максимально быстро, без очередей и в режиме одного окна. Тем нашим клиентам, кто умеет и хочет использовать для этого технические средства — терминалы, банкоматы, Интернет, — должна быть предоставлена такая возможность.

Такие задачи у нас стоят на ближайший период. Уже сейчас многие офисы в Екатеринбурге и других городах предлагают полный набор этих услуг. Мы видим, что население пользуется ими. Мы достаточно оптимистично смотрим в будущее.