Статьи

Отложенная ипотека

2 март 2018 (14:59)

Отложенная ипотекаПрезидент РФ Владимир Путин в ходе оглашения своего послания Федеральному собранию заявил, что среднюю ставку по ипотеке нужно снизить до 7-8% годовых, но стремиться к 7%. На эти слова оперативно отреагировали представители крупнейших банков, АИЖК и экспертного сообщества, которые практически единогласно заявили, что выполнить задачу главы государства удастся уже в ближайшие годы. Однако такое развитие событий может вызвать резкое сокращение числа новых кредитов в краткосрочной и среднесрочной перспективе. Многие потенциальные заемщики примут решение отказаться от заключения кредитного договора и будут ждать снижения ставки до целевого ориентира.

Ранее представители российских банков и риэлторы опасались давать прогнозы о резком снижении ипотечных ставок. Они намеренно называли текущие условия кредитования максимально выгодными для населения, чтобы поддерживать высокий спрос на этот продукт. Сейчас ситуация может полностью измениться. Многие заемщики поймут, что в настоящее время оформлять ипотеку дорого и невыгодно.

Отметим, что в настоящее время средняя ставка по ипотечным кредитам в рублях составляет 9,25-9,75%. Если предположить, что этот показатель удастся снизить до 7%, то потенциальная выгода будущего заемщика составит 2,25-2,75%.

Глава Сбербанка Герман Греф сообщил, что банк снизит ставки по ипотеке до 7% в течение одного-двух лет. Глава второго по активам российского банка — ВТБ — Андрей Костин пока отказался называть конкретные сроки. По его словам, многое будет зависеть от динамики ключевой ставки Банка России.

Глава Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) Александр Плутник считает, что задачу президента удастся выполнить до конца 2019 года.

«Ставка по ипотеке в 7% — это перспектива ближайших одного-двух лет. Для снижения ипотечной ставки необходима экономическая ситуация, позволяющая снижать стоимость заимствований, привлекать долгосрочное фондирование для банков. Такие меры сейчас принимаются правительством РФ и Банком России. По прогнозам АИЖК, уже к концу 2018 года средние ипотечные ставки будут в районе 8%. Но ипотеку можно взять сегодня, а в дальнейшем при снижении ставок заемщик всегда может перекредитоваться», — заявил А. Плутник.

Однако далеко не факт, что потенциальные клиенты в настоящее время захотят оформить ипотеку, чтобы в будущем провести рефинансирование. Ранее ИАА «УралБизнесКонсалтинг» писало, что процедура перекредитования не всегда выгодна для заемщиков. Нередко расходы на оформление справок, страховок и возможные потери по процентам из-за пересчета «тела» долга компенсируют все выгоды рефинансирования. Поэтому перекредитование выгодно только при очень большой разнице в процентных ставках.

Независимый финансовый аналитик Григорий Вахитов полагает, что российские банки формально выполнят поручение президента, но снижение ставок не сделает ипотеку более доступной для населения.

«Мы можем увидеть эффект не оправдавшихся ожиданий. Потенциальных заемщиков условно можно разделить на две категории: тех, кому срочно нужно жилье, и тех, кто готов ждать ставку 6,5-7%. Первая категория не будет ждать более привлекательных кредитных условий. Им выгодно как можно раньше оформить сделку. Вторая категория имеет возможность дождаться более выгодных условий. Однако это решение может оказаться ошибочным. Сейчас у нас доля банков с государственным участием приближается к 70%. Естественно, они наперебой будут выполнять поручение президента. Когда ставка снизится до 7%, банки просто ужесточат условия кредитования и будут чаще отказывать в выдаче ипотеки под различными предлогами. Им просто не выгодно направо и налево раздавать деньги под 7%», — рассказал Григорий Вахитов.

Одним из вариантов ужесточения условий кредитования является увеличение минимального размера первоначального взноса, считает эксперт. Если предположить, что показатель вырастет до 70%, то львиная доля населения не сможет оформить ипотеку.

Таким образом, снижение ставок до целевого уровня может привести к негативным последствиям для потенциальных заемщиков. Из-за снижения маржи банки потеряют стимул наращивать свой ипотечный портфель и будут придумывать любые предлоги для отказа в выдаче кредитов. В противном случае они рискуют понести серьезные финансовые убытки.

Другие материалы по теме: