Игорь Кошмин: Порядок в голове и порядок в бизнесе

На вопросы ИАА «УралБизнесКонсалтинг» ответил председатель правления банка «Нейва» Игорь Кошмин

— Игорь Александрович, вы недавно заняли пост председателя правления банка «Нейва», поэтому для начала хотелось бы познакомиться с вами.

— Давайте знакомиться. Мне 40 лет. В банковском бизнесе с 1994 года. Первые восемь лет своей карьеры трудился в Уралвнешторгбанке. Прошел путь от операциониста до начальника управления операциями на финансовых рынках. В 2002 году получил приглашение от банка «Северная казна». Занимал должность начальника отдела торговых операций, затем стал директором казначейства, а с 2007 года — заместителем председателя правления банка. Курировал финансовое направление и расчетный центр. После присоединения банка «Северная казна» к Альфа-банку продолжил трудовую деятельность в команде СКБ-банка, которая занималась санированием банка «Губернский». Я считаю, что этот опыт был для меня чрезвычайно полезен.

В 2009 году я получил приглашение от собственников банка «Нейва» и присоединился к этой команде и этому проекту. Сделал я это с большим удовольствием, потому что для меня были ясны и поставленные задачи, и философия развития банка.

В «Нейве» я работаю практически с момента «второго рождения» и активного выхода на рынок. Прекрасно представляю себе все процессы, которые происходят в банке. Два года я проработал в статусе советника, а затем заместителя председателя правления. В ноябре собственники приняли решение номинировать меня на должность председателя правления.

— Чем была обусловлена необходимость смены председателя правления? Означает ли она кардинальную смену политики банка?

— Смена председателя правления — событие обычное с точки зрения HR, взаимоотношений наемного работника и компании. Оно не связано с какими-либо кардинальными изменениями в политике или стратегии банка, а характеризует его переход на следующий этап развития. У нас произошла рабочая замена: заместитель председателя стал председателем, в то время как все остальные члены правления по-прежнему отвечают за ключевые направления развития банка.

Скорее можно говорить о том, что это решение маркирует собой определенную смену вех в поступательном развитии и росте «Нейвы». Как живой организм, банк проходит определенные жизненные этапы. У нас завершился процесс реализации стартапа, причем одного из самых заметных стартапов на уральском банковском рынке. Банк развернул офисную сеть, приобрел новых клиентов, сформировал узнаваемый бренд.

И, как часто бывает, после периода бурного роста банк сейчас должен сосредоточиться на том, чтобы критически оценить модель своего развития и повысить эффективность работы. Это совершенно нормальный процесс: мы видим, что есть определенные моменты, которые нужно подкорректировать, для того чтобы не растерять, а приумножить темп, с которым мы движемся вперед.

— Тем не менее к концу года мы видим, что банк «Нейва» продемонстрировал заметный рост большинства показателей.

— Да, это действительно так. Мы можем выделить как исчисляемые предметы гордости, такие как финансовые показатели, так и неисчисляемые — новые технологии и продукты. Повод гордиться у нас есть в обеих этих сферах.

Если говорить об исчисляемых, то все очень наглядно: валюта баланса на старте была 100 миллионов рублей, сейчас — намного больше четырех миллиардов рублей. Во второй половине 2011 года мы неоднократно достигали планки в пять миллиардов. То есть за два с половиной года мы выросли по этому показателю в сорок с лишним раз. Это достойная цифра.

Число клиентов, обслуживающихся в нашем банке (а это в основном юридические лица), в декабре перевалило за 11 тысяч. Причем у нас очень велика доля активных счетов, по которым постоянно идут обороты. Наши клиенты активно прирастают числом: каждый месяц открывается более 450 счетов. А поскольку мы сосредоточены на корпоративном бизнесе, в том числе на расчетном обслуживании и на предоставлении иных услуг юридическим лицам, то эта цифра сильно греет нам душу. Как показывает практика, работать в корпоративном сегменте значительно тяжелее, чем с физическими лицами. По статистике, динамика прироста денег в корпоративном секторе существенно отстает от темпов прироста средств граждан. По данным статистики на 1 ноября, объемы депозитов и остатков денежных средств на счетах клиентов в российских банках выросли менее чем на 7%. А мы по этому показателю с начала года выросли на 40%. Получается, что мы существенно опережаем рынок. Причем опережаем его в самом сложном сегменте — секторе юридических лиц.

Прирост капитала за год составил более чем 80%, а кредитный портфель вырос почти вдвое. Обороты по расчетным счетам клиентов тоже удвоились: в ноябре 2010 г. было примерно 8,5 млрд. рублей, а в ноябре 2011 г. — уже 16 млрд. рублей.

— А если перейти к «неисчисляемым» показателям?

— Еще в начале года мы для себя обозначили ряд приоритетов в технологическом развитии и создании новых продуктов. И план этот полностью выполнили. Это означает, что цели мы поставили верные и хватило ресурсов человеческих и материальных для того, чтобы их достигнуть.

Так, сейчас у нас работает пять систем денежных переводов без открытия счета, и количество рублевых переводов за год выросло в 3,2 раза, валютных переводов — в 9 раз. Причем если на старте клиент много времени тратил на отправку или получение перевода, то сейчас все это делается за 2–3 минуты. И теперь мы на этом поле чувствуем себя уверенно, что позволило нам в этом году открыть на ул. Минометчиков отдельный офис, специализирующийся на переводах, который блестяще справляется со своей задачей.

Кроме того, мы запустили корпоративную карту, развернули банкоматную сеть. В технологическом плане мы стремимся быть лучшими. Для того чтобы занимать и расширять свое место под солнцем, мы должны клиента чем-то увлекать. Соответственно, ему у нас должно быть комфортно — как в плане общей атмосферы, так и в плане качества обслуживания. Поэтому мы вдумчиво работаем над тем, чтобы клиент получал сервис ожидаемого или превосходящего ожидания качества. Именно это в большинстве случаев играет основополагающую роль: клиент, видя такое трепетное к себе отношение, рекомендует нас другим клиентам. А мы со своей стороны выстроили серьезную систему контроля качества: через каналы обратной связи аккумулируются все пожелания, претензии. Кроме того, мы внедрили систему Money back, что позволяет клиенту в случае, если он получил некачественную услугу по вине банка, вернуть уплаченную банку комиссию. Таким образом, мы отвечаем за свои действия рублем, — не во многих банках такое есть. Клиентам это не видно, но у нас создана очень четкая структура разбора таких недочетов, пожеланий, улучшений, все внутренние информационные потоки отлажены. Внедрить систему непрерывных улучшений нам в чем-то даже проще — мы меньше, поэтому сигнал от «хвоста» до «головы» у нас идет быстрее. Это позволяет нам иметь некую фору перед федеральными банками: любое предложение или замечание в наш адрес мы рассматриваем достаточно оперативно. Мы хотим слышать клиента и быть лучше, чтобы к нам шли люди, тянулся некий коллективный разум. Нам от этого — практическая польза.

— Обозначьте, пожалуйста, перспективы на следующий год. Какие задачи поставили собственники банка и как вы планируете их решать?

— Если говорить в целом, то нам бы хотелось сохранить наш высокий темп по приросту клиентской базы. Цель, к которой мы стремимся, — как минимум удвоить клиентопоток. И все условия у нас для этого есть. Если мы посмотрим в историю, то увидим, что изначально наш рост обеспечивался за счет расширения сетки дополнительных офисов. Прошедший 2011 год был ознаменован внедрением различных технологических новшеств. На текущий момент у нас уже есть сеть, есть персонал, и мы не нуждаемся в его расширении, поэтому сейчас основная задача — наполнение готовой структуры реальным бизнесом. Качественные улучшения мы каким-то образом зафиксировали, сейчас мы снова готовы к количественному росту. И когда мы увидим, что наша сеть офисов сдерживает наше дальнейшее развитие, тогда мы снова будем смотреть новые площадки, заниматься территориальной экспансией. Таким образом, за эти два с половиной года была сначала создана территориальная структура, затем — технологическая, и сейчас мы вышли на третий этап, когда продуктовую и территориальную платформу используем для расширения клиентского бизнеса.

— Что ожидается нового в продуктовой линейке?

— Не так давно мы анонсировали сервис дистанционного открытия счета «Счет On-Line». Это технологическое решение было создано в рамках программы «Сделай жизнь своего клиента удобнее».

Система позволит клиенту резервировать номер своего счета без посещения офиса банка. Таким образом, мы делаем всю первичную работу по открытию счета, и клиент уже может рассылать свои банковские реквизиты контрагентам. Ему останется только донести документы в банк, поставить подпись — и счет уже будет запущен в работу.

Также хотелось бы отметить кредитный продукт «Овердрафт-старт». Это новый кредитный продукт, предназначенный для наших постоянных клиентов. С его помощью компании малого и среднего бизнеса, имеющие стабильные обороты по расчетному счету в банке «Нейва», просто и быстро могут увеличить объем оборотных средств. Оформление кредита «Овердрафт-старт» осуществляется непосредственно через систему «Банк-Директ», без посещения офиса банка, а весь процесс рассмотрения заявки и оформления кредита занимает 1 день. Это своего рода «предодобренный» кредит, который предлагается банком клиенту без специального запроса с его стороны. Мы говорим клиенту: вы нам нравитесь, и мы готовы предоставить вам кредит, хотите — берите, хотите — нет. И многие начинают пользоваться, потому что это удобно, когда сам банк тебе предлагает деньги.

— Вы привлекаете деньги у корпоративных клиентов. Как складывается картина в линейке депозитов для юридических лиц?

— На рынке произошел подъем ставок, и «Нейва» в данном случае предлагает некий конструктор, который максимально закрывает потребности всех клиентов. Мы исходим из принципа минимализма и максимальной полезности. Мы готовы ответить на рост ставок и предлагаем справедливые условия, отражающие объективную реальность.

Мы готовы устанавливать правильные цены, потому что знаем, как этими деньгами распорядиться и сформировать качественные активы, которые позволят нам и клиентам получить максимальный доход. В нашей депозитной линейке, во-первых, просто сориентироваться; во-вторых, клиент получает неплохие деньги, пользуясь конъюнктурой роста ставок. Мы не исключаем, что этот предновогодний подъем будет не очень длительным, возможно, в следующем году ставки будут пониже. Поэтому пользуйтесь случаем.

— Сколько продуктов в депозитной линейке?

— Всего три. Один — максимально простой: срок и напротив него ставка. Есть второй продукт, своеобразная «лестница»: клиент отдает деньги на некий срок, но он вправе забирать их раньше. Ставка рассчитывается в зависимости от того, как долго деньги пролежали в банке. Третий продукт позволяет пополнять вклад и получить при этом более высокую процентную ставку. Почему конструктор? Для удобства клиентов мы размещенную сумму готовы разделить в зависимости от того, какие цели поставлены. Необязательно оформлять один депозит, можно сделать хоть десять штук — и клиент получит максимально возможный доход исходя из тех сроков, которые он сам для себя запланировал. Структура депозитов у нас достаточно сбалансированная: есть срочные куски, есть те, что могут быть волатильными. И на эту структуру пассивов мы отвечаем адекватными активами.

— Какова ситуация с обслуживанием физических лиц?

— К сожалению, решение этого вопроса не всецело зависит от нас. Мы со своей стороны очень много сделали для достижения этой цели. Принимая во внимание глобальную финансовую нестабильность во всем мире, регулятор принимает все свои решения с высочайшей степенью осторожности. И нам эта позиция на данном этапе понятна.

В результате мы развиваемся сейчас без функционала, связанного с привлечением депозитов физических лиц. Но вопрос этот будет тем или иным образом решен. В конечном итоге мы не исключаем для себя покупку/поглощение финансовой организации, имеющей такую лицензию.

Как показала практика, средства физических лиц — самый емкий и легко досягаемый для банка источник пассивов. То, что мы сейчас не привлекаем вклады населения, это, с одной стороны, для нас не очень хорошо, с другой — мы вынуждены работать в режиме поддержания собственной эффективности в рамках жестких ограничений, и это нас закаляет, формирует порядок в голове и порядок в бизнесе. Кроме того, сейчас мы защищены от того, что происходило с банками осенью 2008 года, — мы не подвержены эмоциональным «выносам депозитов» со стороны физических лиц.

Таким образом, могу отметить, что прошлые уроки способствовали тому, что все наши активы сейчас сформированы очень качественно. Многие банки сами заявляют о том, что они отягощены «плохими» долгами, а у «Нейвы» этих теней прошлого нет.

Кроме того, отсутствие лицензии на операции со средствами физических лиц совершенно не означает отсутствие сервисов для них. Нам никто не препятствует кредитовать физлица, и мы вправе открывать ссудные счета и давать людям деньги. И мы это делаем. Более того, в начале следующего года мы будем готовы к тому, чтобы предоставлять физическим лицам кредитные карты. Даже правильнее было бы сказать, что такой продукт у нас уже протестирован и запущен, пока без активной рекламной поддержки. Кредитную карту мы будем предлагать вкупе с интернет-банком для физических лиц. Система уже разработана, носит рабочее название «Банк-он-лайн». Надеемся на то, что сервис будет так же востребован клиентами, как «Банк-Директ» для корпоративных клиентов.

— Близится Новый год. Что-то хотите сказать своим клиентам — действующим и потенциальным?

— Безусловно! Мы благодарим наших клиентов за то, что они уже с нами, а потенциальным клиентам мы предлагаем воспользоваться специальной новогодней акцией «С «НЕЙВА» годом!». При открытии счета в банке в период проведения акции, мы предоставляем нашим клиентам возможность приобрести пакет обслуживания «Базовый» на полгода по льготной цене.

Пусть Новый 2012 год станет для всех вас годом процветания и исполнения ваших самых заветных желаний. Пусть он будет наполнен яркими и запоминающимися событиями, профессиональными достижениями и успехами!