Авторская колонка
29.04.2019

Константин Левушкин о последних изменениях в системе банковского контроля

Фотография предоставлена коммуникационным агентством «Press-Attache»Блокировки счетов клиентов банков и «черные списки» ЦБ — самые горячие финансовые темы последних нескольких лет и большая головная боль как для бизнеса, так и для самих банков. Банк России продолжает применять санкции ко всем участникам рынка за несоблюдение «антиотмывочного» закона № 115-ФЗ. За последний год правила игры и акценты на этом рынке заметно изменились, и, к сожалению, не все в сторону либерализации. Напротив, тренд на ужесточение по всем фронтам налицо. Если раньше все силы Росфинмониторинга и ЦБ РФ были брошены на борьбу с обналичиванием денежных средств и выводом их за рубеж, то теперь в эпицентре контроля — «серые» схемы налоговой оптимизации и уход от уплаты НДС.

Вот что конкретно изменилось за последнее время. Раньше сомнительными клиентами признавались компании, которые зачастую не вели хозяйственной деятельности, а занимались транзитными операциями или были фирмами-однодневками. Теперь сомнительный клиент — тот, в чьем обороте есть сомнительные операции, пусть даже это операции контрагентов в цепочке платежей. Так что ответить можно и за себя, и «за того парня». Компания может вести реальный бизнес, иметь офис и склад, но по совокупности признаков, известных только ЦБ, ее объявят подозрительной. Фактически регулятор сейчас оперирует понятием «сомнительная операция», а не «сомнительный клиент». Только бизнесу от этого не легче.

Государство серьезно взялось за крупные валютообменные операции. При совершении таких сделок банк может запрашивать у клиента подтверждение законности происхождения денег. ЦБ исходит из того, что деньги (в любой валюте) можно только заработать либо получить, продав некий актив, остальные источники — вне закона. Поэтому на операции с крупной суммой валюты должны быть все подтверждающие документы. Кроме того, в ранг заведомо сомнительных операций в 2019 году попали трансграничные переводы. По сути, любые переводы за рубеж на ощутимые суммы (таковыми считаются суммы выше среднемесячной зарплаты в регионе) могут вызвать интерес у контрольных органов.

Проблема с «черными списками» ЦБ является для клиентов одной из самых наболевших.

В этот список включаются клиенты, которым либо закрыли счет, либо отказали в проведении операций. Формально факт попадания клиента в «черный список» не делает его сомнительным, но банки все равно воспринимают это как негатив, что для клиента может вылиться в различные проблемы. Кроме того, в таком случае резко повышается вероятность повторного попадания в список. А уж неоднократное включение в него может и вовсе поставить крест на общении с любым банком.

Особенно остро данная проблема стоит в крупных банках, где используются скоринг-алогритмы для автоматической оценки клиента. Здесь никто не учитывает особенности его деятельности, нет индивидуального подхода, поэтому в «черный список» попасть легче, чем в небольшом региональном банке. Теоретически клиент может попробовать убрать себя оттуда, обратившись в межведомственную комиссию ЦБ РФ, однако на практике этот подход почти не работает.

Что еще важно сказать — законодательство в сфере противодействия отмыванию доходов сегодня сформулировано довольно туманно. Даже сами банки до конца не понимают, чего от них требуют Росфинмониторинг и ЦБ РФ. Неясно, где можно пойти клиенту навстречу, а где нет. Все равно что известный принцип: «Казнить нельзя помиловать» — результат зависит от запятой в нужном месте. Ошибся — получил штраф в несколько миллионов. Поэтому банки живут в состоянии перманентного страха, боязни что-то недосмотреть, недопроверить. Но как раз здесь есть и положительные новости: недавно Минфин РФ предложил ряд поправок в пункт 11 ФЗ № 115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма», который как раз и содержит основания для включения клиентов банков в «черный список». Поправки предполагают, что счет или операции клиента могут быть заблокированы только на основании данных (а не подозрений), которые свидетельствуют о нарушении закона. Либо же, если подозрения в неблагонадежности клиента у банка возникают постоянно в течение года, и внутренний контроль присвоил ему наивысшую степень риска. Если эти поправки будут приняты, легче станет и банкам, и клиентам. А вообще, будем надеяться, что поправки — только начало пути по совершенствованию уже явно устаревшего и юридически не очень грамотного ФЗ № 115. Нужен закон, учитывающий всю актуальную проблематику, четко и предельно конкретно и однозначно описывающий права и обязанности банков и клиентов.

Константин Левушкин, заместитель председателя правления банка «Нейва»
Фотография предоставлена коммуникационным агентством «Press-Attache»

Вернуться в раздел » Авторская колонка
Материалы по теме
27.11.2018 Банки стали требовать от клиентов обоснований экономического смысла операций на суммы в пределах 1 тыс. рублей

УрБК, Москва, 27.11.2018. Банки стали требовать от клиентов обоснований экономического смысла операций на небольшие ...

27.08.2018 Банки обяжут объяснять клиентам причину отказа в проведении операций

УрБК, Москва, 27.08.2018. Минфин РФ планирует внести поправки к ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, ...

29.03.2016 Российские банки будут искать признаки отмывания доходов в казино и ломбардах

УрБК, Москва, 29.03.2016. Банк России планирует расширить список видов деятельности, на которые банки должны обращать ...

25.12.2015 ЦБ: Новые правила обмена валюты не создадут дополнительных сложностей

УрБК, Москва, 25.12.2015. Вступающие в силу с 27 декабря новые правила идентификации банками клиентов не создадут ...

11.09.2014 ЦБ РФ предлагает создать «черный список» банковских клиентов

УрБК, Москва, 11.09.2014. Российские банки могут получить право создавать «черные списки» своих клиентов, которым было ...